找借钱的平台别只看额度，这3个细节才是关键

说实话，这件事我现在想起来心里还很生气。去年我的远房表弟刚工作两年不到就着急装修婚房了，在网上偷偷找了借钱的平台。结果怎么样？钱没借到多少，反而花了两千多块钱的"会员费"，最后还是向我开口借款来填补这个缺口。当时他拿手机给我看APP界面的时候我就知道出问题了——正规的借贷平台怎么会有先让你交钱再放款的情况呢？

这事儿给我敲响了警钟。普通老百姓平时接触不到金融方面的事情，一旦急需用钱的时候就两眼一抹黑，很容易被那些花里胡哨的广告给蒙蔽了。这几年来的经验我就跟大家聊聊吧，希望能给大家提个醒。

正规的借钱平台应该如何选择？再来看下面几点

市面上号称可以下款的平台不计其数，但是可靠的并不多。银行系不用说利息最低，但门槛高；消费金融公司次之，利率稍高一些但好申请；最怕的就是那些小有名气的小贷公司以及所谓的"中介"。

我有个做餐饮的朋友老周，去年疫情的时候资金链断裂了，急得团团转。他当时也是到处找借钱的平台，在别人介绍下去了正规持牌消费金融公司，虽然利息比银行高一点，但是好歹是正规渠道，合同条款很明白，并没有乱七八糟的隐形费用。这件事让我懂得了一个道理：与其去贪图所谓的"低利率"，不如选择一个明码标价、正规可信的地方。

怎样辨别真假？

• 查看是否有正规的金融牌照，在官网上可以查询到
• 在放款之前收不收费，要钱的直接拉黑
• 利率展示是否透明，年化利率要公开

那些没有告诉你的隐藏坑

有些坑你不踩一次就不知情。关于服务费的问题，很多平台口头上说利息低，实际上各种名目的服务费、管理费、咨询费加在一起的成本非常高昂。我的表弟就是中了这种套路的圈套，在宣传年化利率为8%的情况下，加上其他的费用后实际成本超过36%。

还有一个坑叫做"砍头息"。什么意思呢？借一万，实际拿到手的是八千，但是要按一万一的本金来还利息。现在明面上少了很多，但很多平台换了个马甲继续干，叫什么风险保证金之类的名目。

去年有个做微商的姑娘来找我咨询，她在某平台上借了五万元钱，并且合同上写得很清楚，但是放款的时候却扣掉了五千块钱的服务费。她当时着急用钱就没有多想，后来算账才知道自己损失很大。这件事最后是通过我的投诉交涉到监管部门后花了半年左右的时间才要回来的。所以说签字之前每一行字都要看仔细了

申请的时候有什么小门道

这一块我想重点说一下，因为很多细节在网上找不到。

再说申请时间。月底、季末去申请的话，通过率会比平时高一些。为什么？因为银行以及金融机构都有放款任务，在月度或者季度结束的时候为了完成业绩目标而进行的审批通常比较宽松些。这是我的一个在银行做客户经理的朋友私下告诉我的，具体的数字我已经记不太清楚了，但是他说可以差10%左右的通过率。

再说填资料。别傻了，不是填得越多越好。为了表现自己有实力，有人把七大姑八大姨的资产都往上面一报，结果却被风控系统盯上了。真实、简洁、可核实这三点最重要。工作信息要和征信报告一致，收入填写要合理，并不过于离谱。

还有一个小技巧：如果你在某家银行有工资卡或者理财账户的话，就选择该行的借款产品。存量客户的评分会比较高一些，下款的概率也大一些。我去年办贷款的时候就是走这条路子，比老婆去陌生银行申请顺利多了

借到钱之后的事情

钱拿到了，事情还没有结束。还款的方式很多，并且门道也多着呢。

提前还款虽然看起来是个好事情，但是有些平台会收取违约金。一定要在签订合同之前弄清楚这一点，在到时候想提前还钱的时候被罚款的话，那真是拍大腿都来不及了。老周也遇到过这样的事，生意变好了想要早点把贷款结清，结果对方要收剩余本金的3%作为罚息，算下来得几千块钱，他气坏了直骂娘。

逾期这件事更严重。不要拖到一天之末再去求助，实在有困难的话可以提前和客服联系申请延期或者分期还款。别等到过了期限再打电话了，那时候已经晚了。见过太多因为几百元的违约金而使信用报告受到影响的人，后来买房子、买车都会受到限制，真是损失惨重。

另外还有个事情需要说一下。现在很多平台都有所谓的"会员权益"，说是开通了会员之后可以提高额度、降低利息。别信。一般情况下都是变相收费，开出来也没有什么用处。我的表弟也是被这个给骗的两千块钱会费一分都没有涨

最后再啰嗦两句

借钱的平台找这个事情不能着急。越是急着要钱，就越是要冷静地把条款研究透彻。“秒下款”、“无视征信”的广告不要相信，天上不会掉馅饼，只会有人给你设陷阱。

我现在有一个习惯，不管做什么样的金融业务都会把合同拍下来，回家慢慢研究。不懂的就去查、问懂行的人。多花点时间在前期了解上可以省下后期很多麻烦。

另外还有：量力而为。借钱并不是一件坏事，但是借的钱超过了自己偿还的能力就等于给自己挖坑了。见过太多人因为过度借贷而导致家破人亡的例子。话说得重了些，但确实是发自内心的真挚表达。

如果实在拿不准的话，可以到银行网点当面咨询或者拨打官方客服电话询问。不要相信网上那些所谓的"内部渠道""特殊关系"的说法了，十个里面有九个是骗子，剩下的一个说不定更坑人。