我试了十几个平台，发现借钱平台哪个正规可靠和分期有额度的网贷app根本不是看名气

深夜里看到手机上显示的审核失败信息，我才明白大多数人都对借贷产品有着错误的认知。我们总是急着寻找正规可靠的借钱平台来解决资金周转的问题，并且会去询问哪些网贷APP有分期贷款服务，但是往往忽略了这些产品的风控机制是什么样的。到底哪一款适合普通人使用呢？是看广告投放量大还是实际下款率高？这些问题没有弄清楚的话很容易掉入多头借贷的陷阱里。

再说说大家最关心的额度问题。目前市场上主流平台蚂蚁借呗等，额度跨度大，从1000元到30万元不等，主要根据用户在支付宝上的使用习惯以及信用分数的变化来动态调整。微粒贷采取白名单邀请制的方式发放贷款，一般范围为500-20万之间，日利率多处于0. 二三十分之四五左右浮动状态。京东金条是京东金融推出的一款产品，在额度上与借呗差不多，但是对经常使用京东商城的用户会给予额外提额的机会。最大的特点是正规持牌、息费透明、没有前期收费的现象出现。

除了头部大平台之外，一些垂直领域的分期有额度的网贷app也值得关注。招联金融是由招商银行和中国联通共同出资成立的一家公司，“好期贷”产品的最高贷款金额为20万元，并且期限可以灵活选择，支持随借随还。“安逸花”的马上消费金融产品一般提供1000元到5万之间的信用额度，适合那些有稳定工作并且征信稍微有点瑕疵的人。这些平台的使用条件一般是申请人年龄在18-55岁之间、收入来源比较固定以及没有严重的逾期情况。

在用户评价方面，我发现一个有趣的现象就是大平台不一定体验最好。有用户的反馈是虽然借呗知名度很高但是当系统判定风险上升的时候降额甚至封号的速度很快申诉过程也很长。相比之下，度小满（原百度金融）这类平台的用户体验要好很多，审核速度快、放款效率高，“有钱花”产品对公积金缴纳稳定的人群提供的额度也比较大。当然也有一些负面评价认为部分小众平台虽然下款快但是提前还款会收取违约金所以需要仔细阅读合同条款。

分析优缺点，正规平台的优势在于资金安全和息费透明，受到监管部门的严格监管。缺点就是审核门槛越来越高了，并且征信“花”的用户很不友好。一些新出现的网贷APP虽然准入条件比较宽松，审批速度也较快，但是存在会员费、担保费等隐形费用的存在，在综合年化利率上接近法定红线的情况下要谨慎考虑使用这些平台进行借贷活动。所以在选择的时候不能只看额度大小，还要算出实际的资金成本。

在使用注意事项方面，我有几点血泪的建议。第一、不要频繁地点击申请每次点击都会在征信报告上留下查询记录，短期内频繁查询会直接导致后续申请全部被拒。第二，“授信额度”和“实际到账额度”的区别要分清楚，在很多平台的宣传中都提到高额度但是实际上能够拿到的实际金额只有百分之十几左右。第三确认放款机构是否有消费金融牌照或者小额贷款牌照，这是判断一个平台是否正规的重要标准之一。

最后整理出一些常见的问题供大家参考：

征信上有逾期记录还可以申请吗？
视情况而定。两年前的少量逾期，部分平台比如安逸花、分期乐还会给额度；当前逾期或者连三累六的话，正规平台通过率很低。

问：怎样才能提高贷款额度？
答：完善个人信息，比如缴纳公积金、社保和个税授权等，并且要保持良好的还款记录，在该平台关联的消费场景中多使用。

问：申请被拒后多久可以再试？
建议间隔3个月以上，期间保持良好的信用记录，并且不要有多头借贷的嫌疑。