被坑了三万块利息才看清：什么是真正的借钱规范平台

2019年的冬天至今我仍然记得很清楚，手机上那个不认识的小贷APP弹出"审核通过"的时候，我的心里差点就从椅子上跳了起来。那时候家里老人住院需要钱用，我就像溺水的人抓住了稻草一样，在没有时间去看条款细节的情况下闭着眼睛签下了字。结果怎么样？借了五万块钱到手只有四万多一点，并且说是服务费分24期还款最后算下来利息很高吓人。那段时间我整夜整夜地睡不着，想来这明明就是借钱，难道还请来了尊瘟神回家吗？后来用了整整一年的时间把市场上所有的贷款产品都翻了个底朝天之后才明白当初自己有多傻了。正规的套路早就写在合同里了，并且我当时并不清楚什么是规范平台借钱也没有人告诉我里面还有这么多门道。

为什么普通人很难找到正规的借钱平台

现在打开手机，各种贷款广告铺天盖地而来，“秒下款”、“免审核”、“黑户也能贷”，看一眼就让人动心。但是你仔细想想的话，正规的金融机构做生意的时候怎么会这么着急呢？后来我研究得多了才明白，比较可靠的渠道反而很少做宣传，在他们看来自己已经有客户了所以不用花钱打广告。在网上大肆宣扬的人当中有很多是披着羊皮进行高利贷或者是诈骗活动的企业或者团体。我的一个朋友去年在网路上找贷款的时候填了一个手机号码之后的一周里就接到了几十个骚扰电话，对方开口就说"需要资金周转吗？吓得他直接换了号码。这到底是谁的责任呢怪不得别人了因为我们都太天真相信网上找到的都是正规军

说白了，找贷款渠道和相亲差不多，主动上门的往往不可信，你需要自己去筛选、判断。看到那些宣传"零门槛"的广告的时候我会直接绕开走。天上不会掉馅饼，在没有付出努力的情况下得到的东西都是不真实的。金融机构不是慈善机构，放贷的目的就是为了赚钱，并非是想帮助你渡过难关。条件看起来比较宽松的地方背后一定有看不见的风险。

从血泪教训中总结出来的三个避坑要点

被坑过之后，我总结出一套自己的判断标准，在这四年来给身边的朋友看过很多合同，并且也积累了一些经验。下面这几条都是用真金白银换来的教训。

资质上看，有牌照不一定就可靠

很多人认为，只要对方有金融牌照就是正规平台，这种想法太简单了。我之前踩坑的那家公司后来查了一下才知道它确实有个小贷牌照但是这个牌照是在一个偏远地区拿到的经营范围里根本就没有我的城市的名字。"跨区经营"在业内很常见，监管部门检查不过来的话出了问题你就没地方投诉。现在看的是平台有没有资质的问题，并且要查询一下发牌机构和业务范围的情况具体怎么查？到当地金融监管局官网输入公司名称进行搜索就可以知道相关情况了。各地可能有所不同但是大体上流程差不多的。

还有一种比较隐秘的，叫做"助贷机构"。他们自己不放款，只是帮你联系资金方，并从中抽取佣金。这类公司良莠不分，有的很专业，有的则是为了骗取你的各种费用而存在的。去年我认识一个做小生意的朋友被某助贷平台收了三千块钱的服务费之后贷款还是没有批下来。钱白白扔掉不说，征信也被查花了。所以现在有人问我时我会说：可以直接找银行或者持牌消费金融公司办理的就不必绕弯子去中介那里。

二看利率，年化才是真面目

这是我踩过的最大的坑。当时APP上写的是日息万分之五，我算了一下，一万块钱一天就是五十块利息，好像还可以？大错特错。将日利率千分之一换算成年化率的话是18.25%，还没有计算掉提前扣的那笔"服务费"呢。如果加上了服务费用之后，综合起来一年内的复合收益率接近36%，正好达到了法律所规定的上限边缘。这种做法在业内被称为砍头息，虽然目前监管部门已经明文禁止此种行为，但是很多平台换了个说法继续收取，称之为咨询费、管理费、会员费等等名目繁多。

这里给大家分享一个笨办法：不管对方报什么利率，你就问一句——"我借一万块钱，分十二期还，每期要多少钱？然后用总还款额减去本金，再除以本金就是你实际承担的年化利率。别被所谓的"等额本息""先息后本"这些概念搞晕了头，算出总的账来最实在。合法合规的平台，年化利息都会明明白白地写在合同里，并不会藏着掖着。目前市场上银行消费贷款的年化利率一般为4%到8%，持牌消费金融公司的年化利率通常介于10%-18%，超过24%就需要注意了。当然这个数据只是一个大概，具体还要看个人资质情况。

