几大借钱平台利率大起底：别让-日息-忽悠了你

上周有一位叫小林的客户来找我做家庭财务规划，还没聊几句他就拿出手机给我看了一个借款页面，并问我上面写的"万3"到底有没有这么划算。说实话这种事情我已经见得太多了，很多人都盯着那个"日息"看了半天了，却不知道自己实际上是在给平台打工。当时小林正准备借五万元装修用钱的地方宣传得很花里胡哨但是算下来年化利率吓到他了。今天我们来聊一聊天市场上几个借钱平台的利率真实的面目，不要玩弄那些空洞的术语，就用你买菜、买米的道理来说话。

哪个借钱平台的利息比较低？先学会"利率障眼法"

其实很多平台都是故意不教人数学的。你一定见过"日息万分之三"或者"借一千元每天只要几毛钱"这样的广告词吧？看起来跟白送差不多，实际上呢？万3的日利率乘以一年365天后得到年化收益率为10.95%，但是这属于单利计算。分期还款的话，大部分平台都会用等额本息的方式来算账，实际需要支付的资金成本要比这个高得多。见过很多人不懂得借了钱之后又还了几个月才发现自己付的钱比本金多了好多倍才拍大腿后悔的。说白了就是平台不会直接告诉你年化利率，是为了不让你们觉得可怕而留下来的。

去年有个做自媒体的朋友急着换设备，在某平台借了两万元。页面上显示的日息万四，他认为还可以接受，毕竟一年也就几百块钱利息的样子——这是他脑补的。结果怎么样？分期付款的方式年化利率接近18%左右。这件事情后来他知道之后就一直记得他在那一刻的表情是"被坑了"的那种样子。不管平台如何包装，记住一个原则：让平台出示IRR（内部收益率），或者直接问一下年化利率是多少，并且不要相信日息、月息之类的说法。

主流平台利率对比：谁在裸泳一看便知

市面上常见的几种渠道摊开来讲，别嫌我说话直白了点，有些渠道真的不可靠。第一类是银行系的消费贷款产品，例如建行快贷、工行融e借等。这类产品的年化利率一般为3.5%至8%，资质较好的客户甚至可以享受到3%左右的"白菜价"。目前市场上最便宜的资金来源就是它了，并且没有其他类似的产品了。如果你有公积金、社保以及代发工资都在同一家银行的话，我强烈建议你去查看一下该行APP中是否有给你的授信额度。

第二类是互联网大厂的"明星产品"，例如某呗、某条、微粒贷。这几家几个借钱平台的利率其实差别很大，而且每个人所体现出来的利率也各不相同。日息一般为万分之二到万分之五之间，换算成年化就是7.3%至18.25%。这个区间跨度大得很，在你生态中消费习惯以及信用积累上就决定了你能拿到多少优惠了。如果你经常在某宝购物、理财的话，那么给你的利率就会比别人低一些。但是说到底这东西并没有一个固定的答案，要看具体情况而定。

第三类为各种不知名的微贷机构、现金贷款App。一般就劝退了。这些平台的年化利率常常接近监管红线，有的甚至可以达到24%以上。更坑的是有些平台收取"服务费""担保费""会员费"等费用，并且把利息压得很低而费用抬得很高，在综合成本上让人损失惨重。别傻了，这样的钱拿到手就是烫手的山芋。

借款利率怎么算？不要被"免息期"所蒙蔽

分期买手机免息，是不是就没有成本了？这事儿要两说。虽然有免息的可能但是商家不是慈善家。所谓的"零利率"就是把利息包含在商品的价格中，在你购买5000元人民币的手机之后进行分3个月付款的话，那么第三个月你需要支付的是612.5元而不是原先应该交纳给银行的部分费用？还有一种情况是免息但是收手续费。例如分期还款的方式为每月付一次款、每期费率0.6%，所以你认为年化利率应该是月费乘以十二月即7.2%吗？大错特错，每个月都会支付本金，并且利息按照全额本金收取的话实际的年化率大概在13左右。算明白了没有？

之前帮一个刚工作的姑娘算过一笔账。她在某平台上分期购买了一个包，总价8000元，分12期支付，每期手续费为0.5%。她认为一年下来只收取480块钱的手续费很划算。用IRR公式给她算了下实际年化利率是接近11%，也就是大约百分之十一点一左右了。刚参加工作的人的成本就比较高昂一些。当时她的表情就像是刚刚发现买的打折商品其实是原价一样。

不同的群体应该怎样选择？我的意见非常明确

如果你是公务员、事业单位员工或者世界500强公司的职员，那么就不用犹豫了，直接去四大行申请消费贷款。利率低、额度大而且正规。现在很多银行都有"白名单"制度，优质单位的员工基本上可以秒批，年化利率能到4%以下。这个优势别人是羡慕不来的。

如果你是普通的工薪阶层，征信方面没有大的问题的话，那么优先选择互联网大厂的产品。某呗、某条等虽然利率比银行高一些，但是正规一点的平台不会乱收费。而且额度比较灵活可以随时取用到期还款即可适合短期周转使用但要防范风险注意控制好借款金额和期限不能超出了自己的承受能力否则会出现无力偿还的情况导致信用受损最后可能会影响到未来的贷款申请所以一定要谨慎对待不要频繁查看额度以免影响征信但是也别太担心因为通常情况下只会影响一次征信记录而已。

个体户或者自由职业者的话，银行系可能不好批，可以看看城商行、农商行的产品，也可以用保单、房产做抵押。利息虽然比四大行高一点，但是比起网贷要好很多了。小贷公司之类的就不考虑了，真的，里面坑太多了，防不胜防。

还有个事情要说明白，很多人认为按时还款就没有问题了，其实最低还款额也存在很大的风险。比如信用卡或者某呗使用了一万元，在到期日只归还了最低金额（例如一千元），剩下的九千元会产生利息，并且该利息是从消费那一天开始计算的而不是从还款之日算起。“全额罚息”的情况很多人不知道，不知不觉间就支付了大量的费用。有人因为一直选择最少量额偿还信用卡欠款，最终导致几千块的花费变成了上万元的高额利息，翻车的程度可想而知。

最后说老实话

关于几个借钱平台的利率我发现了一个有意思的现象，就是资质好的人拿到的利率低一些，银行会主动借钱给他们；而资质差、急需用钱的人要借到的钱就高得多，并形成了"穷人越借款就越穷"的局面。从商业逻辑的角度来看是可以理解的，但是从业余理财的角度来讲你得往优质客户的方向靠一靠。

怎样才能做到？很简单：按时还款，不要随意点网贷额度查询按钮，公积金、社保不能断开，信用卡使用率控制在70%以内。坚持个一两年时间的话，你的信用评分就会提升上去，在这样的情况下银行自然会给你开门送低息额度了。到时候你再看那些网贷平台上的"万3万4"的时候就根本入不了眼。

另外还有一个很多人不知道的方法：每年年初或者季度末，银行为了完成业绩指标，会放出一批低息消费贷款额度，年化利率可以做到3%以下。此时申请的话成功率最高、利息也最优惠。这个时间点很多人都不在意，白白错过了好机会。

下次借钱之前先把这篇文章翻出来看看，算清楚真实的利率再动手。不要等到还钱的时候才发觉自己被当了冤大头。