法人借钱的平台水有多深？我采访了30个老板，听到的大实话

去年冬天，我在杭州的一家咖啡馆见到了一个做服装加工的老陈。当时他已经无路可走，在工厂停工半个月后工人工资没有发放出去的情况下，供应商每天都要去敲门讨债。他把手机拿出来给我看了一些APP，并且说这些法人借钱的平台他都点了一遍，额度要么是零，要么利息高得让人吃惊。

老陈的情况并不是个例。做企业的，谁没有遇到过资金周转困难的时候？但是很多人和老陈一样，在疾病发作时乱投医，不但钱没借到，征信也被查花了。我是金融方面的记者，近两年来一直关注该领域的发展情况，并采访了几十位像老陈这样的借款人，还接触了很多放贷业务的负责人。其实行业内存在很多猫腻的地方比想象中多得多。

为什么总有人找法人借款平台却无果？

先说个很多人都不愿意承认的事实：你以为是平台借钱给你，其实是因为系统在审你。我的一个五年风控经验的朋友透露，在该大行内部有一个不成文的规定叫做"三品原则"(人、产品和抵押物)来判断借款人的资质问题。听起来有点虚幻，但是做起来很实际。

其实也就是按照数据来。

很多老板申请贷款的时候，直接要求几百万的额度需求，结果被秒拒了。为什么？因为系统认为你的还款能力与你所借的钱款不符。我采访过一位做餐饮行业的刘姐，在她当时想借50万元装修新店时就被拒绝了三次。后来我就让她换了一个思路，先贷10万把厨房设备更新一下，按期还三个月之后额度慢慢就上来了。“养额度”这个东西很多人根本不懂它的逻辑。

还有一个坑就是很多人喜欢到处点"测额度"。每次点击都会使征信报告上增加一条查询记录。短期内查询次数过多的话，即使资质再好也会被认定为急需资金，风险等级直接升高。看过一个老板的征信信息，在一个月之内就被查了二十几次，全是网贷平台的查询记录。正规银行一般是一票否决。

选择法人借钱的平台，应该注意些什么？

市场上打着可以给法人贷款的平台很多，良莠不齐。见过太多老板因为选错了平台而背上一身债的情况了。如何选择？不要相信广告的内容，在合同中找答案吧。

第一看资金方。很多平台自己不放款，只做中介工作。最大的问题就是信息不够透明。你提交了资料之后他就给你推荐给谁你是不知道的。去年有一个做物流的人，在一个没有名气的平台上填了个人信息，结果被推给了高利贷公司，利息越滚越大最后连车都抵押出去了。因此要弄清资金方是银行、消费金融公司还是小有名气的小额贷款机构。

第二看实际利率。别傻了，不要只盯着页面上"日息万分之几"的描述，那是表面的东西。要算IRR（内部收益率），把手续费、服务费、担保费都加进去。我之前采访过一个业务经理，他说他们平台对外宣称年化7%，加上各种费用之后实际成本可以达到18%左右。正规的话还是有的，不正规的是36度以上了

第三看还款方式。是先息后本还是等额本金？对现金流的影响很大。很多法人借钱的平台默认为等额本息，这对短期周转的人来说压力很大。如果只是临时周转两个月的话，选择等额本息的方式资金利用率很低。一定要找支持随借随还或者先付利息的产品。

一些没有被说明的"暗规则"

采访了很多案例之后，我发现有一些信息在网上是搜不到的。这些"潜规则"就决定了你能不能借钱、能借多少钱。

申请时间也有讲究

这听上去有点玄学，但是从我的观察来看是有一定作用的。每个月月中段的时候（10号到20号），审批通过的概率会比较高一些。月初银行做上月结算工作时可能比较忙，月底额度就可能会紧张了。当然不同银行、不同的城市情况是不一样的，我只了解长三角地区的情况，在其他地方就不敢乱说了。

企业的纳税记录就是金钥匙

很多老板不知道，你的纳税记录比房产证还值钱。现在很多银行推出的"税贷"都是以纳税情况为依据的。有个做贸易的老张，公司的年纳税额在30万左右，并且没有抵押物的情况下，只凭借自己的纳税证明就拿到了100万元的信用贷款。利率很低，只有4%多一点。之前他从来没有想过这件事情。

但是有一个前提条件就是你的纳税等级必须是A或者B。如果是C级或者是M级的话，很多产品就跟你没有缘分了。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过一次之后，对于纳税评级的审核更加严格了。所以平时把税交好，在关键的时候可以救命。

手机上看不见的评分

你知道吗？有些平台会根据你手机的使用习惯来判断。比如你的手机里安装了多少个借贷APP呢？如果手机上全是网贷平台的话，系统就会认为你是多头借贷风险高的人。另外，在填写联系人的时候有没有被其他平台标记为"失信人员"? 这些都可以作为拒贷的理由。

有一件事情我印象很深刻。有个老板被拒了，后来找人问才知道，在他填写的紧急联系人的手机号码中有一个在黑名单里。风控系统就是这样无情的吧！

经历过失败后才懂得的道理

写这篇文章之前，我又给老陈打了个电话。他后来怎么样了？不再使用高息的平台之后，他就把公司的纳税记录以及流水整理好，请一家城商行办起了税贷业务。额度虽然只有三十万，但是利率很低、压力小很多。工厂也恢复生产了，并没有达到最高峰的时候那么好的状态，但至少活下来了。

老陈给我讲过一句话，我到现在还记着。早知如此当初何必四处碰壁把征信弄坏才想到走正道。"

很多老板都是这样，等到需要用钱的时候才去了解这些信息，并且已经来不及了。平时不烧香，临时抱佛脚的话能抱到什么好东西？

给老板们几点实在的建议

说了这么多坑，最后还是给点干货吧。如果你现在正准备找法人借钱周转的话，这几条建议可以参考一下：

• 先打印一份详细的征信报告自己看一下，如果查询记录很多的话，养三个月之后再申请比较好，并且不要再增加新的查询了。
• 优先考虑有纳税贷产品的大银行，利率低、额度稳，比网贷平台靠谱很多。
• 不要一次申请超过三家平台，每一家都去申请就会在征信上多一条记录，多了就"花"了。
• 跟客户经理聊一聊，不要只在线上填表。线下可以交流的空间，在线上是没有的。

不要指望天上掉馅饼。资金周转是做买卖时无法回避的一个环节，但是怎样周转、找谁周转这里面都有学问。那些声称"无视征信、黑户也可以申请"的广告要小心为好。不是骗子就是高利贷了，沾上了就脱层皮。

钱的事情不能急。越着急就越容易被别人控制住。