揭阳上门借钱平台调查：有人当天拿钱，有人赔了车子还欠债

上个月15日，在揭阳榕城区的一家苍蝇馆子里认识了老陈。今年五十二岁，从事石材行业二十多年，手指间总是沾着洗不掉的石粉。去年他做了一件事情：当时急需周转资金四十万元，在网上找到了揭阳上门借钱平台的广告，对方保证"不要看征信、当天放款、上门服务。老陈相信了。结果怎么样？钱拿到了，但是实际到账的是32万，另外8万元被当作是"服务费""保证金"直接扣除掉了。听完心里就堵得慌，决定把最近采访到的一些真实案例整理出来给大伙提个醒。

号称"上门服务"的贷款，是否可靠？

我从事新闻工作七年，见过很多像老陈那样的案例。很多人一听到上门服务四个字就想到银行经理提着公文包客气地到家里来办理业务。醒醒吧，现实真的有那么美好吗？真正能提供正规上门服务的只有两种：一种是银行优质大客户群体，另一种就是一些持牌消费金融公司线下推广团队。但是你在网上随便搜到的东西呢？鱼龙混杂、坑多肉少。

去年十一月，我采访过一个前催收员阿强（化名）。他跟我说了一些情况：很多所谓的"上门办理"其实是为了了解你的情况。摸些什么底？看你家里有没有值钱的东西、你家的人知道不知道你在借钱以及你能跑得掉不跑得到吧！说到底就是贷前风控加贷后催收的前置动作阿强原话为："我们那时候培训的时候就教过一条——上门的时候要看鞋柜，鞋多说明家里人多，这个人跑不了；还要看装修，红木家具和普通板式家具，能批到的钱也完全不一样。"

你信不信？借款人根本不知道这些细节。人们认为对方的服务很周到，实际上每一步都是在被算计着的。

揭阳贷款上门办理的真实流程以及隐藏的套路

整理了一些采访对象的真实经历，把"上门办理"的流程拆解一下。正规的情况就是：银行或者持牌机构线下团队来的时候会带着工牌、授权书，并且全程录音录像，合同条款一条条地给你解释清楚了利息、还款方式以及违约责任等等都写在纸上而且非常清晰可见的安全情况。这样虽然麻烦一点但是比较安全。

但是另一种情况又是怎样的呢？我遇到过一个做服装加工的小老板，姓林。他在网上提交了申请之后第二天就来了两个穿便装的人自称是某平台的"渠道经理"。进门先递烟聊天气氛很热烈，并拿出一份合同让林老板签字。当时林老板急需用钱，所以没有仔细阅读这份文件的内容。最后发现年化利率写的是36%，还有各种名目的"渠道服务费"。最坑的就是这不是正规公司签的合同而是民间借贷协议。后来林老板还不上钱了，对方就带着人堵在工厂门口不让进去。这事儿闹到了派出所，民警说这是经济纠纷，要走法律途径——可是合同上面已经写得很清楚了吧？

别傻了，那些不查身份、不用核实资质就直接跟你称兄道弟的"上门服务"背后一般都是这样的套路。

正规上门贷款和黑中介有什么区别？

这个问题我已经问过很多次了。单从外表上看，有时候我自己也分不清。但是有一点是可以确定的：第一正规机构会提前告诉你所有的费用，在放款的时候不会突然扣钱；第二正规机构的合同上一定有公司的公章、统一社会信用代码，你可以在天眼查、企查查里核实一下；第三正规机构的利率是不会超过法律规定的上限（目前是年化24%以内比较安全）。

还有一个细节，是根据几个受访者的反馈总结出来的：正规上门办理时，工作人员会主动出示工牌以及授权证明，并且不会反对你拍照留作记录。支支吾吾地说"忘带了"、或者说是公司没发出去的可以直接请出门走人就好了，没什么好聊的。

