支持宝借钱平台通过率高的秘密，银行经理不敢明说

上周三下午，我在网点整理本季度的信贷档案的时候，老同学突然发微信问我："你们银行那个消费贷，在手机上点过了没有过？"看到这条信息后我就放下手头的工作叹了一口气。说实话，这个问题我几乎每周都要回答一次，但是有些话在正式场合我是不能说的，今天干脆摊开来讲一讲。

我在这家股份制银行做了七年客户经理，从柜员一路做到现在，个人贷款金额少说也有两三个亿。行里的审批系统换过三代了，风控模型怎么调整我算是了解得比较清楚的一拨人。很多客户认为自己的征信很好，但是为什么申请的时候会被拒绝呢？来问我的人都不希望直接说出答案——因为我是银行的人。今天我想讲一些实际的东西。

为什么你的申请总是被秒拒？

再说一个真实的例子。去年10月，有个做餐饮的小老板来网点办理业务，姓周，人很好说话。他想贷15万元周转资金，并且说自己的征信没问题因为从来没有逾期过。我让他去查一下是否有逾期记录，没有发现有逾期的情况出现，在过去半年内他在各个网贷平台上进行了23次查询活动。

23次。

问他最近是不是经常点那些"测测你的借款额度"之类的？他愣了一下，说就是刷手机看到就点一下，并没有真的借钱。坑爹的地方就在于每次点击之后系统都会在征信报告中留下一条贷款审批查询记录。我们行内部有个不成文的规定：近三个月内查询超过六次就会触发预警；而如果超过了十次的话，则基本就没戏了。

周老板最后没有成功。我当时很想帮助他，但是系统评分卡在那儿了，我只是一个支行客户经理，哪里有权限去推翻总行的风控模型呢？

宝借钱平台与银行贷款之间到底有什么关系

很多人存在一个误区，认为网贷和银行贷款是两条线，互不影响。这个想法不好。见过很多客户平时用各种平台借钱很欢，等到真正需要用大额资金的时候——买房、装修、做生意周转——跑来银行申请，结果傻眼了。

银行看重的是什么？逾期是其中的一部分。负债率、查询次数、账户数量以及借款种类都会影响你的综合评分情况。简单来说，系统会给你打一个轮廓图。你在支持宝借钱平台上的贷款记录会被上报到征信中心，在这一点上很多人都了解得很清楚。但是很少有人知道的就是借款的"类型"也会被记下来。

小额消费贷、现金贷这类产品在银行风控看来是什么？高风险的行为。你可以这样说：我按时还款了，为什么还会有高的风险呢系统会判断出你的情况存在一些问题。

这话刺痛人心，但是确实是行业内的真实逻辑。

内部审批的标准，我透露一点

各个银行的标准肯定不一样，我就说说我所了解的情况。我们行对于个人消费贷款的审批有一个硬性要求："负债收入比"不能超过50%即月还款额不超过月收入的一半。很多人都知道这个事实。但是还有一个细节大多数人不知道——网贷还钱的时候系统会按照最高风险来估算。

是什么意思呢？

假设你有一个分期，每月还款800元。系统不会直接把800算进去，而是会根据你的借款金额和期限来推算出一个"最大可能的还款额"。为什么这样做呢？由于很多网贷可以提前还清也可以循环使用，为了控制风险安全，银行一般按照最坏的情况来进行计算。

去年不是这样的，今年政策刚刚调整过。所以有些客户明明觉得自己负债不多，一申请就被拒了，原因就出在这里。

还有一点，具体的数字我已经记不太清楚了，大概是这样的：如果一个人名下有超过三笔未结清的网贷的话，系统就会自动降低他的评分等级。调低多少呢？差不多一个档次的样子。原来属于A类客户的话可以直接降为B类，利率优惠就没有了，额度也会打折。

网贷可以使用吗？

说到这儿，你可能会觉得我劝大家不要触碰网贷。其实也不是这样。辩证地看问题才是正确的态度。

我有一个做电商的朋友，每年双十一之前都要囤货，但是资金周转不了。从2021年开始他就在各种平台上借钱，包括支持宝借钱平台等地方借了几万块钱卖完商品之后就还上去了，并且从来没有逾期过。去年申请我们行的经营贷的时候给他批了五十万，很顺利。

为什么他就可以过？

因为他的借款行为有规律，并且和经营周期相匹配。系统可以发现，这个人借钱是为了做生意而不是拆东墙补西墙。更重要的是每次借的钱数比较稳定，并没有越来越大，所以债务并没有失控。

但是这样的人很少。实际上我遇到的客户中，有八成是越借越多最后压得喘不过气来。那时候再去银行找他们的话就不可能了。

几个操作建议

讲了这么多"内幕"，总得给点有用的东西。以下是我个人的经验总结，并不适用于所有人的情况，请酌情参考：

• 控制住自己的手，不要随意点击那些"测额度""看看你能借多少"的按钮，点一次就留一个记录。真的需要钱的时候再申请吧，没事别乱点击。
• 网贷笔数不超过三笔。这个数字就是我观察到的临界值，超过它之后银行审批就会变得困难了。
• 申请银行贷款前三个月，不要再有新的网贷查询。这段时间保持干净的话，过审的概率就会高很多。
• 如果你已经有网贷的话，先把额度小、利息高的结清。账户数量减少之后评分就会提高。

还有一个问题需要说明一下。很多人认为，先把网贷还清了之后征信就会变得干净。一半的人有这样的想法。账户已经结清了但是记录还在里面呢。你的历史借款信息、查询情况等都会保存五年左右的时间。那么最好的方法是什么？从一开始就要把事情控制住。

网上查不到的说

每个月下旬，特别是25号之后放款额度就比较宽松了。为什么？为了完成当月的任务指标。这个时候申请的话，在其他条件相同的情况下，审批可能稍微有点松一些。“一点点”这样的词不要求有质的变化出现。

另外，工作日的上午10点到11点提交申请的话通过率会比下午高一些。没有具体的数据统计，只是个人观察的结果，并且和系统批处理的速度有关。不同的城市情况不同，我只了解自己所在区域的情况。

还有一个容易被忽略的细节：申请贷款时填写的联系人很重要。系统会检查你所填入的联系人在银行黑名单中是否存在。如果你的朋友本身有严重的逾期记录的话，你的评分也会受到影响。我就不多说了，懂的人自然就明白了。

写了这么多，其实想表达的意思就是：网贷不是洪水猛兽，也不是天上掉馅饼。它是工具而已，用得当可以解燃眉之急，但若使用不当就会陷入泥潭。至于怎样操作你自己心中要有数。

在支持宝借钱平台上来回倒腾的人，我真心想说：别以为自己玩得转系统就比你聪明。等到发现不能继续的时候就已经晚了。

最后再说一句：如果你已经被网贷控制住了，不要躲着不管，也不要失联了，先跟家里说清楚情况，然后一家家去谈协商。银行和平台都有困难救助机制，并非没有申请渠道，但是效果一般不理想，还不如直接放弃更好一些。