我试了十几个平台，发现所谓18岁必下款的网贷口子，真相和想象中完全不一样

那天晚上，刚满18岁的表弟神秘兮兮地问我有没有比较放心的平台借钱渠道，并且特别提到网上流传着“18岁必下款网贷口子”。看到他手机上那些吸引人的广告词时，我实在不忍心告诉他，“必须贷款”的承诺背后其实隐藏了普通人难以察觉的风险逻辑。为了让他死心，我在一周的时间里对用户的搜索习惯做了深入的研究之后把关键词拓展成了一个个疑问：这些口子真的存在吗？正规平台的审核底线在哪里？

市场上确实有一些适合年轻人的正规借贷产品，但是没有“必下款”的神话。以知名度较高的蚂蚁借呗以为例，虽然它不属于小众口子，但是依托支付宝生态，在额度上一般为1000元到30万元之间，使用条件很明确：申请人必须年满十八周岁并且信用记录良好。它的借款期限灵活、可以随时还款，并且用户普遍认为到账速度快而且操作简单。不过缺点也很明显就是开通门槛越来越高了，很多信用白户很难拿到额度。

除了借呗之外，还有京东金条也是很多用户的选择。它的额度范围和借呗差不多，最高可以达到20万，期限有3、6、12个月之分。对于刚满十八岁的用户而言，在京东有过稳定的消费记录的话，通过率会比其他平台要高一些。大多数人都觉得该应用界面很好看，并且在利率上也不存在很大的差异性定价方式让部分人感到疑惑。但是有一些小的不知名的网站打着“18岁必下”的旗号，额度最高可达五千甚至更多，但实际上使用的条件中往往会有很高的服务费或者很短的还款期限，一般只有七天或者是十四天左右，这样的短期贷款风险很大。

深入研究这些平台的优点和缺点之后，我们可以得出一个出人意料的结论：标榜“必下款”的平台，越有可能存在信息泄露、暴力催收的风险正规的平台比如微粒贷、度小满等都有严格的风险控制模型，是不可能做到百分之百放款的。它们的优点是息费透明并且受到法律保护；缺点就是审核很严，并不会因为你是18岁的新人就网开一面。而那些违规口子的好处也就是审核比较宽松了，但是代价却是极高的综合年化利率以及隐私安全问题。

在使用这些网贷产品的时候，有一些注意事项需要我们注意。第一，在放款之前收取费用的行为就是诈骗行为。其次要分清年化利率和日利息率的区别，很多平台会用“日息万分之几”的形式来混淆视听，实际上的年化可能会达到24%以上甚至36%。最后要注意保护好个人隐私信息，不要随意把身份证照片上传到非正规APP中去。

以下是网贷用户常见的问题及解答：

问：18岁刚毕业没有工作可以申请网贷吗？
答：很难。正规平台都会对还款能力进行评估，没有收入来源一般会被拒绝，强行申请只会增加征信查询记录，影响以后的贷款。

征信花了可以下款吗？
答：难度很大。正规金融机构都会查询征信，如果查询次数过多的话，建议先改善自己的征信情况再尝试所谓的“强开”技术。

网贷逾期会有什么后果？
正规平台会将信息上报给央行征信中心，影响以后的房贷、车贷；非法平台则可能遭遇爆通讯录等软暴力催收的方式，建议先处理正规渠道欠款。