目前借钱平台哪家靠谱？银行经理酒后吐真言，这3个潜规则没人告诉你

上周五晚上，我和几个同行在烧烤摊撸串的时候，隔壁桌的两个小伙子正在讨论借钱的事情，声音很大我都没法听了。其中一人表示最近自己遇到了一些困难，在多个方面都出现了问题目前的借钱平台来来回回地借钱还钱，觉得挺有经验。我直接摇了摇头，这哪里是玩得溜呢？这就是在往坑里跳的同时又给自己的脚下刨土啊！真的，在银行工作了八年的客户经理见过太多这样的"聪明人"最后都栽到自己认为看透的规则上了。有些东西银行培训手册上没有写过，平台广告中也没有提及过，但是偏偏就是这些"潜规则"决定了你能不能拿到钱、要还多少款。

为什么申请借钱平台总是被拒绝？

很多人认为被拒是因为没钱或者征信不好，其实这个事情并没有那么简单。银行和平台看你的目光，跟相亲时看你对象差不多，甚至更严苛一些。去年有个做服装生意的小老板找我借钱，名下有两套房、一辆全款买的奥迪车，并且自以为资质很好。结果在某头部平台上申请借款的时候就被拒了。他当时很着急拍着大腿问我："我的条件还不够好吗"

他不行。

问题出现在他"多头借贷"的历史上。之前为了周转，在七八个小贷平台上都有注册申请记录，虽然大部分都没有提款，但是征信查询记录密密麻麻的。我们行里把这叫作"征信花了"，就像一张白纸上全是手印一样，谁看了都会觉得这个人不可靠。系统风控模型一运行就认定为高风险客户，并且没有人工干预的机会。具体查询次数阈值各平台不同，据我所知某大厂系平台两个月内不超过四次硬查就会被拒批了。

正规借钱平台有哪些不为人知的审核内幕

其实很多人对于审核标准的认识都是错误的。你以为银行害怕你没钱还，实际上银行更怕你"太有钱"或者"钱来路不明"。有一次帮一个客户办理房贷的时候发现他的流水很好，每个月固定的时间都会有一两万块钱进账，后来问了才知道是她每月给她的妈妈转账的生活费。在系统看来这种流水的价值几乎为零。

还有一个很坑人的事情，很多人不知道。现在市场上打着"秒批""无门槛"旗号的平台很多，利息展示的方式也五花八门。日息万分之三你觉得不高？换算成年化利率就是10.95%，还没有完呢。许多平台上都会收取担保费、服务费、咨询费等附加费用，并且这些收费加在一起就会使得实际年化的贷款成本达到24%到36%之间。你以为借了便宜的钱，实际上自己就请了一个吸血鬼回家。

前几天有个刚毕业的小姑娘来网点哭诉，说在某APP上借了5000元，分12期还款，每期还550元，觉得也就多出几百块钱。我用计算器给她算了一下，年化利率大概有39.6%左右。她当时脸色煞白，问我怎么会这么高？我也无能为力，合同是她在上面签字的，在费率条款中有一些很小的地方需要放大镜才能看得到。这就是现实。

怎样才能找到可靠的借贷渠道？

选平台的时候，不要相信广告。广告做得越响亮的就越要小心谨慎。一般我会推荐给朋友消费贷产品首选银行系的产品比较透明没有乱七八糟的服务费用。现在很多银行都有自己的APP，在上面申请就OK了，年化利率大多在4%到8%，比外面野鸡平台便宜很多。

其次就是互联网大厂旗下的产品，例如某呗、某条等虽然利息比银行高一些但是正规不会出现暴力催收的情况。最害怕的就是那些连听都没听过的小平台，名字起得跟国企一样，并不是什么小贷公司或者皮包公司。一旦逾期了之后通讯录都会被打爆的，在那个时候亲戚朋友都知道你欠钱，脸都被丢尽了。

怎样识别？教给大家一个笨办法，就是看放款方。申请的时候最后一步都会让你签合同，在合同上会写明贷款机构是谁。如果是某某银行、某某消费金融公司的话就比较靠谱一些了。如果是一家小额贷款公司或者信息服务公司的，请尽快离开不要回头。

关于额度与利率的博弈

很多人不知道，额度和利率是可以商量的。当然不是让你打电话给客服吵架的时候来讨价还价。而是要学会"养活"这个额度。比如你在某银行有一张储蓄卡，在平时多走点流水、买一些理财产品的话，哪怕就存一万块钱在里面也不妨。过上几个月再申请一次的话，你的贷款金额以及利率都会超出预期的范围。叫作贡献度，系统会根据你给银行带来的价值来定价。我的一个客户原本的年化利率为8%，后来他在卡里存了20万元定期存款三个月之后，利息降到4.5%左右。这个差距可以吃掉多少烧烤呢？

另外还有一件事情要提到。不同的申请时间，结果就会有所不同了。一般来讲，在季度末、年末的时候，银行为了完成业绩考核会比较宽松一些，并且额度也比较大一点。这个时候去申请的话，通过的概率比平时高很多。但是这也不是绝对的，政策年复一年地变化着，去年还好使的办法今年可能就不管用了。什么时候松动，什么时候紧缩还要看当时的信贷政策决定。

这些坑千万不能踩到

千言万语，最怕的就是那些想走捷径的人。两天前有位大哥来到网点求助，说自己征信不好，问有没有办法洗白。我当时就笑了，告诉他：别傻了，征信是央行管的，谁敢洗？号称可以清理信用报告的是十个中有九个都是骗子剩下的一个就是骗你的路上。把钱给他们之后发现征信没有清洗干净但是钱包已经空了。

还有人相信什么"强开额度""内部渠道"，交几百块钱手续费就可以搞定。简直是智商税。银行系统都是电脑跑分的，并没有所谓的内部通道可以使用。就算我是客户经理也改变不了系统的审批结果了。我如果有这样的能力的话早就不用在这里跟你磨时间了

最后老实说，借钱这件事可以不借就不借。如果要借用的话就要考虑自己能不能还上。不要为了面子或者是眼前的便利而把自己的将来给毁了。见过太多因为几万元钱把生活弄得一团糟的人到最后才悔之晚矣的。

如果你现在正打算申请的话，听我一句劝：先把征信报告拿出来看看，算清楚真实的利率之后再做决定。别等签字了才问我是否合适，那时候黄花菜都凉了。