被坑了三万利息才懂：纯信用借钱平台怎么选才不翻车

2019年的时候，我觉得自己是认识的人当中最笨的一个。

因为做生意周转不开，急需八万元钱，在网上随便找了一个平台就借了。结果怎么样？合同上写的利率是固定的数字，但是实际还来的时候却完全是另一回事，各种七七八八的费用加起来，我多花了几万块钱都是白花钱。那段时间我一直睡不好觉，想的是怎么会被这样的低级套路给骗到。后来为了弄清楚这件事，我花了半年的时间去研究市面上主流的纯信用借钱平台研究了所有的文件之后，还翻阅过银保监会的资料才把里面的门道弄清楚。

今天不讲大道理，把用真金白银换来的教训掏心窝子地告诉你们。

为什么总是会刷到一些"不靠谱"的借款广告

其实现在打开手机，不管是刷短视频还是看新闻，在上面都会看到很多"秒下款""无门槛"的广告。说到底，这些广告推送到你面前的时候就已经对你进行了筛选了。大数据很狡猾，它知道你现在可能手头紧张，也知道你的信用状况有些小瑕疵，因此会把利息高、套路深的平台推荐给你。

很多人踩坑的时候就掉入了第一步：太着急。

我当时也是，看到广告上写着"凭身份证就可以贷款了"，于是就跟着心里想的那样点了进去。后来我才明白正规纯信用借款平台从来不会承诺百分百放款，并且也不会在宣传中隐瞒年化利率。凡是说门槛低但不提利息的人十有八九是坑人。

什么样的正规信用贷款平台才是靠谱的

踩过坑之后，我总结出一个最简单的方法来判断是否需要看那些花里胡哨的宣传语，只需要检查三点就可以了。

第一，有没有金融牌照。这件事情很多人觉得麻烦其实很简单。直接在应用商店里搜索该平台的名字，在开发主体处查看一下，并且用天眼查或者企查查询这家公司信息是否正规消费金融公司或者是银行的话，它的经营范围中一定会有"发放个人消费贷款"这一项没有的话基本上就可以划过去了科技类、信息类的可以直接走人。

第二，看年化利率是否标明。这是硬性要求的标准。国家规定所有的贷款产品都要在明显的位置标出年化利率（APR）。如果一个平台只告诉你日息万分之几或者借一千每天几分钱而没有提到年化是多少的话，那么它就存在问题了。我之前踩的坑就是只告诉我日息万份五分之一，听起来不多，算下来年化接近19%，还没有计算各种服务费呢。

第三，是否会有提前收费的情况出现。这一点要特别注意，在放款之前要求你交纳"工本费""解冻费""验证费"的都是骗子。正规信用贷款平台的钱到账前一分钱都不用出。

那些没有被说出来或者看不见的"隐形门槛"

网上很多文章都会说，纯信用贷款就是看征信、流水。其实并不是那么简单，在这里面有很多"潜规则"我后来跑了很多家银行问了很多人才知道的。

比如很多人认为只要不逾期，征信就很好。大错特错。我的一个朋友没有过贷款或者信用卡的不良记录，在申请的时候被拒绝了。为什么呢？因为他查询次数太多的原因导致了他的"硬查询"次数过多。什么是硬查问？就是你最近一段时间内频繁地去申请信用卡、申请贷款，每次申请都会让机构查看你的征信情况，并且会留下相应的痕迹。

银行以及正规平台的风控系统很敏感。如果你最近两个月被查了四次以上，那么系统的风险就会认为你"特别缺钱"。那时候不懂，在一个星期之内点了七八个平台上查看额度的操作之后就导致自己的征信变得杂乱无章起来，后来去正规的商业银行申请贷款的时候，客户经理看到我的查询记录后直接摇了摇头。

还有一个细节，具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：如果信用卡的使用额度长期超过总额度70%，也会被认定为风险客户。负债率高的话，即使每个月都能按时还款，系统还是会认为你资金链太紧张了而不敢借钱给你。

申请的时候小动作可以帮你省下很多钱

这是我自己摸索出来的"野路子"，不一定适合所有人，但是大家可以参考一下。

申请的时间要掌握好。不要大半夜的时候去提交，那时候很多平台的审核都是机器来完成的，稍微有一点问题就会直接被拒了。最好的时间是在工作日的上午9点到11点之间或者是下午2点到4点之间。人工介入的可能性会更大一些，并且系统的通道也比较通畅。去年不是这样的情况，今年好多平台都调整过策略，早上通过的概率确实比晚上高一点。

填资料也有方法。联系人一栏，很多人随便填写一个朋友的名字。如果你所填写的联系人正好是该银行或者平台的好客户的话，那么系统就会给你的信息加成。这件事情我是听一位在网贷公司做风控的朋友说过的，他们系统的"关联评分"里如果紧急联系人的信用好，你也会受惠于这个分数。

另外，在填写工作单位时，要填全称而不是简称。地址写得越详细越好，精确到门牌号最好。这样系统就会认为你很稳定，并不会出现随时跑路的情况。风控最怕的就是找不到人，线索越多它就越放心。

有关"白户"、"花户"的情况

有些人从没使用过信用卡，也没有贷款记录，认为这样征信"干净"就可以批了。其实这叫白户，很多平台反而不喜欢白户，因为没有数据可以参考，风险也是未知的。如果你是新用户想要通过纯信用借款的方式来获得资金支持的话，在开始的时候最好先办一张信用卡，并且要正常使用几个月时间来积累一些基本的信用记录。

征信已经"花掉"的朋友也不用太悲观。我现在的情况就是个"花户"，查询次数很多。后来我才知道有些银行对于本行的代发工资客户或者房贷客户会有白名单机制。就算你的信用报告已经被破坏了，在他们现有的顾客中还是可以被批准的。去年我在自己的工资卡所对应的银行拿到了一笔消费贷款，利率比市面上其他平台要低得多。

不要让"最低还款"把你拖垮

最后还有一种很多人都会犯的错误，也是我当年亏钱的原因之一。

很多纯信用借钱平台都提供"随借随还"的服务，有的甚至可以进行"最低还款"。人性化到极致了？这里面的坑很大啊。选择最低还款之后剩下的本金就会开始按照日利率计算，并且大部分平台都会全额罚息，也就是说你已经偿还的部分也会产生利息。这件事情我后来算了一笔账，差点没气死。

因此，可以使用纯信用借钱平台应急的时候不要把它当作日常消费的提款机。利息复利计算出来之后就吓人了。我现在给自己定下的规矩很死：除非是必须的情况才去借债，借款一定要在三个月之内还清，并且绝不会选择分期付款的方式。

说了这么多，其实就一句话：借钱这件事儿，越急就越要慢。花半天时间把条款弄清楚要比以后用三年的时间去还冤枉债划算得多。

如果你现在正准备点击"申请"按钮的话，先别急着点，去查一查这家公司的背景信息吧，然后看一下自己的征信报告，确认自己没有在往火坑里跳。