正规不严格的借钱平台：那些审批-放水-的口子到底靠不靠谱？

两天前一个老客户急匆匆地来找我，进门就说："老师，有没有正规又不严格的借钱平台？最好利息低、下款快，并且不要查到我的两次逾期记录。"我当时就乐了，这话一年可以听八百遍左右。大家想要的产品应该就是正规的军队而且审批的过程要像散养一样简单。但是话说回来，在市场上还是有一些比较宽松的地方，不过这里面的事情并不如你想象中那么简单。

正规和不严格是什么关系？

咱们先不要着急找平台，先把这件事情弄清楚。正规的平台就是持牌经营的，要么是银行，要么是消费金融公司，他们都要听从监管的要求。什么要求？风控要严谨一些，并且坏账率要在一定的范围内控制住。那"不严格"是什么意思呢？意味着风险把控标准降低、向信用记录较差的人放款。这两条要求合在一起就是个矛盾体。

如果你非要问有没有这样的平台，我也不能肯定地说没有。去年我给一个做餐饮的小老板做了资金规划，他的征信情况就像调色盘一样杂乱无章，查询记录很多。当时我们尝试了几条路子之后发现有些持牌消金公司比银行宽松多了。但是有一个条件就是：要比银行高出一些利息才行。哪里会有不劳而获的好事？标榜"零门槛、低利率"的有九成是陷阱了，剩下的一个可能属于诈骗范围之内。

借钱平台审核宽松的原因

很多人认为审批宽松就是系统"瞎子摸鱼"，随便填一下就可以下款。别傻了金融机构也不是什么都不会做的人，他们做的都是生意，并不是慈善行为。所谓的放松其实就是风控逻辑不同而已。银行看你的信用记录很细，恨不得把你祖宗十八代都查一遍；非银机构更看重你现在是否有还款能力以及稳定性。

我之前有一个做自媒体的朋友，收入很高但是流水很乱七八糟，在征信上还有助学贷款逾期一次。去银行办理信用贷的时候直接被拒了。后来给他推荐了一款持牌的消费金融产品，主要是针对新经济从业者设计的，最终批下来的是8万元额度。为什么？因为那个平台风控模型里社保缴纳记录、公积金基数所占权重很大，并且对于征信瑕疵比较宽容，要比银行宽松很多。到现在我仍然记得这件事情说明了什么问题呢？表明宽松是相对的，要找到适合的方法才行。

具体数字我已经记不清楚了，大致是这样的：银行的信用贷款通过率一般在30%-40%之间，持牌消金公司的通过率为50%，甚至更高。多出来的10到20个百分点就是资质稍微有点问题但还可以救的人。但是不要高兴得太早了，高得离谱的审批成功率背后隐藏着坏账的风险也大得很啊！最后谁来买单呢？当然是借款人自己承担利息的话要高于银行利率。

不要被"不严格"所蒙蔽了

市场上打着"不严格"旗号的平台很多，里面的陷阱多得数不清。最常见的是服务费的问题。合同上写明年化利率为12%，但是放款时先扣除你10%的服务费后才给你9成的钱，算下来实际的年利率真是吓死人了。还有一些平台看起来门槛很低，其实把你引流到了其他的高利贷平台上去了，这就是所谓的"卖猪仔"，把你们当成猪来养，你还想着帮他们数钱呢。

前阵子有个小女孩来找我，说在某APP上借了五千元，分十二期还款，每期还五百多。她觉得还可以吧，总共才六千来块钱。用计算器算出IRR利率有36%以上。这不是借钱而是吸血啊。当时我就跟她讲过这样一种"宽松"的成本就是以后的你。因此千万不要被秒批、无视黑白户这样的词给蒙蔽了，在正规平台再怎么宽松也绝不会忽视征信黑名单，除非它不想干下去了。

怎样才能找到好的宽松渠道？

其实有一种比较笨的办法，但是很管用。看车牌号、利率展示。正规军的APP上会把年化利率区间放在明显的位置，并且利率不会超过24%（法律保护上限），尽管有的会在36%边缘徘徊，但至少敢明说。那些只告诉你每期要还多少钱而不告知你具体利息的人多半有问题。

另外就是催收。正规平台的催收虽然也烦人，但是至少讲道理、守规矩。如果刚逾期两天就接到各种恐吓电话，并且通讯录被爆了的话，那么这就是一个野鸡平台了。我曾经遇到过这样一件事儿，在借款人欠款几百元的时候对方发朋友圈P图讨债的事情闹得差点导致他抑郁。这样的平台借钱时是孙子，还钱时就是大爷了，碰都别碰。

想要找正规不严格的借钱平台，可以先做以下几步

与其到处打听哪个平台"水"，不如先把自己的资质捯饬捯饬。就像找对象一样，自己条件太差了，再怎么降低标准也很难找到合适的。给大家提几个实用的建议吧，按照这些做的话，通过率至少可以提高两成左右。

• 清理查询记录：如果你近三个月征信查询次数超过6次的话，先歇上三月不要申请贷款了，让征信"冷静"一下。
• 优化流水：工资用现金的，改成转账；做生意的人要分开个人账户和经营账户，不要今天进来明天出去乱成一锅粥。
• 降低负债率：信用卡不要刷爆，额度控制在70%以内的话，系统就会认为你不太缺钱。

做完这些之后再去申请正规持牌的消金产品，你会发现通过率会有明显的区别。没有捷径可走，所谓的"黑科技"其实都是骗人的把戏。真正的出路就是把自己的财务状况理顺了以后让平台觉得借钱给你是安全可靠的。

最后说两句掏心窝子的话

很多人来找我咨询的时候，其实已经病急乱投医了。但是要泼盆冷水：如果你借钱的目的是为了"以贷养贷"的话，那么我就劝你尽早打消这个念头吧。这就如同给漏气轮胎充气一样，在越加压的地方就越是容易爆裂出来。去年有一个做工程的老哥，本来只是资金周转困难，并且拆东墙补西墙最后滚成了上百万元的债务窟窿。那个惨状到现在想起来我都替他头疼不已。

找正规不严格的借钱平台本身没有问题，关键是借来的钱要能生出利息来，或者解决了燃眉之急之后可以还上。如果你连下个月怎么还款都没有办法确定的话，那么再宽松的平台对你来说也都是陷阱，并不是救命稻草。不要为了那点额度而把自己的未来搭进去，真的不值得去赌一试。

遇到资金缺口的时候，先算清楚账目再申请贷款或者借钱吧，别让冲动毁了你的信用记录和生活。