那些号称容易下款借钱平台的，到底有多少是真靠谱？

上个月我在深圳采访了一个做物流的小老板，姓周，48岁，看上去像是60多岁的样子。他给我看手机的时候发现，光是借款APP就有17个之多。他说记者同志你给我说说评理吧，在这些平台广告里都写着秒批、免审、到账快，到底怎么样？钱没借到多少就查花了征信了。周老板的情况并不是特例。过去两年我走访了三十多位借款人后发现一个很扎心的现象就是：越是四处寻找贷款的人越不容易被银行放贷。容易下款的借钱平台越有个人的人，就越容易被精心设计的陷阱所利用。今天这篇文章不讲空话了，把采访中挖到的真实情况直接摊开来给大家看。

为什么你找的容易下款的钱包类借钱平台总是不靠谱

其实很多人对于"容易下款"这四个字的理解是有偏差的。我采访过一位在风控部门工作过的业内人士，他说市面上90%打着无门槛旗号的平台要么利息高得离谱的是高利贷，要么就是纯粹骗手续费的骗子。你以为这个平台傻吗？正规放贷机构凭什么给你贷款呢？他们必须去考虑风险啊。

去年我在杭州遇到一个刚毕业的小张，急着用钱周转，在某平台上借了5000元。到账后发现只有3500块，剩下的1500被当作"服务费"扣除掉了。最后小张不但没有拿到借款，反而背上了一大笔债务。正规的机构不会这么做，但是那些号称可以百分百下款的地方，十个里面有九个都是等着你去踩坑的。

那么到底有没有容易下款的呢？有。但是你要满足基本条件才行。银行不是慈善机构，对吗？我采访过的信贷经理私下里告诉我，在他们内部有一个不成文的规定：征信查询次数一个月超过三次的基本上就被列入黑名单了。该标准不存在于任何官方文件中，并且也并不是一种公开存在的规则或者潜规規则。

你不知道的平台审核暗规则

做调查记者这么多年，我总结出一些门道。很多人认为提交资料就可以下款了，其实审核环节讲究的地方很多。我的一个在银行工作的朋友说他们看申请的时候第一眼不会考虑你挣多少钱而是看你填写的联系人是否靠谱。填父母行吗？可以。同事怎么写呢也凑合着吧填个前女友好几年了直接拒绝

再说一个具体的例子。去年十月，我采访了单亲妈妈刘姐，她想要借两万元给孩子交手术费。她在三个平台都申请过了，并且都被拒绝了。后来我把原因分析一下，在"工作信息"这一项出了问题。填写的是自由职业者，月收入为八千元。风控人员看到之后认为她是做自由工作的吗？收入不稳吗？下一个。她改填成了个体户，并上传了自己的营业执照，同样的平台，批得了15000元。结果相差甚远就一个细节上。

申请时间也有讲究

很多人并不知道。中介告诉我，工作日的上午10点到中午12点提交申请的话通过率最高。为什么？当时审核人员刚上班，心情不错，并没有被一堆烂事气坏。下午四点钟以后呢？悬着的、不确定的状态或者情绪状态都可以叫做悬着的、不确定的情绪状态也可以理解为一种比较模糊的感觉或心理状态。 那么现在就去注册一个新账号吧！

手机号码也属于一个容易被忽略的方面。用多少年的时间来注册这个号码，平台可以查询到吗？新办的一个号数；对不起风险系数直接拉满。去年采访的一位借款人就是因为换了一个新的电话号码之后连续五个地方都拒绝了他。后来他又用了以前的老号码、同样的资料过了三个。上哪儿说理去呢？

容易下款的借钱平台背后所付出的真实代价

这件事情我要说透。很多人只关注"能不能下款"，而忽略了"下款之后怎么处理"的问题。采访了叫老王的人，在小生意方面，去年通过某平台借了三万元，利率为日万分之五。不多吧？他也没有详细计算过。结果怎么样呢？三个月后还了一大半的钱接近四万块。我帮着算了一下实际的年化收益率已经超过60%。这只是表层的情况而已。

最坑的是砍头息。什么叫砍头息？借1万，到手8000元钱就被扣了2000元。还按本金一万算利息的话还要自己承担。我采访过的受害者中有一半以上有过类似的经历。有个小女孩说，在一个APP上借钱5千块，最后拿到3千八百块钱，过了三个月才陆续归还完6千元。她到现在还没弄清楚自己到底被坑了多少钱。

