那行平台可以借钱？银行内部人告诉你审批表上真正看什么

上周三下午，我正要收拾东西去接孩子放学的时候，在柜台那边走过来一个客户。三十多岁的小伙子穿着挺体面的，一坐下就打开手机在屏幕上划来划去十几个APP问我："经理，请问我在网上查了好久也没弄明白到底哪个平台借钱更靠谱？你看我都注册过一遍了，为什么没有给我额度呢？"

看了一眼他的手机，再查看一下征信报告后心里就差不多有数了。这事儿很典型。很多人认为借钱只是点个按钮的事情，实际上背后有一套看不见的逻辑在运作着。今天我以银行客户经理的身份给大家说一说这些审批系统里没有明文规定的"秘密"。

不要被广告词所蒙蔽，平台借钱要看一看它的"血统"

市场上打着借钱旗号的平台不计其数，按照我的理解，则不过有三种。第一类是银行亲儿子，在各大手机银行APP中消费贷就是其中之一。这类产品特点为利率较低，年化在3.5%-6%之间，但是资质要求非常高。简单来说你得跟银行的关系比较好。

第二类是持牌消费金融公司，如马上、招联等。利息比银行高一点，年化在10%-18%之间，门槛稍微低一些。第三种就是互联网大厂旗下的产品，比如借呗、微粒贷等等。最方便的是直接打开就可以使用了，并且利率浮动比较大，有的是万三左右，有的则是万五左右，相差很大。

小伙子为什么申请不成功呢？

一个月之内他点过十二次贷款申请。每次点击征信报告上就会有一条"贷款审批查询记录"出现。叫作硬查询。短时间内多次进行硬查机会被银行风控系统判定为极度缺钱。敢借钱给一个到处找钱的人吗？

想找到可以借钱的那行？先了解清楚审批时隐藏着的一些"潜规则"

很多客户来到网点的第一句话就是问："为什么我的征信没有逾期，但是还是被拒了？"其实这是一个错误的理解。没逾期并不是放行的唯一标准，并不能作为通行证使用。银行在审批时考虑的是还款能力、还款意愿以及稳定性这三个方面。

还款能力怎样证明？不是看你自己说赚了多少钱，而是看"可核实收入"。什么叫可以验证的呢？就是公积金基数、社保缴费记录以及工资发放流水这些方面的情况。去年有一个做生意的朋友年入百万，但是全部是现金交易，并没有纳税记录也没有对公流水。结果怎么样呢？

系统直接秒拒。而他员工的代发工资是八千块，但是批了二十万额度也不在话下。这事儿说出去有点扯淡，但这就是银行的习惯——稳定的贫穷比不稳定的富更好受一些。

另外还有很少人知道的一个细节。你申请贷款的时间点也会对审批结果产生影响。我们系统每个月底、季度末都会受到指标压力的影响。这个时候来办的话，人工复核的尺度可能会稍微宽松一些。不过各个地区和分行情况不同，我就说一下我们的吧。

白户的尴尬处境

还有一种情况比较吃亏，那就是"白户"。什么是白户？从没办过信用卡、从来没有借过款的人就是白户。你认为自己信用很好吗？在系统看来，你是只一个盲盒。没有历史数据表明你会准时还款，那么为什么系统要给你额度呢？

所以我经常跟朋友说，年轻的时候办一张信用卡，在平时买菜、刷一刷钱就可以用起来，按时还上就行了。等到真的需要用钱时就会发现之前做的准备是多么值得了。

踩了坑就翻车

其实干了这么长时间，见过的事儿真是五花八门。大姐为了周转资金而向网贷平台借款来偿还信用卡欠款，并且以贷养贷最后累积到了八十多万人民币。还有一个小伙子给朋友做担保，结果朋友跑路了，他名下的房子也被查封了。这些案例听的我头皮发麻。

对于那行平台可以借钱的问题，我的建议很简单：能去银行贷款就不要找消金公司了；如果必须去找的话，也别去找网贷。利息差可不是一点两点的多嘛！以借款十万分十二期还款为例，银行消费贷的利率在两三百左右，而网贷新款可能会达到七八千甚至更多。

还有人问过我关于"无视黑白户"的广告是否可靠。别傻了，百分之百是诈骗或者高利贷。正规机构是不会不看征信报告的，这是监管红线。真的有这样好的事吗？他们自己早就把钱借给亲戚朋友用了，轮到你了吗？

申请之前和之后的实操建议

如果你最近真的需要资金的话，听我一句劝。第一、管住自己的手不要乱点。每次在APP上看到"测测你的额度"这样的按钮的时候就点击一下就会算一次征信报告的费用。查多了以后半年之内基本上就没有低息贷款的机会了。

第二，做好前期的准备工作。至少提前三个月开始"养"流水。每个月固定的时间把钱存到卡里，并且保持一定的余额，在账户上显示出稳定的现金流出入情况即可。这个数字我记不太清楚了，应该是要求覆盖月还款额两倍以上。

第三，资料不能造假。现在大数据都已经通了，你填写的工作单位、联系人信息会进行交叉验证。一旦发现有虚假情况发生的话就会被直接拉黑，并且以后想要办理的时候都是办不了的。

说到这儿，可能有人觉得我站着说话不腰疼。对于缺钱的焦虑我是能够理解的。但是正因为有这种忧虑才更需要保持冷静的状态。乱投医的结果一般是越陷越深。

最后说几句心里话

小伙子后来怎么样了？让他先不要申请贷款，养六个月征信，在上面把那些乱七八糟的查询记录抹掉。另外建议他去代发工资的银行试试"公积金贷"，因为那家银行最了解他的收入情况，批下来的几率最大。

前两天他给我发微信，说按照我说的去做，在工资卡所在的银行批了五万元额度，年化利率为4.2%。虽然金额不大，但是解决了燃眉之急，利息也在可以承受的范围内。

借钱这件事情，并不是简单地看哪个平台可以下款就可以。它是一场关于信用的博弈。把自身的信誉管理好，钱自然就会来报答你了。经营不好，到处去筹措资金也只会得到一鼻子灰。