那些平台借钱放心？被坑过三次后我总算看明白了

去年有个朋友急需用钱，随便在网上的一个平台上借了五万元，结果拿到手只有四万二千元，那八千直接变成了所谓的"服务费""会员费"。他跟我讲的时候我并不惊讶，在十年前我还比他还惨呢。

那时候我刚工作没几年，急着要一笔钱周转，在网上到处找可以放心借钱的平台，结果被一个号称"低息贷款"坑了。说好的月利率为0.8%，但是合同中写的是服务费、管理费、咨询费等一长串东西，实际上年化超过36%。到现在我都能记清当时的场景，那段时间里每天都是泡面过日子，工资到账之后就没了。

后来我花了很多时间去研究这件事情，也把自己从一个纯小白变成了半个内行。今天就把自己踩过的坑以及现在知道的门道原原本本地说出来。

什么样的平台借钱才算是比较靠谱？

很多人认为大平台就一定安全，这句话说对了一半。大平台跑路的概率小一些，但是大平台上马甲的产品就不一样了。见过太多人因为某互联网大厂的名声而借钱，结果进去的是个外包的小贷公司，利息高得离谱，出了问题找都找不到地方去求助。

说到底，判断一个平台是否靠谱只有一个标准：看它有没有正规渠道可以查询到它的放贷资质。怎么查？去央行官网或者地方金融监管局的网站，在上面输入一下平台名称的话，能够看到"小额贷款牌照""消费金融牌照"的也就是正规经营的企业了。不能找到的要赶紧绕开走吧！

去年我帮一个亲戚查过，他想用的那个平台的名字听起来很像某银行的产品，结果一查询发现根本没有牌照，并不是正规的金融机构。把你的资料递进去之后就会被无数个贷款公司买走，然后你就等着电话轰炸吧。

哪些平台借钱可以放心？避开这三个坑

第一个坑叫"砍头息"。什么意思呢？就是你借了10万，合同上写的是10万，但是实际上拿到手的只有8万元左右，剩下的2万是各种名目的扣减造成的。前几年P2P的时候这个现象比较严重，现在少了很多，但还是有的存在，在一些小平台上依然存在。

第二个坑叫隐形费用。利息看起来很低，月息0.5%之类的东西，但是加上账户管理费、风险保证金、服务费等其他费用之后实际的成本就很高了。我有个做小生意的朋友前年因为周转需要在某平台上借了20万，合同上显示的利息并不算高，但各种杂七杂八的费用加在一起，实际上的实际年化成本已经超过了24%。他当时没有仔细计算过，等还了几个月之后才察觉到不对劲，此时就来不及弥补了。

第三个坑最恶心，叫做"套路贷"。该平台并不是想让你还钱，而是想要你违约。合同中暗藏各种陷阱，在还款日当天必须在几点之前归还否则会被算作逾期；或者还款通道故意设置障碍不让借款人进入其中借新还旧越陷越深。高额的违约金加上利滚利最后把人拖入了借贷的新循环之中，越来越难以自拔。

银行系的产品是否值得选择？

目前很多银行都推出了线上消费贷产品，招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等等。说实话这些产品的利息还是有优势的，年化一般在4%-8%左右，比外面的一些平台要低一大截。

但是银行系的产品有一个门槛，那就是你必须是他们的优质客户。什么是优质的顾客？有稳定的工作、社保公积金齐全、代发工资记录良好、房产车产多最好不过了。我的一个在国企工作的朋友随便申请一下额度就能达到20-30万左右利息也还可以。但是对于自由职业者或者收入不稳定的人来说，想要从银行拿到钱就几乎不可能了。

还有一个大家不知道的事情：银行产品申请的时间不同，额度和利率也会有所不同。为什么呢？因为银行每个月、每个季度都有放贷任务，在月末、年底的时候压力比较大，审批会稍微松一点，贷款的额度也容易通过。这是我一个在银行工作的朋友私下告诉我的，具体是否每家银行都是这样我不敢保证，但是确实有人选择在这个时间段申请。

消费金融公司以及小贷公司的选择应该如何进行？

如果银行的产品申请不成功的话，那么就只能选择持牌的消费金融公司了。马上消费、招联消费、中银消费等都有正规牌照，利息比银行高一些但是要比那些乱七八糟的平台靠谱很多。

小贷公司也要小心了。这里的小贷公司是指有牌照的正规小额贷款机构，并非那些无证上岗、四处游走的大骗子平台。小贷公司的特点是贷款额度不大，利息较高而且放款速度很快，适合短期和小额的资金周转使用。但是说实话，能不碰就不要去碰，成本太高了。

去年家里装修超预算，手头紧张了一阵子，那时候也考虑过这些渠道。后来算了一下账之后还是向亲戚朋友借了一些周转一下，在年底奖金发的时候再还给对方。虽然欠人情不太好意思开口，但是比直接给平台送钱好一些。

一些容易被忽视的小地方

还款方式这一块，很多人都不看，其实很重要。等额本息和先息后本都是借10万块钱的话，还的钱就会相差好几万元。等额本金就是每个月支付固定的金额，其中包含着本金与利息；而等比累进则是前半期只付利息、期末一次性偿还全部贷款本利。前者前期压力较小，但是到了最后还款的时候会很痛，并且总的利息一般都比较大。

另外还有一个问题：提前还款是否有违约金？有些平台利息看起来不高，但是想要提前还清的话要收取一笔不小的违约费，这实际上就等于把你的钱锁死在了高利率里。合同签订之前一定要仔细阅读该条款的内容。

说到合同，现在都是电子签约的了，很多人根本不看就点同意。别懒着，花十分钟把合同看完，在利率、是否有其他费用、提前还款是否会有违约金以及逾期怎样处理这几个方面多关注一下就好。看完之后再签可以避开90%的问题。

最后来点实在的

借钱这件事，能不借就不要去借。如果需要借款的话，首选银行系的产品，在其次的是持牌的消费金融公司，最次的就是有牌照的小贷公司了。没有听说过的人或者无法查到资质的平台，请千万不要尝试联系它们。

还有一点就是量力而行。借钱之前要先考虑自己能不能按时还款，不能想着"借了再说"。见过太多人借款的时候觉得没有问题，后来收入发生变化后无法偿还债务，于是开始以贷养贷、越滚越大窟窿。我十年前就差点走这条路了，还好当时有位前辈拉住了我才没被拖下水，不然现在早就不知道在哪儿了。

现在网上各种平台借钱放心的广告铺天盖地，什么"秒下款""无门槛""利息低"等等，在看到这些词的时候你应该立刻选择绕路而行。好东西不需要这么大力度宣传，银行从不打广告来让你去借款，因为它们并不缺客户。

下次再有人问你借钱选哪个平台的时候，就把这篇文章给他看看吧，能救一个是一个。