荆门借钱平台哪家靠谱？理财规划师说点得罪人的实话

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候，老同学周姐突然打来电话，声音都在抖。

她儿子在荆门城区看中了一套婚房，交了五万元定金，首付还差八万块，房东催着三天之内凑齐，否则定金就不退。问一下有没有认识的荆门借款平台可以应急，网上搜了好久之后发现要么利息高得吓人，要么要交各种"手续费"。

说实话，一年内我能接二十几次这样的电话。

做理财规划师这些年发现一个很有趣的现象：平时让客户去做储蓄计划的时候，一个个都说没钱、存不了；但是真正需要钱的时候又恨不得马上出现印钞机。

周姐的事情最后解决了，但是过程让她后背发凉——差点就被一个"低息贷款"广告骗走了两千块钱的"包装费"。

荆门小额贷款渠道该如何选择

正规渠道其实就在你的手机里，只是你没有看上而已。

周姐一开始跟我抱怨，支付宝借呗、微信微粒贷的额度都比较低，加起来才三万出头，根本不够。她想要的是"高额度、低利率、不要征信记录"的产品。

其实这样的产品如果真的存在的话，银行早就倒闭了。

她给我算了一笔账：借呗的日息是万分之三点五，所以如果借八万块钱一年的话，利息大概两千出头；网上找的那个"荆门本地贷款公司"说月利率六厘，并且还有服务费、管理费等附加费用，在综合计算之后的成本大概是借呗的两倍多。

她当时就愣住了。

很多人对于利息的概念并不清楚，认为月息六厘很低。专门给她做一个表格看后才明白什么是文字游戏。

荆门正规借钱渠道可以分为三类：银行系（农商行、村镇银行消费贷）、互联网巨头旗下的产品（借呗、微粒贷、京东金条）以及持牌的消费金融公司。

疯狂打广告的"荆门借钱平台"在朋友圈里很多，十个里面八个是中介，剩下两个可能是套路贷。

为什么申请总是被拒绝

去年有一个做餐饮的客户给我留下了很深的印象。

他在掇刀区开了一家火锅店，想要贷款二十万装修，跑了四五家平台都被拒绝了。他认为自己没有人脉关系而请人托关系让他吃饭，并希望我能从中介绍一个银行的朋友给他认识一下。

看了他的征信报告后，直接告诉他：别折腾了，先把征信养好再说。

这个人一年点过二十几次网贷申请，每次都会被查征信。银行看到这样的记录后第一个想法就是：这个人的钱应该不多吧？

很多人都不知道这件事。

每次你在网上点"查看额度"，即使最后没有借钱，征信上也会留下一条"贷款审批查询记录"。如果银行发现你的账户里有很多资金存进去又取出来的话，他们就会认为你有很强的流动性需求，并且存在很大的风险。

征信花比逾期更难办。

还有一项容易被忽略的因素就是工作单位以及收入的稳定性。荆门地区的农商行，本地有固定工作的、社保公积金正常缴纳的人群审批通过率可以达到八成以上；自由职业者呢？基本不用说。

这个比例是我一个在银行信贷部工作的朋友告诉我的，网上是查不到的。

贷款之前需要做好的准备

如果你真的想在荆门借钱平台申请贷款的话，先把自己收拾一下。

第一，打印一份征信报告来检查一下有没有问题。荆门城区有几家自助查询点，在万达广场旁边政务服务中心就有，带身份证就可以查了。

第二，把手机里的乱七八糟的网贷APP卸载掉一些。银行在审批的时候会看你手机上装了哪些东西，全是借贷软件的话印象分直接扣光。

第三，不要在申请之前频繁地换工作或者搬家。稳定就是银行最喜爱的品质。

没有告诉你的坑

见过太多人踩坑了，说出来就哭。

前年有一个刚毕业的小姑娘，在东宝区的一家超市工作，想要借两万元买电脑。她在网上看到一个"无抵押免审核"的广告，并且对方要求先交五百元作为"验资费"来证明自己有还款能力。

交完之后，对方又说要收一千块钱"保证金"。

来回交了三千多，钱没借到还被拉黑。

这样的骗局已经很老套了，但是每年还是会有人上当。放款之前让你先交钱的都是骗子。正规平台最多收利息，并不会要求你先把钱给出去。

还有一类坑比较隐蔽：等额本息与先息后本的区别。

有一个做装修的客户，借了十万块钱，选择了等额本息还款的方式。每个月都要还九千多块，资金压力很大。他开始不明白利息很低的意思是年化利率超过十八个百分点。”

我帮他算完账之后，他就拍着大腿说早知道选先息后本就好了。

但是并不是所有人都适合先息后本，最后一期要还清全部本金，到时候拿不出来就麻烦了。这要看自己的现金流情况来定，并不能因为月供低而盲目行动。

不同银行的政策差别很大。荆门农商行去年有一个"创业贷"产品，政府贴息之后年化利率才3.2左右，但是只针对特定人群；今年政策调整了吗？我不太清楚具体信息，请自行到网点咨询了解情况。

我的建议

做了这么多年理财规划，我越来越觉得借钱这件事可以不借就不借。

需要的时候可以先向银行借款，再考虑互联网大平台的产品。没有听过荆门本地贷款公司的名字的话就离远点吧。

周姐最后还是用了借呗、微粒贷，再加上向亲戚借钱凑够了首付。房子已经过户了，她儿子下个月要结婚。

她说，早知道这样简单就好了，就没在网上瞎找去了。

很多人认为银行门槛高、手续复杂，其实现在很多银行都有线上申请通道，点几下就可以拿到额度了，并不需要去网点。

当然，额度高低由你的资质决定，并非别人可以帮忙。

与其到处寻找"低门槛高额度"的平台，不如花点时间把自身的征信以及收入搞好。这才是正道。

关于"黑户也可以贷款"的广告，别看它了，都是坑。