银行经理私下聊：借钱平台网里的猫腻，看完再点申请

我在银行工作了十二年，做过柜台服务、信贷员等工作，现在是支行的客户经理，在日常工作中就是跟各种缺钱的人打交道。

有些话在行里不能说，说了就是砸自己的饭碗，但是今天我想以匿名的身份跟大伙聊一聊关于借钱平台网的那些事。

其实很多人在手机上点击借款链接的时候，并不知道自己点进去的是什么。

额度高、利息低，手指轻轻一滑钱就到手了，好爽啊！

爽了之后怎么样？

去年有个做装修的小老板老陈，急急忙忙地来找我，请我看一下他的征信情况。

我一看，好家伙，征信报告有十几页纸长，在近三个月的时间里查询记录密密麻麻的全是些不知名的贷款公司。

老陈一脸懵，说他就是在几个借钱平台上填了资料，并没有真正借到钱，怎么会把征信弄花了？

这就是典型的"点白了".

很多所谓的借钱平台背后都有几十家资金方，你点一次申请就会有五六家机构进行查询，“撒网式”的查询在银行系统里就被判定为“极度缺钱”。

我们行里有一个不成文的规定：近三个月查询超过六次，系统就会自动拒绝，并且没有人工干预的机会。

老陈拍着大腿后悔地说，早知道就不来这些平台瞎点了。

但是世上哪有早知道呢。

正规借钱平台和野鸡平台怎么辨别？

有很多人问我，网上那么多平台，哪些可以碰一下呢？

这个问题很难回答，因为现在的平台包装得很出色，你只看界面根本分不清谁是李逵、谁是李鬼。

但是教你一个最简单的方法来判断放款方。

正规平台的放款方，要么是持牌消费金融公司，要么是银行，在借款合同中写得很清楚。

野鸡平台怎么样？

要么就是把第三方塞进授权协议里，要么就直接把自己伪装成科技公司。

最坑的一个客户，某平台借了五万元，在合同上写的服务费、咨询费、担保费加起来一共七七八八千左右，最后实际拿到的钱只有四万二，还要按照五千还款。

这叫砍头息，法律上不支持，但是平台有办法绕过，在各种名目下把利息拆分。

你问为什么不能看清了再签？

那些协议写得跟天书一样，密密麻麻几万字，谁会一条条去看？

换言之，就是看不起你。

另外一个判断标准就是看催收的方法。

正规平台逾期的话，最多发短信、打电话提醒一下走法律途径。

不正规的是什么？

爆通讯录、P图、骚扰全家，这样的事情到现在还时有发生，只是手段更加隐蔽了。

你以为现在监管很严格了就没有坑了吗？有的是明面上的，有的在条款中。

申请贷款的时候，银行的人是不会告诉你里面的标准的

我在银行工作了这么多年，见过很多被拒的案子，其中有很多原因客户自己想破脑袋也弄不明白。

比如有个做餐饮的姐姐，流水大、征信没有逾期记录，但是申请经营贷款却被拒绝了。

她跑来问我，我悄悄看了一下系统的备注栏里写着"多头借贷风险高"。

她不服气地说，我就点过两个平台。

问题就出在上面。

你以为你点的是两个或者三个平台，但是每个平台背后都有七八家资金方对接，在你点击的时候，默认勾选了"同意向多家机构查询"。

这样一来，你的征信上就多了十几条查询记录。

我们行内部审批有"三看"：一看逾期，二看负债，三看查询。

逾期属于硬伤，负债可以沟通，但是查询次数超标的话神仙也救不了。

因为查询次数多，就表示你一直在找钱，资金链就会断掉。

风控模型中最重要的逻辑，不写在明面上，但是每家银行都会这么做。

具体数字我已经记不清楚了，大概为：大部分银行要求近两个月查询不超过4次，近半年内不超过10次。

当然，各个银行的标准不同，宽松的也有，但是四大行基本上就是这个红线。

还有一个问题需要说明，那就是"白户"的问题。

很多人认为，我从不借过钱来使用征信一直很干净银行肯定更喜欢。

错。

太干净了也不行。

征信白户，没有借贷记录的人，银行无法判断你的还款意愿和能力，所以会比较谨慎。

所以适当使用信用卡，并且按时还款，养一养自己的征信记录也是有好处的。

但是不要为了养征信而去乱点网贷平台，那是自找苦吃。

急需用钱的时候，应该怎样做？

具体问题要具体情况具体分析。

如果你是上班族并且有社保公积金的话，那么首选就是银行的消费贷或者信用卡分期。

目前很多银行都有线上秒批产品，利息低得让人咋舌，年化3点几的也有，比那些平台便宜多了。

但是前提是你征信要好。

征信已经花光了，查询次数也超标了的话就只能缓一缓，半年之后再申请。

期间不要轻信借钱的信息，不点击任何借款链接、查额度。

忍住。

如果你是小微企业主，有真实的经营情况的话就可以申请经营贷了，利息比较低但是手续复杂一些需要提供营业执照、流水单以及经营场所的照片等。

有些中介说可以包装、美化，不要相信。

现在银行查得比较严，一旦发现造假就会直接拉黑，并且严重的还会追究法律责任。

不值得。

还有一种情况，征信已经很烂了，正规渠道都用不上怎么办？

目前只能向亲戚朋友借钱或者把资产变现。

不要病急乱投医，去碰那些号称"黑户也能下款"的平台。

百分之百是骗局，要么骗你前期的钱款，要么就是高利贷。

天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

见过太多因为急需用钱而越借越多，最后把家都搞散了的情况。

借钱这件事，能不借就不借，非借不可的话也要算好成本。

平台宣传的日息万分之几，听起来不多，换算成年化利率后吓死人了，动不动就18%、24%，甚至更高。

辛苦赚来的钱都被平台拿走了。

图什么？

说到这儿，我想起了两个月前的一个客户，小姑娘刚工作不久，在某平台上借了八千元买手机，分12期还款。

她觉得利息很低，实际上年化利率接近30%，还清之后还要支付一万多元。

她去网点办理征信的时候，整个人都懵了。

你说你签合同之前没有看利率的吧？

她说平台只显示每期还多少钱，没有写年化利率。

这就是套路。

很多平台故意用日息、月供来模糊真实的成本，让你觉得"每天只有几块钱，很便宜"。

那又怎样？

太贵了。

目前监管要求必须标明年化利率，但是很多小平台还是在玩文字游戏，在角落里把利率藏起来或者用很小的字来显示。

要擦亮眼睛。

几个实用的避坑建议

说了这么多，最后给出一些实际的建议，并不一定全对，但是应该可以帮你避开很多坑。

第一，可以走银行的就去银行办理吧。

银行的利息最低，安全性最高，虽然手续比较繁琐一些，但是省下的钱是实实在在的。

第二，不要随便点借款平台的广告。

"测一测你的额度""最高20万"的广告，点一次查一次征信，百害而无利。

第三，借款之前要认真阅读合同。

利率、还款方式以及是否需要提前还本是否有违约金，这三个方面最为重要。

别不好意思问，弄清楚了再签是你的权利。

第四，量力而行。

借的钱总有一天要还的，不要为了眼前的小利而背上无法承受的大债。

见过太多年轻人为了生活而不断地借债，最后变成几十万的窟窿，连累父母也得帮他们还。

何必呢？

说到底，借钱平台也好、银行贷款也罢，都是工具。

工具无所谓好坏，关键在于怎样使用。

但是市场上坑多于路，骗子比好人更精明。

留个心眼总是无妨的。

还有客户在等着呢，今天就这样吧。

下次你们点那些借款链接的时候，先想想我说的这些话。