新人如何平台借钱不被坑？调查三年我撕开这层窗户纸

上周三晚上十点左右，我接到了一个陌生电话，对方是个刚毕业两年的小姑娘，声音很抖。她从所谓的"秒批"平台借了8000元钱，在拿到的时候只剩下6400块，并且要在三个月之后还12000块钱给平台。这几年来被这样打来的电话不下几十次，每次都要忍着火气听对方哭诉。做金融调查记者这些年里见过太多因为不懂行而从几千到几万的缺口变成十几万甚至上百万债务黑洞的人。新人怎样在平台上借钱才不会掉进坑里呢？这事儿说复杂也挺复杂的，说得简单了又很简单，关键是手里要有张"避坑地图"。

平台借钱给新用户的时候，我见过很多套路

其实很多平台都是把新人当目标来盯的。去年我暗访过一家位于某写字楼内的贷款中介，他们的内部培训话术至今想起来都让我后背发凉。直接给业务员讲征信白户、急需用钱、对利率没有概念的人就是咱们的提款机。"

这话听起来很刺耳吗？但是这就是现实。

新人一般有以下特点：没有借过钱所以不知道规则、急着用钱就忽略了条款细节、觉得正规渠道门槛高于是走后门。骗子利用这些心理弱点把年化36%的高利贷包装成日息万分之五，虽然看起来不多，但是算一下年利率就是百分之多少呢？18.25%。规矩的是这样子的，不规矩的就是直接收利息、服务费和担保费等一通乱来。

我采访过一个做装修的小老板，姓陈，在那会儿他工人摔伤了急需5万块钱医药费。他在某APP上申请借款，最后拿到42000元，合同里写的却是借给对方五万八千元。等他说清楚的时候，就说那是"风险保证金"还钱就可以退。这不是明抢是什么？

新人平台借钱渠道选什么比较好？把底牌拿出来，明说吧

先说大原则：能从银行借到钱就不要去网贷；可以使用大的平台，不用小作坊。这话我放这儿了，以后你会感谢我的。

银行现在的门槛其实没有你想象中那么高。很多银行都有针对新客户的新用户贷或者首借优惠，年化利率可以做到4%-8%左右。我去年采访过某股份制银行个贷部负责人，私下里他告诉我有一个"白名单"机制——如果你是公务员、教师、医生或者是大厂员工的话，即使你从未借钱也没有问题，批款率也可以达到八成以上。这个数据网上绝对搜不到，在他们内部复盘的时候我偶然间知道的。

那有人要问了：我不是体制内的，也不是大厂的员工，能不能借到呢？

别着急。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条、美团借钱等大平台的利率虽然比银行高一些，但是比较透明和规范。年化大约在10%到18%，不会搞砍头息那一套。对于新用户而言，在这些渠道中"试错成本"最小。

对于那些名字都不认识、广告铺天盖地的小平台呢？我的建议就三个字：不要碰。真的，血亏的案例我见得太多了，没有必要拿自己当小白鼠来试验。

申请过程中存在的三个暗藏的陷阱，踩中一个就足够你喝上一壶了

第一个坑：授权通讯录。

很多小平台都会要求你授权读取通讯录，称作"完善信用档案"。扯淡。他们就是为了在你还款的时候爆你的电话簿，在亲戚朋友面前让你抬不起头来。采访过一个受害者，因为借了3000块钱逾期三天，妈妈、领导、前女友全都接到催收的电话。闹大了之后工作也丢了。

正规的平台根本不需要这样的东西。银行和大公司用的是央行征信、社保公积金以及消费记录，而不是你通讯录里存了谁。

第二个坑就是不看合同就点确认。

没有人愿意看那些密密麻麻的条款，但是有几个地方你要睁大眼睛：实际年化利率（不是日息、月息而是年化的），提前还款是否有违约金以及逾期罚息怎么算。去年有一个读者来找我诉苦，说他借了两万元钱，在合同中有一条是"提前还款要支付剩余本金的3%作为违约费"。本来想早点还清省点利息的结果反而多花了600元。

第三个坑：多头借贷。

有些新人认为"广撒网"总会中一个，于是就一口气在七八个平台上提交了申请。这事儿不能干。每次申请都会给你的征信报告增加一条关于贷款审批的查询记录，在这些信息积累得足够多的时候，后续银行或者平台就会觉得你存在资金链紧张的问题，并且直接拒绝批贷。最离谱的是一个月之内申请了23次，最后结果是信用被污点了之后甚至连正规银行信用卡都办不了了。

一个内部的标准，很多人不知道

征信查询记录，这里透露一些情况。某银行支行的客户经理曾经和我聊过天，他们内部审批有一个不成文的规定：近三个月内不能超过六次征信查询次数，最近一个月不超过三次。超过了这个界限之后即使你的收入很高并且工作很稳定也大概率会被拒绝了。不同银行的标准略有差异，但是大体上是一致的。所以申请之前要三思而后行，不要把征信当儿戏。

新人平台借钱流程中时间方面的学问

申请时间这个问题上，很多人都没有考虑过。但是我要告诉你，在这里面是有门道的。

银行的贷款审批系统不是人工审核，而是由系统自动完成。每天凌晨到早上六点之间进行数据更新和批处理，在这个时间段提交申请的话有时候会被卡在系统的里面，所以审批的速度反而会变慢一些。工作日上午9:00-11:00、下午2:00-4:00是审批效率最高的时间段。这是我在采访了十几位银行客户经理之后总结出来的经验，并不是百分之百准确的，但是概率上比较稳当。

另外要注意的是，月底、季末不要去挤独木桥。那时候银行都在抢业绩，额度紧张了点，审批反而更严格一些。月初比较宽松一点。

新人在材料准备上最常犯的错误就是"能省则省"。其实正好相反。收入证明、社保缴纳记录、公积金明细以及工资卡流水都可以提供的话就都提供了。资料越多，系统给你的评分越高，利率就越低。见过有人只填了基本的信息就被批下来后利差比别人高出整整4个百分点，一年多了还要还一千多利息的。为什么呢？

批下来之后，这三件事比借钱更重要

第一，钱到手之后不要急着用掉，先把借款金额、实际到账金额、还款日期以及每期的还款数额拍个照片保存好。万一以后出现纠纷的话就作为证据来使用了。

第二，设置还款提醒。别指望平台会好心告诉你要还钱了，他们巴不得你逾期来收罚息呢。在手机日历中设置一个提醒，在三天前就着手准备。

第三，按时还款，不能有任何逾期。新人建立信用记录比较难，一次逾期会影响你未来五年内的贷款申请。这不是吓唬你的意思，并且征信记录的保存期限为5年。

采访过一位做自媒体的姑娘，刚毕业时借了3000块钱买电脑，忘记还款日期了，逾期7天。后来她买房办房贷的时候，银行直接把利率上浮10%，三十年下来得多还几万利息。到现在为止她都已经后悔得拍大腿了。

最后我想起了给我的小姑娘打过电话的那个。后来我帮她找了法律援助，跟平台协商减免了一部分费用，她的债务终于还清了。但是并不是所有人都这么幸运。借钱这件事可以不借就不借，如果真的需要借贷的话就睁大眼睛看清楚一点吧。不要等到出问题之后才后悔不已。