那些平台快速借钱最靠谱？做了十年中介说点得罪人的实话

上周三晚上十点左右，我正要关店回家的时候，手机响了。来电的是一个做餐饮的小老板，声音都在抖动着说第二天早上一定要凑够八万元给供应商结账否则人家断货生意就没法做了。当时他着急上火乱求医问药告诉我他在网上查了很久那些平台快速借钱结果点了五六条链接，钱没借到，手机就被各种骚扰电话打爆了，还有个APP让他先交五百块"会员费"才能提现。

说实话，听完我直接摇头。很多人到了需要用钱的时候脑子就转不动了，分不清什么是正规途径、什么是杀猪盘。今天把过去十年来积累的经验拿出来分享一下，说一说我所知道的其中的道理。

快速借钱的平台怎样选择才不会上当

市面上能快速放款的平台，九成以上都在看中你的征信和利息。别傻了，哪里有什么"无门槛秒下款"的好事？号称可以给黑户贷款的是骗子还是高利贷啊！我见过太多人本来就是缺两万到三万元周转的钱就被忽悠着去借高利率的借贷资金最后变成几十万债务窟窿的人。选择平台要比确定对象更谨慎一些。

什么样的平台才算是可靠的呢？正规持牌、利息透明、没有前期费用。这三条缺一不可。具体来说，要看它是否属于消费金融公司或者银行旗下的产品，年化利率是不是明明白白地写在合同里，在放款之前是否会要求你交各种名义的手续费。凡是让你先付款的行为都要拉黑，绝不放过任何一条规则违反的情况

主流快速借款渠道的实际情况

我经手过上万单业务，把市面上常见的渠道分成了几类，咱们一一拆解。招商闪电贷、工行融e借属于银行系的产品。这类产品的最大优点就是利率低到年化4%左右，但是门槛非常高。公务员、事业单位或者大厂的员工征信很好可以直接去申请这个产品。但是对于个体户或者是自由职业者来说能不能审批通过就不好说了。

第二类是互联网大厂旗下的，比如借呗、微粒贷、京东金条。这些大家都很熟悉了，我就不再多做介绍了。方便的地方就是点几下钱就可以到账。那么缺点又是什么呢？额度一般都不会太高，并且经常会有降额的情况发生。我的一个客户去年买房首付缺钱了，想从借呗提现，但是发现额度直接由五万降到八千，问客服也没有办法解释清楚。风控变脸的速度比翻书还快的平台就是这样的。

第三类是持牌消费金融公司，如马上消费、招联金融等。利息比银行高一些，年化在10%-24%之间，但是通过率要好一点。去年十一月有一个做建材生意的客户，在征信上出现了两次逾期记录，金额都不大，只是没来得及还款就被拒了。后来我帮着联系招联公司办理了贷款业务，并获批三万元左右的额度（虽然利息较高），但还是解决了燃眉之急。

第四类我要点名批评的就是各种不知名的P2P平台以及网贷超市。这类平台坑人的地方就是，它们会把你的信息卖给几十家机构，你填写一次资料之后的一个月内就会接收到大量的骚扰电话。更可恶的是有些平台在合同中设下埋伏，比如服务费、担保费、咨询费等项目加起来的话年化利率可以达到60%以上。血亏。

申请时间以及细节关系到成败

申请时间也会对审批结果产生影响。根据我的观察，工作日的上午9点到11点提交的申请比周末以及晚上更容易被通过。原因很简单，在这个时候审核人员刚上班心情好而且系统额度刚刚刷新完所以容易过目就批准了。你认为这是迷信吗？我从事这个行业很多年了，发现其中还是有规律可循的。

另外，填写资料时单位电话要能接通。见过太多因为填了假电话或者公司前台不知道这个人而被直接拒之门外的。居住地址最好和身份证上的一致，不一致的话可以提供租房合同、水电费账单等证明文件。小地方一般就是死因所在的地方。

平台快速借钱背后隐藏的规则

说到这儿，我得爆出一些行业的秘密。很多人认为被拒贷是由于自己的资质不好，其实有时候是因为平台的额度不够了。特别是年底的时候，很多消费金融公司放款额度用完了，在这个时候你的资质再好也可能会被拒绝或者批下来的钱很少。所以早点借比较好，别等到年底大家都缺钱时挤独木桥。

还有一件事情说出来可能会得罪同行。有些中介会说他们有"内部渠道"可以包过，然后收你几个点的服务费。别相信正规机构审批都是系统自动处理的，并不存在什么内部通道的说法真的有人能贷款赚钱并且要你的服务费用吗？扯淡了就是扯淡呢。好的中间人确实可以帮助你找到最合适的商品省去你自己瞎折腾的时间所以这个钱花得值但是承诺"百分百下款"的就是直接走人。

另外还有一个容易被忽视的问题就是频繁申请会影响你的征信。每次点击"查看额度"，征信就会多一条查询记录。一个月查五六次的话后面再要办正规贷款就难了。我遇到过一个客户，在一个多月的时间里在十几个平台都点了额度查询，最后去银行办理房贷的时候需要写情况说明书，差点没能买房。到现在我还记得这件事呢！那哥们儿后悔得拍着大腿叫道

被拒绝之后怎么办

如果你已经被几个平台拒绝了，就不要着急再去申请。停下来查一下自己的征信报告，看看哪里出了问题。有逾期吗？负债率过高嘛？还是查询次数太多呢？找到原因之后再对症下药而不是像没有头苍蝇乱撞似的。

征信查询记录可以保存两年，逾期还款的信息则需要保留五年。因此最近频繁查看的话最好等三个月以上，在此期间不要申请新的贷款，让数据自然"稀释"一下比较好。在此间适当降低信用卡的使用额度，控制在总额度30%以内对提高评分是有帮助的。

我的建议

说了这么多，最后给一些实际的操作建议。第一，在平时没有事情的时候可以先看看自己在借呗、微粒贷等平台有没有额度心里有数。不要等到急用钱的时候才发现什么都没有了，那时候就真的不知道该怎么办了。

第二，如果你是上班族的话征信还可以一些，优先选择银行系的线上贷款产品利息最低。第三、如果是个体户或者收入不稳定的人群可以考虑持牌消费金融公司的理财产品通过率会高些第四不管急不着急都不要碰那些需要先付款才能获得服务的产品百分之百都是陷阱

文章开头提到的餐饮老板后来怎么样了？让他把那些乱七八糟的应用程序全部卸载掉，整理一下资料之后第二天上午就去招行办了一个线下产品业务，虽然手续有点复杂一些，但是三天后钱到了供应商那边的钱也未断绝。他请我吃饭说差点就被网上"当天放款"的广告给骗了，现在想起来还是挺害怕的。

钱这个东西，急的时候最容易出错。越到紧要关头就越要把住不要乱来。