你认为不还就没有问题了吗？别傻了。去年我写过一篇报道，主要讲的是催收这个行业的情况正规的平台还好说一些不规范的地方，催收手段会把你逼疯一个受访者告诉我他欠某平台八千块没有归还给他的所有通讯录里的人都收到了催款电话包括七十多岁的老母亲还有刚上小学的儿子。最后闹得人没了工作、也离婚了。

如何判断哪些平台是可靠的

说了这么多坑，也该讲讲怎么避坑了。我这些年总结出一套方法，并不是全部正确，但是可以帮你排除掉90%的骗子平台。第一步查牌照正规公司都有金融许可证，在官网是可以查询到的无法找到？直接跳过别相信客服的话术“正在申请中”，那是骗人的玩意儿

第二步就是看利率。年化利率超过24%的要小心。大于36%的就是违法了，这个是有法律规定的。但是很多平台并不会直接告诉你年化收益率是多少，而是会说日息万分之几或者月息百分之几。自己算一下吧，如果按照每日万分五计算的话乘以365天之后就会得出一个18.25的比率也就是一年下来利息率是十八点二五这个数字可以看作是一个固定的数值但是因为每天都是不同的所以需要根据具体情况进行调整最后得到的结果会比固定值略高一些。

第三步就是看合同了。在被采访的受害者中，有九个是认真看过合同的。有个叫小李的人，在签合同时急着用钱，并没有仔细阅读就点了同意按钮。后来才发现合同上有一条规定：提前还款要收取剩余本金5%的违约金。他借用了五万元，两个月后想早点归还但是却支付了两千元多的罚款。这件事我到现在都还记得小李说起这件事情的时候气得拍大腿。

不要被广告词给蒙蔽了

秒批、免审、无门槛、黑户也可以贷款——看到这些词的时候，赶紧跑。正规的平台不会这样做的。我采访过一个做风控的朋友，他说得特别直接：凡是宣称"不看征信"的平台，要么是骗子，要么就是高利贷。没有别的选择。正规放款机构当然要考察借款人的还款能力了。为了什么？图你还不起钱上门催收吗？

"内部渠道""特殊关系"的说法都是无稽之谈。去年我曾暗中进入过一个贷款中介群，群里每天都有人发广告说认识某某银行的内线可以走特别通道。我以借款人的身份咨询的时候对方开口就要求收取800元佣金。问一下能不能下款？他说不保证。这就是明抢啊！

真的急着要用钱怎么办

说了这么多，你可能会问：那么真的急需用钱的话怎么办？给出一些实际的建议。第一优先选择银行。现在很多银行都有线上消费贷产品，利率低、正规并且放款速度快。四大行的产品年化率基本都在10%以下左右。说起来银行门槛很高，并不是想象中那样高大上。我采访过的这些人当中有很多第一次申请就通过了的。

第二，考虑头部互联网平台的产品。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条都有正规牌照，利率透明，并不会有什么乱七八糟的操作。年化利率一般在10%-18%之间，比那些小平台要靠谱得多。当然前提是你要有额度。没有额度的话也不要找号称可以"强行申请贷款"的服务商了，都是骗子。

第三，实在不行的话就向朋友借钱。我知道这话听起来不太靠谱，谁愿意开口求人呢？但是算一下就会知道的了。找个人借一万块钱吃顿饭的事儿。高利贷借款一万元，还会有两万三千元左右吗？哪个好划算？在采访过的案例中有很多因为面子问题不愿意向朋友借钱而最终掉入高利贷陷阱的家庭也受到了影响。

最后再说一句：那些号称容易下款的借钱平台十个里面有九个都是等着你往坑里跳的。另一个或许还没有被我找到。借钱这种事情，宁可麻烦一些走正规渠道也不要去冒险踩大坑了。见过太多因为缺几千块钱而背上几十万债务的人了。这件事不是闹着玩的。

如果你现在正打算去一个"百分百下款"的平台申请贷款的话，先别急着走，请把这篇文章再看一遍。再去查一下该平台是否拥有合法资质。五分钟的时间可以让你节省几万块钱不必要的开支。