毛不易借钱平台真的靠谱吗？银行人聊聊那些没人告诉你的事

上个月底，有个老客户急匆匆地跑到网点来找我，在手机屏幕上都快贴到我的脸上了，问我这个毛不易在借钱平台贷款可以点一下。我一看，原来是某个小贷公司发布的推广页面，在上面借着明星的名号在那儿吆喝。这哥们儿征信本来就不太好，最近做生意又急需一笔钱周转，看到网上铺天盖地的广告就动了心。说实话这种事情见得多了银行门口每天来往的人很多其中三分之一都是被网络上各种杂乱无章的信息所"教育"过的后来才想起真正的正道其实是在那里。

为什么大家都会去搜索毛不易代言的贷款？

其实现在市面上的贷款产品很多，名字起得也越来越多。很多人为了明星代言或者平台名气而去点一下，结果怎样？征信查询已经完成，但是钱还没有到帐。老李就是个典型的客户，当时他很迷茫地问我："这个平台上不是有明星做广告吗？总不会骗人吧？"

这话听起来挺有道理，但是经不起推敲。明星代言金融产品，在业内早就不是秘密了，说白了就是商业合作。平台花钱请人站台的目的就是为了让你觉得"大明星都用过，肯定没问题"。但你有没有想过呢？如果需要的话你会替你还款吗？看这个利息能不能承受住？当然不会吧。

那天给老李倒了一杯水，让他先冷静一下。干了这么长时间的行业，在面对客户焦急的眼神时心里就不太舒服。很多人分不清正规银行产品、助贷平台还是高息小贷。只看"秒下款"三个字的人就像溺水者抓住稻草一样不管这个稻草能不能承重

别被广告骗了：正规平台与助贷平台的区别

很多人认为点申请就能拿到钱，其实这里面的逻辑很复杂。以毛不易借钱平台为例，大部分属于"助贷机构"类型。什么意思呢？就是它自己不直接放款，而是把借款人的信息推送给背后的融资方——可以是银行、消费金融公司或者是信托等金融机构。

这里有一个坑，很多人都不知道。在平台上填写一次资料就会触发很多机构的查询，在你的征信报告上就多了好几条"贷款审批"记录。我也没法对每个客户都解释得非常详细，毕竟有些内部风控标准我们行里有规定不能往外乱说。但是可以透露一点：查询次数过多会被认定为“多头借款”，这是银行审核的大忌。

去年有一个数据，具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：被助贷平台推送之后拒贷的客户中，有超过六成是因为征信查询次数超标。这个比例很高啊！

那是不是意味着这些平台是不可以使用的？不是。如果你资质特别好，银行会直接批准的话，那么利息就比较低了，使用起来也挺方便的。但是你的资历一般的情况下，比如有两次信用卡逾期记录或者是负债率稍微高一点的情况之下，该贷款公司给你推荐的就是利率较高的消费金融产品了。这时候你以为是别人的钱财拿走的是借贷所得的资金要哭也没用。

没有在网上找到的审批内幕

既然说到这里了，我就多说两句。银行审批要看什么？很多人都认为逾期的问题要解决掉。当然要查的话就查吧，但是还有一种更隐蔽的指标叫作"贷后管理"。虽然听起来很牵强，但实际上已经发生过了。

有的平台在你借款之后，会不定期地对你的贷款情况进行贷后管理查询。你以为没有逾期就没有问题了吗？有些银行的风控模型中，如果客户的贷后管理被频繁进行查询的话，会被认为资金状况不稳定。这件事情很多人并不了解，在房贷申请失败的时候才来找我问这个问题，我也只能无奈地点点头了。

还有一个时间节点的小窍门，一般人我不告诉他。每个月的20号之后，很多银行为了冲月底业绩，审批标准会稍微宽松一些。“真的就一点点。”但是“这一小点”就是你能不能过的分水岭了。所以资质在边缘线上的朋友，月末申请的概率应该比较大些。当然不同的城市情况不一样，我只了解我们这里的情况，并不能随便乱说其他地方的。

申请贷款之前需要做哪些检查清单

说了这么多，还是给大家整理一些实用的内容吧。到时候再有人拿手机问我能不能点、能不能批的时候就不用了。

• 再看放款方：申请页面最底下小字里写有"资金由XX银行提供"的，比较靠谱；写着"Lending Company小额贷款公司"的，则要自己考虑一下。
• 年化利率要搞清楚：凡是只写"日息万分之几"的，都是想让你觉得便宜。自己算一下365乘以360就能吓到人了。
• 不要频繁试错：资质不够就别乱点，每次申请都会增加一次征信记录，这事儿不能反悔。
• 授权要慎重：通讯录、定位等权限，能不给就不给，有些平台会用这些作为催收的手段。

这些点看起来简单，但是能坚持做到的人不多。人一旦急着要用钱的时候，脑子就会发热了，我也明白这一点。虽然理解了要踩的坑都没有少踩到。

被拒之门外的人后来怎么样了？

回到开头提到的老李。那天我让他先把手机收起来，不要点那个所谓的毛不易借钱平台了。帮着他看看征信情况，虽然有两张信用卡逾期几天，并且不是恶意欠款，金额也不大。他补了一些流水证明之后，在我们行里申请了一笔消费贷款，年化利率在4个点左右，比网上那些乱七八糟的网站要好很多。

老李拿到钱的那天，一定要请我吃顿饭。推了算了，现在谁也不差那顿饭，主要是没必要。我们这个行业的人看着客户可以用比较合理的价格解决遇到的问题的时候心里就踏实了。但是并不是所有人都能像李先生一样幸运，或者说，并不是每个人都能忍住不去点击那些让人眼花缭乱的广告。

前两天又来了一位小伙子，刚毕业没多久，征信就给花掉了。一问才知道，在网上各个平台都点了一遍，每一家借了两三千块用来偿还之前的贷款，越滚越大窟窿了。看他这个样子我除了让他赶快跟家里说外就没有别的办法了。这种情况神仙也救不了。

说白了，借钱这件事上渠道比速度更重要。不要看到广告打得响就往上冲，到时候后悔都来不及。

如果实在拿不准的话，可以去当地银行网点找客户经理聊一聊，并且不要钱。即使最后办不成也至少能让你知道自己的问题出在哪里，在网上瞎点还不如好呢。