揭秘借钱不还款平台：那些号称-不用还-的坑我见多了

上周三下午，老客户王姐急匆匆地来到我的办公室里把手机放在桌上说："李经理你看一下这个平台说我可以借钱不用还是不是真的？"我扫了一眼屏幕就心里直呼苦水。今年来问我这种问题的客户已经第十个了。网上那些所谓的借钱不还平台说白了就是抓住了人们想占便宜的心理。其实我在银行做了八年信贷工作，从来没有遇到过正规的平台会真心让你借钱不还的情况。

所谓的"借钱不用还"的平台到底有什么招数

王姐给我的那个APP，界面设计得挺花哨的，在宣传语中写到"新用户首借免还""逾期不催收"。很好听对吗？但是您往下看就会发现有其它内容了。

当场就把王姐给这个平台挖出的猫腻拆穿了。所谓的"首借免还"，实际上就是把利息和手续费提前扣掉，到账金额直接减去30%。借款一万元的话实际拿到七千元，还款的时候还是算作一万来计。这是怎么个说法不用归还不用？

还有一种更坑的。去年遇到一个小伙子，在某平台上借了五千元，宣传的是"逾期不催收"。结果怎么样？第三天的时候，通讯录里的所有亲戚朋友都会收到一条关于还款的通知短信。平台并没有直接要求他付款，但是把债务转给第三方催收公司之后，方式比正规的要厉害很多。

这些平台就是看中了借款人不好意思去问专业人士。等你发现被骗的时候，合同已经签好了，钱也借走了，想退都办不到。

为什么总有人相信天上掉馅饼

有时候我也挺纳闷，为什么会有那么多的人会相信网上的广告而不信任我们这些专业的信贷机构？

后来我明白了。很多人到银行申请贷款的时候，我们问东问西的要工资流水、征信报告、工作证明等资料，觉得麻烦。网上那些平台身份证一提交就刷脸认证十分钟就可以拿到钱了。比较方便一些。

但是你有没有想过，银行为什么要审核这么多的东西呢？因为我们要确保您能够承受得起！那些不进行资质审查就直接放款的平台是为了什么图谋？为了等到你还不出的时候。

您如果逾期的话，他们就可以收取高额罚息。实在还不上的时候就把债权打包卖给催收公司了。整个链条中没有人愿意看到你按时还款。

高炮平台怎样吃人不吐骨头

去年我接手过一个案子，客户叫小张，做个小生意的，资金周转需要五万元。正规银行办理贷款的话最快三天可以批下来。他认为太慢了，于是转到网上找了一个"秒下款"的服务平台。

借5万，实际到账3.5万，剩下的1.5万被以"服务费""保证金""会员费"的形式扣掉了。七天后要还五点五万元钱。算一下利息吧，7天时间里本金为三万五千，加上费用之后一共两万元左右。年化利率是多少？超过一千倍！

小张还不上钱，又去另一个平台借钱填补窟窿。就这样拆东墙补西墙，在三个月之后他一共欠了28万。老婆知道了差点要和丈夫离婚。

这件事到现在我还记得清清楚楚，小张最后是找亲戚借钱把债还了，但是征信已经被刷花了，以后想从银行贷款的话，基本上就没有可能了。

正规贷款和这些平台有什么区别

其实银行贷款审批很严格，但是严格的目的是为了保护你的利益。我们内部有个不成文的规定：如果认为客户的还款压力比较大，则宁肯拒绝放贷也不可以硬性批准。因为强行发放了贷款给客户不能偿还之后征信受到影响信贷员也要承担一定的责任。

所谓的借钱不还平台他们根本就不在乎您能不能还上。而且想让您逾期付款的意愿也很强烈。越晚还款，收益越高

银行贷款的年化利率，信用贷一般为4%-10%，抵押贷更低。网贷平台上面写的是日息万分之五，并不算很高吧？折算成年化的成本就是百分之十八起始点再加上各种手续费和服务费的话就可以达到三十六倍甚至更多了。

正规银行不会在放款之前收取任何费用。凡是要求你先交"验资费""解冻费""保证金"的，一个都不放过，都是坑人。

万一已经踩坑了怎么办

这个问题我每年都要回答几十次。踩到坑了，能做的补救措施很少，但是也不是完全没有办法。

第一，把所有的借款合同、转账记录、聊天记录都截图保存下来。以后维权或者协商的时候可以作为证据使用。

第二，算清自己实际拿到的钱以及已经还了多少钱。超过年化36%的部分法律不会予以保护。可以要求只偿还本金和合法利息。

第三，遇到暴力催收的时候直接报警，并且向当地的金融监管部门投诉。不怕丢人了，你就是受害者。

第四，不要再用新的债务来偿还旧的了，这会把人带入一个无底洞。见过太多的人从几万元开始以贷养贷到最后变成几十万的情况。

去年有个客户，被催收逼得不敢接电话了，我们支行的几个同事帮着联系当地的金融调解中心，最后协商好本金分期还款、利息减免了一大半。虽然征信还是受影响了，但是至少不用再受到催收骚扰了。

如何判断一个平台是否可靠

最简单的判断方法就是看它是否需要您先付款。正规金融机构，无论是银行还是持牌消费金融公司，在放款之前都不会收取您的任何费用。

另外，你也可以到"国家企业信用信息公示系统"查询该平台的运营公司是否有金融牌照。没有牌照的就是不靠谱的。

另外，凡是宣传"不查征信""黑户可以贷款""逾期不会催收"的，请直接划走，别看了。正规申请贷款的人怎么会不去核查信用报告呢？不做征信的话就是把你的油全部榨干了。

写在最后的大实话

干了这么多年信贷工作，见过太多因为网贷而倾家荡产的人。每次看到这些宣传语的时候都会想骂人。"借了不用还""逾期不催收"都是假的。资本家不是慈善机构，凭什么免费借钱给您？

如果真的需要钱的话，还是老老实地下正规渠道。银行批不下来的话就考虑其他的办法：向亲戚借钱、变卖一些闲置的东西或者找一个兼职工作。虽然现在手头有点紧张，但是比被网贷套牢好太多了。

等到征信被黑了、通讯录爆满的时候，家里人病了需要钱却贷不出来时才拍着大腿懊悔当初怎么那么糊涂。