网上那些平台借钱靠谱？12年老中介掏心窝子讲几句

上周三下午，我办公室里进来一个小伙子，大约二十六七岁，坐在那儿不停地搓手。

说是在网上借了七八个平台，拆东墙补西墙，现在彻底转不动了，请问能不能帮我弄一笔大额的钱把窟窿填上。看了一下他手机上的征信报告最后一页密密麻麻都是小额贷款的查询记录，三个月内点了二十几次。

这样的客户我见过很多，基本没有希望了。

他问我：网上借钱的平台到底有没有用？我之前看到广告上说利息很低，所以点进去看了一下。"

说实话，这个问题我已经听过不下八百遍了。今天就来把这件事情掰开揉碎地讲一讲，能救一个是一个。

结论：大部分网上借钱平台都不靠谱

别不听，这是大实话。

我在这个行业摸爬滚打了12年，处理过的单子少说也有上万条。刚开始的时候网贷还没有这么普遍，缺钱的人要么向亲戚借钱，要么找我们这些中介去银行跑贷款业务。后来智能手机普及开来之后，各种借贷APP就如雨后春笋般涌现出来。

这些平台都有一个共同的特点就是广告声音很大，利息很低。

日息万三，借一万每天只要三百元利息——听起来是不是很诱人？但是你算过实际年化率吗？万三是0.03%，乘以365天就是10.95%，这是在最好的情况下。实际上大多数平台加上各种手续费、服务费、担保费之后，综合年化可以达到24%到36%左右。

这还算比较正规。

那些不正规的，我见过综合成本达到60%以上的是跟抢钱差不多。去年有一位老客户做装修生意，在旺季的时候缺周转资金，图方便在某个平台上借了20万，合同签得比较草率，最后只拿到17万元，并且被告知扣了一些"风险保证金"，还了三个月之后才发现根本就没有本金被归还出来。

踩到坑了？

所以说，网上哪些平台借钱比较可靠答案很简单，极少数可靠，大部分都是坑。没有一点专业眼光的人基本上就是往陷阱里跳了。

怎样判断一个平台是否值得借用？

事情比较复杂，我简单地讲一下。

牌照问题。正规持牌的消费金融公司、银行系产品，至少跑不了，利息也在法律保护范围内。借呗、微粒贷、京东金条等虽然利率较高，但是也有明码标价，并不会玩暗招。

但是那些从来没有听过的小平台又如何呢？

我的判断方法比较土，但是有效：看它催收严不严格。正规平台逾期的话就是打电话提醒一下、上征信记录而已，并不会过分。那些不合格的，逾期第一天就开始爆通讯录给所有亲戚朋友打骚扰电话甚至P图侮辱这样的网站你为什么要借？受罪吧

还有一个办法就是看它在放款之前是否收费。

任何在放款之前要求你缴纳"工本费""验证费""解冻费"的，百分之百都是骗子，直接拉黑。正规机构不会这样做的，这是底线。

正规的网上借钱平台有哪些？三个硬性标准

说了这么多，肯定有人要问：到底哪些可以借？

给你三个硬性要求，按照这些做就可以。

第一个，看资金方。申请的时候要仔细阅读合同内容，在选择银行或者持牌消费金融公司作为融资方时比较安全可靠。如果是某某小额贷款公司、某某科技公司的，则需要提高警惕。

第二，利率披露。正规平台会告诉你年化利率是多少，并不是日息、月息而是年化。藏着掖着不说的基本上都有猫腻。

第三个，征信报送。正规的平台都会上征信，借了还了都有记录。有人认为上征信不好，我觉得恰恰相反——不上征信的平台才可怕，它不受监管约束，想怎么搞就怎么搞你。

三条卡下来之后，能留下来的平台就很少了。

从业者的秘密：为什么你的申请总是被拒绝？

这事儿说出来可能会得罪同行，但是我不想藏着掖着。

很多人认为自己的资质很好，有房、有车、有工作，为什么网上申请总是被拒呢？

问题可能出在你身上。

行业内幕：网贷平台的风控模型和银行完全不同。银行看重资产、流水，而P2P网络借贷公司重视的是你的"数据画像"。你手机里装了多少个贷款APP？最近查询过征信几次？社交圈中有多少人是黑户呢？都可以被它捕捉到。

有一个数据很多人不知道：短时间内多次申请网贷，每次都会在征信上留下一条查询记录。银行看到这样的信用报告后，第一反应就是"这个人资金链出了问题"，直接拒绝贷款没有商量的余地。

因此我的建议是：能不点就不点，点了就做好被拒的准备。

去年有个做餐饮的客户，资质本来还可以，就是出于好奇点了一些网贷广告测额度，结果征信被查了之后就真的需要钱的时候银行贷款没批下来只能走民间借贷多花了十几万利息。

图什么？

缺少资金该怎么办？我的意见

说了这么多，有人要问了：如果我真的缺钱怎么办？

别着急，办法总比困难多。

第一选择肯定是银行。不要认为银行门槛很高，现在很多银行都有线上快贷产品，利息比网贷低很多，并且正规透明。有公积金、社保和代发工资的基本上都可以申请到额度在几万至几十万元之间。

第二选择为正规的消费金融公司。招联、中银、马上等虽然利息比银行高一些，但是都是持牌机构不会胡来。

第三种选择就是网贷平台，但是要按照我之前提到的三个标准来筛选，并且不要随便点击。

对于那些不知名的中小平台又怎样呢？

没有门路，不要想了。

另外还要提醒你：不管是向谁借钱，都要算清楚自己能不能还上。见过太多人借钱的时候只想着怎么拿到钱，根本不去考虑如何偿还。结果怎么样？以贷养贷、越陷越深最后家破人亡。

一点也不夸张。

前年有个女客户，三十多岁，原本只是借了五万元周转一下，结果还不上又去其他平台借钱，钱滚到了四十几万。最后房子卖掉了，离婚也离开了，到现在还在还债。

借钱的事，能不借就不借，要是借了就要有还钱的打算。

最后再补充一些观点

网上哪些平台借钱可以信赖？

你现在已经知道答案了。

我这个人直来直去，可能不好听。但是在这个行业待久了之后就会发现很多惨痛的案例，在这个时候真的忍不住想说出来。能帮到你的几千字就算没有白写；如果不能帮你的话那就当作消遣吧

另外还有一个问题没有提到：如果你已经在多个平台借了钱还不上，千万不要想着再借钱来还旧的。那就是以贷养贷，这是一条死胡同。正确的方法就是和平台进行沟通说明情况争取延期或者分期还款。虽然不一定能够成功，但是要比躲着好一些。

另外不要找什么"债务优化""征信修复"的机构，十个里面九个都是骗子，剩下的一个也帮不了你。这件事以后有机会再详细说吧。

真的遇到困难了，要找正规渠道解决，并且不要病急乱投医。