那些自称网络借钱正规平台的，到底谁在说真话？

去年冬天我在深圳采访的时候，遇到了一个至今我都记忆犹新的姑娘。她叫小周，26岁，在一家跨境电商公司做运营工作，月收入一万出头左右，生活还算过得去。但是那天她在我的对面坐下了，眼睛红肿着，手里拿着一张打印出来的还款计划表，整整六页纸排得整整齐齐的。

她最初只是想借两万元买一台新的MacBook，说是工作上用。在某搜索引擎中输入"网络借钱正规平台"后出现的一堆APP都是她的熟人。她选择的利息较低的那个，在三个月之后变成了三万八千块。不是因为利率提高的缘故，而是她在逾期以后被各种形式的服务费、担保费等各种名目的费用给套住了。当时我问了那个问题的时候，她的声音都在抖："记者老师，我说的是正规平台啊，怎么还是掉坑里去了？"

正规平台借钱，怎样辨别真假？

这件事说起来话长，但是有一点我可以先撂在这里：很多你以为的"正规"其实只是人家广告打得好。我采访了三十多位借款人的经历，并且踩了不少坑，但是能够分清什么是持牌机构、什么是助贷平台的人可能连十分之一都没有。

说白了，判断一个平台是否正规主要看两点：牌照、利率。很多人觉得牌照离自己很远，其实查起来很简单，在央行官网或者各地金融监管局网站上搜索"消费金融公司名录""小额贷款公司名录"，名字对得上的就是真持牌。不对？那应该是助贷机构吧，它本身不放款，只是帮你联系资金方，并从中抽取一层佣金。

去年还不是这样，今年政策刚调过，目前持牌消费金融公司共有31家，网络小贷牌照收紧得更厉害。你要是借钱的平台这两类牌照都没有的话，说句不好听的，风险你自己来衡量吧。

利率坑，很多人拍大腿

小周的问题出在哪里？她只看了页面上显示的日息万三，觉得0.03%挺低的，换算成年化率只有10.95%，可以接受。但是没有看到角落里的"担保费""服务费""咨询费"等费用相加起来实际年的利率已经超过了百分之三十六了。

说实话，这样的套路已经很常见了。我采访过一个从某头部平台离职的运营主管，他私下里告诉我说，在他们的平台上展示出来的利率与实际综合资金成本之间存在一定的差距，并且这个平均值大约为8%-12%。意思是什么？页面上显示年化率为12%，但是实际上你可能要付出20%-24%的成本。合规吗？打擦边球的行为是不被允许的。费用分摊到不同的主体中去，借款合同中的利率在法律规定的范围内，并且你的口袋是不会骗人的。

见过太多借款人，借钱的时候只看月供多少，并没有算总账。等一下回过头来想一想已经来不及了。你有没有算出来呢？

申请的时候需要注意的一些没有告诉你的事项

说到申请，很多人认为填完资料等待审核就大功告成了。哪里会有这么容易的事情呢？我采访过一位在银行做风控的朋友，他给我讲了一个很少有人知道的秘密：申请时间真的会影响通过率。

他们内部有统计，每个月25号到下个月5号这段时间里，是审批最宽松的窗口期。为什么？因为这个时候各家机构都在追求业绩、争夺客户，风控模型就会自动降低门槛。月中特别是15日左右的时候审核比较严格一些。不同的公司可能不同，但是从我看到的趋势来看大致如此。

还有一点就是很多人喜欢同时申请多个平台，觉得这样可以试几个总有一个能过的。千万别这样做。每次申请都会在征信中留下一条查询记录，在短期内如果查的次数过多的话，风控系统就会认为你资金链比较紧张了，直接拒掉。我采访过一位做装修的小老板，一个月之内向8个不同的平台申请了贷款，但是都被拒绝了，最后只好找亲戚借钱周转。他后来跟我抱怨说："早知道就不瞎试了，把征信弄花了半年都没缓过来。"

征信存在的两个错误观念

一个误区就是"不上征信的贷款更好。"不要傻了，上不了征信的贷款要么是高利贷，要么是套路贷，你敢借吗？正规平台都会被记录到个人信用报告里去，在自己身上做保护的同时也能累积起自己的信用记录来按时还款也就意味着积累起了好的信用历史。

另一个错误观念就是"逾期一两天没有关系"。我曾经问过银行的朋友，答案是：看机构。有的机构有三天宽限期，有的则无。但是有一点可以确定的是——一旦征信系统上报了逾期记录，在接下来的五年内都无法消除掉。具体的数字我已经记不清楚了，但从某平台内部的数据来看，他们超过六成被拒贷的原因都是因为征信上有一些小额逾期的历史。

还款的方式比你想象中要多得多

借钱容易还钱难，这话一点不假。采访了老陈这个个体户，在2019年他向银行申请了一笔经营贷，并选择了等额本息的方式还款，分36期。前两年生意还可以，月供压力不大。去年疫情发生后收入直接腰斩，想提前还清减轻负担时被告知要缴纳剩余本金的百分之三作为违约金。

他当时就懵了："我提前还款还要被罚款？合同上写的是这样，但是他在那个时候根本就没有注意到。这是很多人都会踩到的一个坑——只看借的时候怎么收钱，而不考虑还的时候有没有限制。目前很多平台已经取消了提前还款违约金的规定，并非全部都如此。在签订合同时要先阅读好该条内容。

另外还有一件事情要说明一下，那就是所谓的"展期"或者"延期还款"。有些平台宣传可以延后付款，当你需要延迟支付的时候就会发现有一个不小的费用，并且在延长期间仍然会产生利息。采访了一个刚毕业的小伙子，他借了8000块钱分期一年半左右的时间，在第五个月想要申请延期时才发现手续费加上利息一共多了将近1000元。当时拍着大腿说："早知道就不借钱给别人了，这不是坑人吗？"

我有几个真心的建议

说了这么多坑，总得给点有用的东西。采访了很多从业者后总结出的经验，并不是全面的，但是都是大实话。

第一，优先选择银行系的产品。利率低、风控严格、合同清楚明了。目前很多银行都有自己的线上消费贷款产品，年化利率一般在4%到10%之间，比外面的一些平台要便宜得多。门槛高一些？没关系可以先养一下征信把负债降下来再申请。

第二，如果银行过不了的话就选择持牌消费金融公司。这31家公司的业务受银保监会的监管，在利率上有一个上限（年化24%以内），操作比较规范。怎样查询？前面已经说明了可以到央行或者地方金融监管部门官网查看名录。

第三，能不接触网贷就不接触。实在需要借款的话，在借之前算一下总的费用，包括利息、服务费、担保费等等。简单的方法就是用IRR公式计算出实际年化利率，网上有很多计算器可以使用，输入每次还款的金额就可以得到结果了。别小看这个事儿，它是和你自己的钱直接挂钩的。

第四，量力而行。月还款额不能超过月收入的30%，这是红线。见过太多人借的时候觉得自己可以还清，结果遇到点意外情况就崩了。生活不可能预知到一切变化，在自己身上留一点空间吧。

小周后来怎么样了？她找律师协商后，把其中一些杂七糟八的费用给砍掉了一些，并分24期慢慢还款。上个月收到了她的微信消息说已经还了一半多一点了日子终于看到了希望。最后她说了一句我到现在都记得的话："如果当初有人告诉我这些话的话，我就不会走那么多弯路了。"

你现在已经知道了。下一步怎么走，你自己决定吧。