线下借钱平台担保里的猫腻，当年我差点把房子搭进去

2018年的时候我在做服装批发生意，资金链突然断裂了，急得就像热锅上的蚂蚁。朋友介绍了一个所谓的"渠道"，说只要找一个担保人就可以贷款，并且利息很低。我当时真是病急乱投医，请了一位不懂行的表哥帮忙签了个字，结果怎么样呢？那根本就不是正规银行借贷的行为，而是一种表面看是合法但实际上是非法经营的方法线下借钱平台担保最后因为我的这笔烂账，表哥差点就上了法庭。这件事已经过去好几年了，我现在想起来还后怕，今天就把这层窗户纸捅破给大家看吧。

为什么非得要找线下平台担保呢？

其实找这样的平台的人，一般都是因为网上申请被拒而来的。征信已经花光了、负债很高或者急需用钱但是没有好的抵押物的时候，“担保放款”这两个字就变成了救命稻草。

但是我要提醒你的是，天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

那时候我觉得担保就是找个人签个字那么简单，其实这里面的门道很多。所谓的担保公司，并不是为了提高你的信用而存在的，而是将风险转嫁给别人的一种手段。说白了，他们看重的是你提供的保证人的资产情况而不是你们之间的还款能力如何。

你仔细想想，这件事会不会引起很严重的后果？

担保人签字之前，这几个坑千万不要踩进去

我当时真的傻了，以为签字就是走个形式，直到后来我才明白合同里藏着多少雷。

一般担保和连带责任担保的区别

这是最坑人的地方。很多平台签的合同，其实不是一般的担保方式，而是连带责任的方式。两者差别很大：一般情况下是借款人实在没钱了、法院也强制执行还是没有钱的时候才找保证人；而连带责任担保呢？如果不还款的话，那么平台就可以直接要求担保人还钱，并且可以起诉担保人并查封其房产。

当时业务员跟我和表哥说的就是"签个字证明你们认识"，并没有提到什么连带的意思。现在想来就是典型的忽悠。

如果你正在考虑转到另一个学校的话线下借钱平台担保记住要仔细看合同条款中是否有"连带"这两个字。有就赶紧跑吧。

你以为人家是看在你的面子上才放款的吗？他们是盯上了你担保人的钱包。

线下担保平台的那些鲜为人知的秘密规则

后来为了弄清楚这件事，我自己也查阅了很多资料，并且向一些在银行工作的朋友请教了之后才发现这个行业比自己想象中要复杂得多。

有些担保公司表面上说费率是1个点、2个点，实际上却有很多名目：担保费、评估费、咨询费、手续费。我的一个做餐饮的朋友老张去年找了一家本地的担保公司借钱，合同上写的金额为50万，但实际上拿到的钱只有42万，其中8万元直接被扣除了，并且解释说这是"风险保证金"和"前置利息"。

这还没有结束。老张后来还是没有还清钱，那家公司就把担保人——他岳父名下的退休金卡给冻结了。具体怎么操作的我不方便说太多细节，反正手段很黑。

我观察到，这些平台最中意什么样的担保人？公务员、事业单位员工以及拥有全额房产的老年人都可以作为担保。为什么呢？因为这些人资产清白容易控制，一旦出事比借款人还要怕被纳入征信黑名单。

这个行业内的秘密，网上找遍也找不到。

怎样判断一个担保平台是否可靠？

这事儿没有绝对的标准，但是可以分享几个我自己用过的土办法。

第一，问一下他们能不能收"砍头息"。正规机构放款多少就是多少，在下款之前就扣钱的99%都不靠谱。当年我就吃了这个亏，合同上写的是20万，最后只拿到17万，另外3万元莫名其妙就被抽走了，询问业务员后得知这是行规。

第二，看你是否被他们催促着买保险或者理财产品。有些平台的担保是假的，推销高收益产品才是真的，这往往是庞氏骗局的前兆，千万不要上当受骗。

第三，最重要的一点就是看他们是否允许担保人单独面签。正规银行办理担保贷款时，担保人必须单独到场、单独录音录像确认意愿，并且要查询其征信情况。如果那个平台对于你担保人的资质不进行详细审核，只是让你带一个人来签字的话，那你就要提高警惕了。

图的是什么？就是为了以后连担保人一起告。

在这一行当中良莠不齐，有些小平台没有正规牌照就租个写字楼办公室就开始营业。

去年不是这样的，今年政策收紧了之后很多野鸡公司都转型做了"助贷"。

到了这个时候该怎么办？

如果你已经签订了合同或者正在办理当中，我给大家提几点建议。

• 把合同拍下来，回家慢慢研究一下，特别是加粗黑体的条款。
• 担保费是按年收还是一次性收取，综合成本是多少。
• 担保人一定要知道，不要为了借钱而把亲戚朋友给坑了，在现在的社会里信用比金钱更重要。

后来我是怎么脱身的？简单地说就是找正规银行的朋友做债务重组，把那笔高息的担保贷款换出来了。但是并不是每个人都有这样的运气和资源。

因此签字之前多问几个为什么，要比签了字之后拍大腿强。

最后一句话大实话：可以找亲戚朋友帮忙周转，就不应该让亲戚朋友做担保；正规的银行渠道要走就不要去碰那些黑平台。现在借条好打，人情难还。