哪些人可以使用上门贷款服务？

说到这儿，有人可能会觉得我在打水漂。其实不是这样的。上门贷款服务本身没有问题，问题是你要找对人。我采访了几十个从业者和借款人，并总结出适合这种服务的三类人群：

第一类是小企业主，做生意流水大、资产多但是没有时间去银行。这种情况下的客户经理愿意上门服务，因为你是优质客户。去年采访过一位五金厂的黄总，在揭东区有一个两千平方米的厂房要贷款二十万买设备。他打了银行客服电话之后第二天支行行长就带着人过来查看了三天之内审批通过，并且还给打了个折。这才是正常的"上门服务"。

第二类为年龄较大、不太会用手机的老年人。见过一位六十多岁的叔叔，儿子生病住院需要钱，但是微信使用不熟练。后来是他的侄子联系到了正规的消费金融公司，工作人员上门帮助操作，并且全程都有录像记录。这样的服务很好地方方便了人们的生活，但是一定要有子女在场进行确认。

第三类为征信有小瑕疵、资产充足的人。银行线上系统可以直接秒拒，线下人工审核还有机会沟通。我的一个采访对象是做物流的，在前几年有过两次信用卡逾期的情况，但是网上申请都被拒绝了。后来找的是银行线下的团队，客户经理上门看了他的车队和仓库，并且听取了他的经营情况介绍之后还是批了下来——虽然利率比一般的要高一些，但是至少可以借到钱。

但是要提醒的是，我说的这三种情况的前提都是正规机构。在网上弹窗广告中看到的"无门槛、秒放款、上门服务"十有八九是陷阱。

关于上门贷款利率的问题，很多人并不清楚

这部分要讲得详细一些，因为它很重要。很多人借钱的时候只看"月供多少"，并没有考虑实际利率的问题。采访了位姑娘，借用了五万元钱，在三个月之内还清的话每月还款2100元。她觉得还可以吧，总利息七万多，本金两万多可以接受。但是给她算了一笔账：用IRR公式来计算的话，这笔贷款的实际年化率接近35%！已经到了法律的红线了。

最坑的是上门办理的"渠道经理"并不会告诉你真实的利率。他们说月息八厘、月息一分，好像不高吧？但是算一下1分钱每个月利息的话，年化就是百分之十二点三六了，再加上各种服务费手续费担保费等费用加在一起的成本就会翻倍提高。我见过最离谱的一个案例是合同上写的是利率为十五%，但实际上借款人需要支付的总成本已经超过了每年五十四万两千五百元。这件事情后来是怎么处理的？没有解决掉的话，借款人在签字、按手印之后打官司都很难打赢了。

因此我的建议是：不管对方说得多么好听，你都要让他把"综合年化利率"写清楚。如果对方支支吾吾地说"这个比较复杂不好算的话"，那么你就直接请他走人——正规的机构一定会主动告知，并且会将此条款以书面形式固定下来。

还有一点，很多人不知道的是：从今年开始，所有的持牌金融机构都要在合同首页醒目位置标注年化利率。如果拿到的合同没有写明或者写的很隐蔽的话就要当心了。

最后来点实在的

跑金融新闻这些年，我见过太多借了钱还不上的故事。也有许多本分经营、依靠贷款度日、越做越好例子的出现。区别是什么？只在"慎"字上有所不同。

借钱的问题从来都不是能不能借到，而是该不该借、向谁借以及怎样还款。号称"上门服务、当天放款"的那些要么是正规机构给优质客户提供的特权，要么就是盯上你口袋的钱——中间地带很少见。

如果你真的需要借钱的话，我的建议是：先向银行申请贷款、再向持牌消费金融公司咨询借款渠道。别嫌麻烦，去一趟银行网点比去一次法院要强多了。

老陈后来怎么样了？他还欠着这笔钱。本金差不多要回来了，但是利息还在不断地增长中。早知如此当初就把那批石材便宜卖了吧，就不会落到现在的地步了。