揭秘所有借钱平台名字：哪些是救命稻草，哪些是吸血陷阱

上周三晚上十点左右，我在报社整理采访录音的时候接到了一个电话。小周读者打来求助称，在某不知名APP上借了5000元钱，现在滚到现在要还8万多，请问有什么办法可以解决？

这件事情我听多了，心里还是堵得慌。

作为一名跑金融口的调查记者，这两年我见过太多人因为不懂行而稀里糊涂地把自己的征信搞花，甚至把生活拖进泥潭。很多人急需用钱的时候，并不能分清哪些是正规银行借贷机构、哪一些是以合法形式存在的高利贷公司。只会随便在搜索框中乱搜，在找东西时所有的借钱平台名称都翻出来看看哪家能下款快、额度高。

其实这样做本身就挺危险的。

正规平台和野鸡平台，怎么区分？

花了将近一个月的时间，把市面上主流的平台都梳理了一遍，并且采访了十几个从业者和受害者。先说个大实话，在应用商店里找不到、只能通过短信链接下载的应用基本可以直接拉黑。

小周踩坑的那个平台，我就不提了，反正听着挺像某国企背景的套壳714高炮。什么叫七一四？就是借款期限为七天或者十四天，并且砍头息很高。借出5000元之后会拿到3500元，在一个星期以后再归还5000元。年化利率这么算下来就吓人了，早就超过了法律保护线了。

正规的平台是什么样子？

大致可以分为三类。第一种是银行的消费贷款，招行闪电贷、建行快贷等利息较低但是门槛较高。第二类为持牌消费金融公司，如马上消费、招联金融等有牌照的产品，比商业银行要高一点但比较合规。第三类属于互联网大厂旗下的产品，比如借呗、微粒贷、京东金条这些大家都很了解。

这些平台都有一个共同点就是年化利率基本在24%以内，不会搞什么砍头息、暴力催收。如果你看到年化超过36%，就直接离开吧。

那些没有告诉你的"暗藏风险"

采访中，一个在贷款中介工作了三年的线人告诉我说有内幕。他说很多平台宣传的日息万分之三听起来很便宜对吧？这里面有问题。

万分之三乘以365天得到年化10.95%。但是这是名义利率。很多平台采用等额本息还款方式，每个月偿还本金的同时也计算利息，并且是按照整个贷款金额来算的。实际利率大概为名义利率的1.8倍左右。

很多人都不知道这件事。

还有一个坑就是会员费。去年我采访过一个叫小刘的女孩，在某平台上借了1万元，被强制加入了299元的"加速会员"套餐，并称可以提高下款的概率。结果怎样？买了会员还是不给钱呢，而且也没有退款的过程。乱收费的地方现在少了点，但是还没有绝迹。

在申请的时候要查看合同中是否有"服务费""担保费""咨询费"等费用。正规平台收费都是透明的，利息就是利息，并不会给你整这些花活。

申请顺序也有一定的讲究

这点也许很少有人想到。同时申请多个平台的话，征信查询记录就会爆炸。银行风控系统发现你短时间内多次查询信用报告时认为你是"极度缺钱的人",直接拒贷。

正确的方法是先申请银行系的，因为利息最低；如果被拒了再试互联网大厂的；最后才考虑持牌消金。不要一开始就广撒网把征信弄花掉，后面想办低息贷款就没了门路了。

小额贷款平台哪家更容易下款？

这是被问到最多的问题。其实"容易下款"和"坑不坑"很多时候是两回事。越方便申请贷款的平台，利息就越高，风控就越松懈。

我有个做小生意的朋友老张，去年资金周转困难，银行贷款批不上。急得团团转，在网上找了很多办法所有的借钱平台名称挨个试。最后有个叫某某贷的下款了，2万块，分12期，每期还两千多。

我帮他算了一下，年化利率大概在40%左右。老张当时也没有办法，硬着头皮借钱了。

后来问起他有没有后悔，他说："那时候哪有时间去想这些啊，工人工资还没发呢。但是以后再也不会碰这种了，太坑爹了。"

因此我的建议是：可以向亲戚朋友借款，不要使用网贷。实在需要借钱的话就选择银行、互联网大厂的产品比较好一些。对于那些从来没有听说过的地方或者平台的高利息一定要警惕，十有八九都是陷阱。

被拒贷了怎么办？

很多申请被拒之后，第一反应就是换一家继续申请。这样做是大错特错了。

要弄清楚为什么被拒。征信有问题吗？收入不足呢还是负债率太高？盲目申请会使自己的信用记录越来越差。

我采访过的一个银行客户经理说，他们内部有个不成文的规定：近两个月征信查询次数超过4次的基本上就不予审批了。各个不同的银行数字可能会有所不同但是相差不大。

被拒之后，老老实地下征信两个月左右的时间，在此期间把负债降低一些会更好。不要相信那些说"黑户也可以下款"的广告了，这些都是骗子，专门骗人交钱来包装你的。

说到骗子，我也要多说两句。凡是让你先付款再放款的都是诈骗行为。正规平台在贷款之前是不会收取任何费用的。记住这一点就可以避开90%的坑了。

最后说老实话

写了这么多，其实核心就一句话：借钱这件事越急就越要冷静。

见过太多因为急需资金而陷入高利贷的人，最后不仅自己被拖垮了，还连累到了整个家庭。也有人是因为不了解情况或者资质不够好而导致贷款利率很高，并且白白多交了很多利息。

金融行业信息不对称非常严重。平台总是比你更了解情况，合同中隐藏的条款如果没有仔细阅读的话是很难发现出来的。因此，在签字之前把整个合同从头到尾都读一遍，并且特别注意加粗的部分以及费用明细。别嫌麻烦了，这是为了保护自己。

小周的案子后来怎么样了？我帮他联系了当地的法律援助，并且还在走司法程序。那8万多所谓的"欠款"，大概率不用全部还清，因为超过法律规定保护范围的利息本身就是非法的。但是所花费的时间和精力已经无法挽回了。

借钱之前，先问自己：这笔钱非借不可吗？有没有其他的解决方法呢？