银行经理酒后吐真言：借钱交易平台有哪些能碰，哪些碰了就废

上周五快下班的时候，有个老客户急急忙忙推门进来坐下后就问现在哪些平台可以借钱能马上拿到钱的。一看到他这样我就知道又出事了。这个人叫周，做装修工程的，去年在他那贷过一笔经营贷款，平时信誉很好。这次说是工地出了点问题需要二十万周转一下不然材料进不来工期就违约了

我当时没有直接回答他，而是给他倒了一杯水，并让他先把手机里的那些乱七八糟的APP关掉。看到他手机上那一排花里胡哨的图标的时候我就知道他已经自己查过了。这件事挺麻烦的，很多人以为点几个链接、看看额度就可以拿到钱了，殊不知征信可能已经花了。

行内审核的时候，发现短期内频繁查询网贷记录的客户资金链很紧张。内部标准里有一个不成文的规定，在近三个月之内如果被查询次数达到六次以上的话，系统就会发出预警，并且在人工审批时也会更加小心谨慎一些。因此老周的一通乱点差点就把自己的路给堵死了。

正规平台和野鸡平台的区别如何辨别

很多人问我，网上那些平台到底有没有用。其实这个事情并不复杂。看你放款的机构是哪家，是否为持牌消费金融公司或者银行。有些平台看起来很洋气，但是实际上并没有正规的金融牌照，在背后只是一个信息中介的角色，把你的数据倒卖给各种贷款中介机构，你到时候就会接到来自各个方向的骚扰电话了。

去年有个做餐饮的小老板，也急需用钱，在一个不知名的平台上填了资料。结果怎么样？没有借到钱，第二天手机就被打爆了，全是各种"贷款经理"打电话过来的，并且有的还知道他的家庭电话号码。到现在我还记得这件事，后来小老板来行里办业务的时候跟我抱怨说感觉自己的隐私都被暴露出来了。

因此，区分哪些平台可以借钱正规军的方法就是看放款方。如果显示为某某银行、某某消费金融公司的话，那么利息就应该是合规的，并不会出现借一万还两万的情况了。如果是科技公司或者信息服务公司的借款渠道要提高警惕。

这些平台到底有什么猫腻

具体说来。目前市面上比较流行的借钱渠道大致可以分为几类。第一种是银行的线上消费贷款，比如我们行自己的"快贷"之类的产品，还有其他的大型商业银行类似的类似产品。该类产品利息较低，在4%到8%之间波动，但是门槛较高。你需要成为优质的银行客户，并且有公积金、代发工资或者大额存款等条件。

第二类是互联网巨头旗下的，比如借呗、微粒贷、京东金条等。大部分人都有这些平台的额度不一样，利息比银行高一点年化在10%-18%左右好处在方便点击一下钱就到账坏处在于很多人控制不住自己越借越多最后发现每个月光还利息就够呛

第三类是各种持牌消费金融公司的产品，如马上消费、招联金融等。利息会高一些，年化为18%-24%，甚至更高。该平台审核比较宽松一点，但是逾期之后催收力度却很大。我的客户曾经向我抱怨过这样一件事情：晚了两天还账的话就会打电话到公司前台去，并且还会被同事们在背后议论纷纷、很没面子。

网贷申请时间的冷知识

这件事情在网上查不到，但是我想悄悄地告诉你。如果你一定要用网贷的话，在月底的时候就不要用了。为什么呢？因为很多平台的风控额度是按月控制的，月初放款额度充足、审核比较宽松；到月末时，额度紧张了，审批就会变严格一些。有时候资质一样，一个月通过了，下个月就被拒绝了，去找谁说理去

还有一个时间节点就是季度末、年末。银行此时都在完成存款任务，因此贷款审批会比较严格。但是过了这个节点之后新一个季度的额度就下来了，审批也会放开了。具体数字我不太记得清楚了，大致是这样每年一季度为放贷高峰期，在此期间申请银行贷款成功率最高。

不要被"低息"所迷惑，算清楚实际的成本

很多平台在宣传的时候都会说日息万分之几，听着好像很便宜是不是？你算过实际的年化利率没有呢？日息万分之五，换算成年化就是18.25%。还不算什么，有些平台玩得更花一些，收各种"服务费""担保费""会员费"等等加起来，实际年化可以达到36%以上。

前几天有个刚毕业的小姑娘来网点，说她在某平台上借了五千块钱，分十二期还款，每个月还五、六百元。她以为利息只有几百块左右，后来我帮着算了算才发现年化利率接近30%。当时她就愣住了，并且表示早知道这么贵就不借了。可惜合同已经签好了，只能硬着头皮去付钱吧。

因此，不管哪些平台可以借钱花样，你自己要学会算账。最简单的方法就是问清楚IRR内部收益率是多少或者直接问我借一万块钱一年后连本带利一共要还多少。不要不好意思去提问，这是你的权利。

"先息后本"的还款方式，每个月还的钱不多，但是最后一期要还清全部本金。到时候凑不出这笔钱的人只能借新换旧了，越陷就越深。这坑爹的设计其实就是把赌注押在你以后还不起的情况下继续收你的利息上。

银行经理的真心话：能走银行就不碰网贷

说了这么多，你可能会觉得我在帮自家银行拉业务。行吧，我也承认有这样一些因素存在。但是从客户的角度来看，银行贷款是成本最低的资金来源。哪怕是我们行的消费贷利息也比网贷平台低很多。

很多人都觉得银行很麻烦，要填资料、等审批、还要提供各种证明。但是那些秒批秒贷的平台凭什么这么痛快就把钱给你？人家图的是你的利息，高得离谱的利息。

而且银行贷款逾期了，最多也就是上征信、接几个催收电话。不正规的平台又该如何呢？爆通讯录、P图侮辱、上门骚扰等等各种手段都被用上了。见过很多因为网贷而走投无路的人，有的甚至把房子都卖掉了来还债。别傻了，那些打着"无门槛、秒放款"旗号的十有八九都是坑人骗钱的。

另外还有个事情要提醒你。现在有些平台打着"征信修复"的旗号，说交钱就可以帮你们把逾期记录消除掉。千万不要相信！征信信息由央行征信中心管理，并不存在任何机构可以随意修改的情况。“所谓的”修复“要么是诈骗行为，或者教人怎么恶意投诉银行，最后不但无法删除征信记录还会被纳入黑名单。”

写了这么多，不知道你能听多少。借钱这种事情可以不借就不借了，如果必须要借的话就要想好怎么还。不要为了眼前的事情而把以后的道路给堵死了。老周后来没有去碰那些网贷贷款，我替他做了笔房产抵押借款，利息低、期限长一点慢慢偿还就行。前两天他还发过微信说工程款已经支付一部分了，压力小了很多。”

如果你真的急需用钱的话，可以先去你工资卡所在的银行问问情况或者到四大行网点咨询一下。不要一上来就网上乱搜，越搜越杂，越杂就越容易被骗。