三看合同，字越小的条款更要仔细审视

这件事说起来挺不好意思的，我当初那份合同根本就没有仔细看过就签了。后来翻出来一看里面有一条"担保费"条款，每个月按借款金额1%收取，24个月下来就是两千四百元。这笔费用在APP还款计划中没有体现过，在后面单独扣除了，并且我当时完全不知道这个情况。现在很多平台都用这种套路把各种费用拆分开来设置成不同的项目名，如果不仔细阅读合同的话是很难发现的。

还有一种坑叫做"自动续期"。有些短期借贷产品，到还款日的时候如果借款人没有主动偿还贷款的话，系统就会默认为该借款人的借据进行展期，并且会收取相应的手续费。我有个同事用了七天的周转贷，在到期那天正好是周末，忘记操作还款了，结果系统自己又续了一次期，多交了接近20%的钱。其实就是赌你忘了或者粗心大意罢了。所以我现在签任何合同都会把有关费用、期限和违约责任的部分单独看一遍。嫌麻烦吗？嫌麻烦就等着被坑吧。

正规借钱平台找到之后，还需要注意些什么

即使找到了可靠的平台，也不代表万事大吉。见过太多人按照正规程序走到最后还是自己处于被动地位的。出问题的地方在哪里？是由于对自身的还款能力判断失误造成的。

去年有一个做装修的小老板来找我咨询，他在某银行办理了一笔经营贷，金额只有三十万左右，本来打算周转三个月就还清。但是工程款一直没能拿到，到期后还不上钱了，只好东挪西凑来填补窟窿。后来又申请了几笔其他的贷款来维持自己所欠的债务越来越多地滚大起来。银行有错吗？流程合法、利率合理的问题在于他自己没有留退路。现在我给别人的建议都是：借钱之前先问问自己一个问题——万一还不上的话，有没有别的选择呢？答不上来的就不借了

申请记录也会对征信造成影响。每一次在某个平台提交贷款申请，就会在征信报告中增加一条"查询记录"。短时间内查到的次数多的话，后面的金融机构会觉得你资金紧张，审批就比较慎重了，甚至直接拒贷。我见过有人一个月内向七八个不同的网站或者平台申请过贷款，并且没有一家被批准通过、而且信用报告也被检查到了。因此我的建议是：先弄清自己的资质情况之后再进行精准的申请，不要像无头苍蝇一样到处乱撞。去年不是这样的，今年很多银行加强了风控，在查询记录上更加严格地审核了。

一些容易被忽视的小地方

最后再补充一些零散的经验，都是这几年积累下来的：

• 放款时间：急用钱的时候，放款的速度就很重要了。银行的消费贷款一般在1-3个工作日之内就可以到账，而消费金融公司如果速度比较快的话可以当天到帐。但是那些标榜"秒下款"的服务要谨慎一些，正规机构都需要经过风控流程，并不会出现即时批准的情况。
• 提前还款：有些平台对于提前还款有要求，比如要收取违约金或者需要还满一定期数之后才能申请全额结清。在签订合同之前一定要弄清楚这个问题。我原来有一笔贷款想早点还掉，对方表示如果现在就全部归还的话就要收取剩余本金的3%作为罚息，这样算下来比正常按月还款还要多出一些利息。
• 还款方式：等额本息、先息后本差别很大。等额本息每月的还款压力相对较小，但是总的利息比较高；而先息后本金在前期的压力小一些，在最后一期要一次性还清本金。选择什么样的方法取决于你的现金流状况。

还有一条网上找不到的经验是：每个月月底、季末的时候，银行的放款额度比较紧张，审批会变慢。如果你不是特别急的话可以避开这几个时间段。月初申请，审核速度一般都会快一些。我不敢保证百分之百正确，但是我和几个在银行工作的朋友聊过，他们确实有月末"冲量"的说法。

写了这么多，其实就想说一件事：找贷款渠道的时候要小心谨慎，并非越快越好。看上去最省事的路子，往往都通往很深的大坑里头去。我现在想一想自己当初的经历，真是恨不得抽自己两巴掌。三万元学费值不值得？冤枉了我吧但是至少教给我怎样分辨出哪些是合法渠道、怎么防范掉入陷阱。如果能从我的经验中得到一点启示的话，那么这笔钱就算没有白花。

下次再有人给你推销什么"内部渠道""特殊关系"的时候，你就问一句：既然这么好赚了，你自己怎么不去贷出来用？看他还能怎样吹。