我试了十几个平台，发现所谓的借钱平台大全里，真正11月能贷款的软件只有这几个

深夜里盯着手机屏幕，看到那些标榜“借钱平台大全”的推荐列表时，我不禁怀疑起这些号称11月可以贷款的软件是不是都进入了冬眠状态。既然大家都在关心年底资金紧张的时候还有哪些渠道能够申请到借款的话那我们就直接来个正题：到底有哪些银行或者小贷公司放款速度快、审核宽松呢？真实的下款几率有多大？另外，为什么有些人离钱只差一步之遥却不能借钱呢？

很多人在寻找借款途径的时候，都会被各种各样的广告弄得眼花缭乱。靠谱的渠道核心逻辑很简单：看资金方的实力以及风控策略。下面整理了一些目前反馈较好的平台给大家参考一下。

1. 某知名消费金融平台（蚂蚁借呗、微粒贷等）一般这样的平台都是由大公司支持的，额度从1000元到30万元不等。条件很透明，主要看用户的信用分数以及日常生活中的消费情况。期限支持分期付款，最长可分36期。用户普遍反映下款速度很快，在几分钟之内就可以收到钱了。优点是利息透明度高，缺点是对信用“白户”或者征信有瑕疵的客户非常不友好，并不容易开通信用卡。

2. 持牌小贷APP（度小满、360借条等）平台额度一般为500元到20万元。使用条件比较宽松，只需要实名制手机号、身份证以及银行卡就可以申请。期限灵活，3-12期为主。很多用户反映，在年底为了完成业绩目标的时候，平台的通过率会比平时要高一些。优点是门槛低、新客户一般都有免息券；缺点就是逾期催收比较频繁，并且有些用户的额度提高较慢。

3. 垂直类分期平台主要针对特定消费场景或者人群，额度一般为3000元到5万元。使用条件可能需要提供工作证明或者社保缴纳记录。期限比较固定。用户对它褒贬不一，有人认为审核麻烦了点，也有人说这样显得正规一些。优点是针对性强，缺点是有资金使用上的限制。

但是借贷行为存在风险。在分析这些平台的时候，不能只看优点。缺点分析：很多小平台虽然号称“无视黑白户”，实际上隐藏了高额的服务费和担保费，综合年化利率可能远远超过法定标准。注意事项：在申请之前，一定要确认该平台是否有放贷资质，凡是要求缴纳“工本费”、“解冻费”的，在贷款前就收钱的行为都是诈骗。

为了使大家对问题有更清晰的认识，我整理了一些常见的解答：

用户提问：为什么我在11月申请贷款总是被拒？解答：年底是金融机构风控最严的时候，也是坏账核实时。如果近期负债率上升较快或者有多次借贷记录的话，系统就会判定为高风险用户。建议暂停申请并养护征信一段时间。

用户提问：借钱平台大全里的软件是否安全？解答：正规平台大部分是安全的，但是“大全”类的文章中经常夹杂着虚假广告。判断标准很简单，在正规的应用商店里有没有该APP存在、借款合同上是否有持牌金融机构的名字。

用户提问：借款额度太小怎么办？解答：初始额度小是正常的。完善个人资料、绑定信用卡还款并保持良好的借还记录可以提高信用分数，从而增加授信额度。切记不要频繁点击提额按钮，这样会被系统认为急需资金了，并且会导致被降级。