普通人搞不清有几种平台借钱？我把踩过的坑全掏给你

其实我现在想起来还是直拍大腿。

那是前年年底，我店里资金周转突然就断了，供货商那边催得急，这边货款又收不回来。当时脑子里只有一个念头：赶紧想办法筹钱。我在手机上乱点广告弹出来的我就点击一下，在结果呢？虽然没有借到多少钱的钱，但是征信却被查花了，后来去正规渠道补窟窿的时候，客户经理看到我的信用报告就皱眉了。我想知道普通老百姓遇到紧急情况时该怎么办有哪些平台可以借钱才靠谱吗？后来我花了大半年的时间去研究这个问题，也算是交了不少"学费"了。

网上借钱的平台可以分为哪几类

提到借钱，脑子里就会浮现出各种各样的广告，“日息低至”、“秒到账”。其实大部分的广告都是在骗人的。我后来把市面上的各种渠道捋了一遍之后发现主要有以下三类：银行系、消费金融公司以及互联网大平台。

银行系的，也就是由银行自己做的线上贷款，比如建行快贷、招行闪电贷。这类平台利息最低但是门槛最高我得说实话。你的征信有一点问题或者是工作单位不够硬的话基本上就没戏了。我的一个朋友在国企上班，公积金交得很足，在手机银行上点两下就能拿到几十万的额度，年化利率只有4%左右。那我又怎么呢？也试过直接提示"暂无额度"的情况出现的时候会比较尴尬。

消费金融公司比较复杂。它们有正规牌照，不算高利贷，但是利息比银行高出很多倍。马上消费、招联金融等都是这样的。这类平台的特点是：放款速度快、要求宽松一些，但是如果不能仔细阅读条款的话很容易被各种附加服务费和担保费用所蒙蔽。我曾经借过一笔钱，合同上写的是年化10%，但是加上其他的杂七杂八的手续费之后，实际拿到的钱远远超过这个数字了。

互联网大平台大家应该都很了解，支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱。这些大多属于平台旗下的小贷公司或者联合银行放款。使用起来最方便的是点一下钱就可以到帐了，但是利息根据不同的情况而异。有人万1.5（万分之一点五的日息），也有人万6，差别很大。而且这样的网站最大的陷阱就是容易上瘾。赚钱很容易，花钱的时候一点也不心疼，等到账单出来才后悔不已。

选择借款平台的时候，怎样才能避免出现问题呢

搞清楚了有哪些平台可以借钱接下来就是最重要的一个问题了，那就是如何选择？不要傻乎乎的选额度大的、下款快的就是吧。这里面有很多门道啊。

我的一个做餐饮的朋友去年疫情期间急需资金，在某平台上借了五万元，分十二期还款。当时只看到每个月的还本付息金额不多，并没有仔细算过利息是多少。后来我帮他还了一个账单上综合年化利率接近24%！这是什么概念？借款5万一年就收利息将近一万二。他要是问我一句的话，我就让他去试试银行经营贷吧，虽然手续麻烦一点，但是利息可以节省一半以上。

所以我的经验就是：能用银行就不用消金，大平台一定不要小贷。就算要你提供流水、去网点一趟也要值这个价。省下来的利息可以买很多东西了。还有个事情要注意的是去年还不是这样今年有很多互联网公司的放款方变多了借钱的时候征信上可能会显示是好几个公司贷款之后你的征信报告就会显得很"花"以后想要办理房贷车贷银行看你会头疼的。

申请的时候，99%的人忽略了这个细节

这件事情在网上查不到，是我跟在银行做审批的朋友喝酒的时候他告诉我的。他说他们内部审核有一个潜规则：如果你短时间内频繁点击各种借款平台，即使你一分钱都没有借到，系统也会判定你是"极度缺钱"。这种客户，在他们的系统中评分会被直接下调。

我之前就吃了这个亏。那时候我急着用钱，今天点一个额度，明天再看另一个能借多少，结果把征信弄得很差。我的朋友说他们行里有一个不成文的规定：一个月之内被机构查询超过四次就会被列入"灰名单"了。所以啊，管住手别瞎测额度，每次都会留下一条记录，这事儿真的不算多的。

合同中隐藏的猫腻

说到这儿我就生气了。现在的很多借款平台，都是文字游戏多一些。你认为利息便宜其实里面还有各种各样的附加费用。我研究过某平台的一份合同，在这之中除了利息之外还有的有账户管理费、信息服务费等等加起来比利息还要高呢！

比如你借了1万元，合同上写的是月息0.8%，看着很良心吧？但是后面还有担保费每个月0.5%、服务费每月0.3%。实际要付给你的钱是多少呢？月利率为百分之一点六，换算成年化率的话接近二十点一左右了。正规平台都已经很好了，不正规的就更不用说了。

还款方式也存在一个坑。很多平台宣传的是"等额本息"，但是实际合同上写的是"等本等息"。有什么不同？等额本息每个月付的本金和利息都会减少；而等本等息不管还了多少钱本金，利息都是按照借款总额计算。一来一往之间相差就不是一点点了。我当时不明白这里面的区别，随便签了一个合同，后来算账的时候才发现自己被坑了，但是白纸黑字上已经签字画押了，还能找谁说理呢？

所以，在签订合同之前，一定要把所有的条款都看一遍，尤其是那些小字部分的补充协议。别嫌麻烦了，现在不嫌弃麻烦的话后面还款的时候就只有你哭着要钱了。

普通人借钱的方式

说了这么多坑，那到底该怎么办？把我的经验总结一下大概有几条：

• 第一，平时把自身的征信维护好，信用卡要按时还款，不要随便点网贷链接。
• 第二，真的要借钱的话，先去银行看看再去看一些大的互联网平台，并且避开那些根本没人听过的平台。
• 第三，先算好实际的成本再看宣传利率，IRR（内部收益率）更重要一些，在现在大多数平台都会强制要求展示IRR的情况下，这才是真实的借款成本。
• 第四，量力而行，不要借新还旧，那是个无底洞。

我的表弟去年刚工作，想买一部新手机，在某平台上借了6000元钱分12期。当时觉得每个月还500多块钱压力不大。后来又打算买平板电脑的时候再借一笔，然后跟朋友出去玩时也向他们借款……滚雪球一样越来越大最后欠债3万多，工资根本不够偿还只好和家里说清楚了。他父母气得不行，最终还是帮他补上空缺的窟窿。这件事闹得天翻地覆。

借钱这件事，说难也不算很难，说简单也并不容易。关键是不能被那些花里胡哨的广告所迷惑，弄清自己到底需要什么、能够承受多少压力。市场上有哪些平台可以借钱选择摆在面前，选对了路子可以解燃眉之急；选错了就是给自己挖坑。

我现在回过头来想，当初如果有人能告诉我这些门道的话，我也不会走那么多弯路了，也不会交那么多次冤枉学费。钱借的时候容易还的时候难。等被催收电话轰炸时才后悔已经太迟了，要事先考虑好再行动比较好一些。

最后说一点实在的话：能不借就不借。真要借钱的时候，先问问自己这笔钱是用来干什么的？能不能按时还给对方呢这两个问题答不上来就算了。