我试了十几个号称不看芝麻分负面的借款APP，结果发现真相很残酷

深夜看到手机屏幕上的“信用不足”字样，很多人心急如焚地在各个借贷平台上寻找出路。芝麻分有负面记录的用户一般会搜索到哪里可以借钱、正规借款APP有哪些没有看芝麻分的。“我对此已经习以为常了”，但是我想知道那些所谓的救命稻草真的能够下款吗？还是又一个吞噬数据的陷阱呢？今天我们来说说这个敏感而现实的话题。

其实市面上有号称可以无视芝麻分负面记录来放款的APP，90%以上都是虚假宣传或者风险很大正规撮合借钱平台虽然不像银行那样严格，但是也不会做慈善。它们一般充当信息中介的角色来联系借款人与持牌金融机构之间关系的建立。芝麻分有负面记录的朋友会面临更高的门槛，例如需要提供更多的资产证明或者接受较高的借款成本。“黑户必下”之类的鬼话要不得，那是诈骗的开始。

既然要聊，那就来点真实的吧。整理出几个目前口碑还可以，并且对信用瑕疵有一定的包容度的平台数据（仅供参考，请以实际审批为准）：

1. 某分期消费平台：额度一般为1000到5000元，属于小额短期周转。在使用条件方面，并不直接接入芝麻信用系统，而是会查询央行征信以及百行征信等渠道来获取信息。如果你的芝麻分出现负面情况是由于历史逾期造成的，并且最近征信状况良好的话，还是有机会被批准通过的。期限一般是3-6期之间，利息比较高一些，综合年化率大概在24%-36%左右。

2. 某助贷撮合平台：此类平台本身不放款，而是把用户匹配给机构。额度跨度大，在2000元到5万元之间都有可能。芝麻分较低的客户会被推荐给一些专门为次级信贷的小额贷款公司。下款速度快是优点之一，一般半小时之内就可以到账了；但是缺点就是会收取一定的会员费或者担保费用，从而增加了一定的隐形借款成本。

3. 某电商系借钱APP：依靠电商数据做授信。如果你在某平台购物记录好，芝麻分有负面也有可能拿到额度。一般为3000元上下，期限灵活，并且可以随时取款还款。该类网站的用户评价两极分化严重一些人认为这是福音另一些则抱怨催收太频繁了

用户评价方面，我查阅了众多论坛帖子。老李说：以为芝麻分负面已经无法挽救了，在某撮合平台借到2000元救急，虽然利息较高一点但是缓解燃眉之急。而小张则吐槽道：“申请了好几个所谓的‘无视负面’APP都没有下款，反而把手机号泄露了，每天都会收到大量的骚扰短信。”运气和选择正规的渠道一样重要。

要对这些平台的优缺点有清醒的认识。优点门槛比银行低，下款快、流程全部线上完成，急需小额资金周转的人可以看作救命稻草。缺点同样危险：利率普遍较高，容易陷入以贷养贷的恶性循环，并且有些平台存在暴力催收或者隐私泄露的风险。特别是芝麻分有负面记录的人的话，你的议价能力几乎为零，只能被动接受苛刻条款。

在使用撮合借钱平台的时候要注意以下几点：第一，凡是下款之前要求交纳“保证金”、“解冻费”的都是诈骗；第二，要算出实际得到的年化利率，很多平台上显示的日息换算成年的可能吓人一跳；第三，逾期会有很严重的影响，不但会泄露通讯录信息，并且会影响到大数据信用状况，在未来出行方面（高铁、飞机）都会受到限制。

最后，就大家最关心的问题整理了一份简单的问答列表：

问：芝麻分的负面记录会存留多久？
答：芝麻信用有负面记录的话，还清欠款之后一般可以保留五年。但是央行征信逾期也会被记入5年之内。期间借款都会受到一定的影响。

问：撮合借钱平台会查征信吗？
答：正规撮合平台背后的资方大多是持牌机构，借款记录以及逾期情况都会如实上传到央行征信系统中。不要存有侥幸心理。

问：怎样判断一个借款APP是否正规？
问：查看是否有ICP备案、是否在显眼位置展示合作资方以及放款前收费的情况。正规平台利息公开，不会提前收取费用。

借钱从来都不是解决问题的根本方法，提高自己的赚钱能力、信用价值才是正道。希望这篇文章可以帮助你避开陷阱，并且做出明智的决定。