生意人亲测：有啥借钱平台能真正救急不踩坑

去年冬天的时候，差点因为八万块钱把生意给搞砸了。

当时有一批货物在港口，供应商突然要现结才能放行，我的现金流全部被上一批装修款给占用了。那天晚上我把手机应用商店里的七八个APP都下载了下来，一个接一个地试额度。结果怎么样？要么显示"综合评分不足"，要么给出的额度连零头都不够。我就在想市面上到底有多少种类呢有哪些借钱平台可以干成什么事呢？是能够解决实际问题的，还是在那儿瞎说一气？

其实那段时间我真的很着急。

后来还是靠一个做物流十几年的老哥给指了路，两天之内就把资金问题解决了。事情发生之后，我花了段时间把这两年来踩过的坑、走的弯路都理了一遍。咱们干小生意的，并不看重低息优惠大礼包之类的，就图个稳字好。

小生意周转最怕的是什么借钱平台

现在贷款平台多得数不胜数，但是陷阱也很多。

第一个踩到的坑就是有号称"秒批秒到账"的一个平台。那时候刚开张不久，急着交房租，看到广告打得响就点进去看了。额度给的是三万块，但是提现的时候才发现要缴纳会员费、服务费等等七七八八扣下来最后只剩下两万多五左右了。还不算完，在还款时才知利息是以"砍头息"方式计算的，年化利率吓死人。这样的平台就是利用人们急需用钱而又没有时间仔细检查的特点来赚钱的。

后来我学会了，凡是先收钱的就拉黑。

但是还有一种坑比较隐蔽。去年有个做餐饮的朋友在某大平台上借了笔钱周转，还款日那天系统"维护中"，怎么也进不去，第二天就被算作逾期上了征信。到现在我觉得这件事情很奇怪的，在我看来巧不巧呢？所以我现在选平台的时候第一件事情就是查牌照，没有正规金融牌照的就不碰。

哪些渠道可以借钱比较好

踩坑踏得多了，自然也就摸索出了一些门道。目前市场上的有哪些借钱平台比较可信，我心里有个底。

第一梯队应该是银行系。目前我主要使用某国有行的经营贷产品，年化4点几左右，虽然审批速度稍慢一些需要提供流水、营业执照等材料但是正规一点。有个细节很多人可能不知道：每个月底以及每个季度末的时候，银行的贷款审核通过率都会比平常高一些，因为客户经理也要完成自己的业绩任务。具体的数字我记不清了，但是我上笔贷款是在28号提交的，第二天就批下来了，比我朋友月中提交的速度快了一整周。

第二梯队为互联网大厂旗下的产品。某呗、某条等平台的额度不大，但是比较灵活，可以随时借款、还款。我在做装修的时候经常用这些周转十天半个月左右的资金，在工程款到账之后就及时归还了。利息比银行高一点，但比那些小公司要强很多。

第三梯队为地方性的小额贷款公司。一般我不推荐，除非没有别的选择的时候才去尝试一下。去年有一位同行走投无路向一家借款，后来想要提前还款时对方各种理由不让还钱，并且要吃掉所有的利息。这样的公司合同中全是霸王条款，在你签合同时根本不会注意到这一点。

如何判断一个平台是否值得使用

我判断平台的标准只有三条。

第一，核对车牌号。去央行官网或者地方金融监管局网站输入平台名称进行查询，可以查到的就是正规的了，不能找到就直接pass掉吧。这件事情看起来比较麻烦，但是可以帮助你排除90%的问题。

第二，算实际年化。很多平台在宣传的时候都会说"日息万分之几"，听上去不多吧？但是换成年化的怎么样呢？我之前踩过那个坑，表面的日利率是万五左右，加上各种费用之后，年化率会超过24%。法律规定了两年内利息最高不能达到多少百分比，在此期间可以不用还钱，但谁愿意去惹这个麻烦呢？

第三，查看提前还款条款。做生意的资金回笼时间不确定，在还没有准备好偿还贷款的时候就收到了退款请求的话，平台收取高额违约金不是太恶心了吗？我现在的银行产品里没有一分钱的违约金了，这才是经营的道理。

申请的时候有什么门道

说几个我摸索出来的小技巧。

申请的时候，资料填写得越详细越好。很多人觉得麻烦不想填的话就可以不填了，但是审批系统是综合打分的，你写的越多分数就越高。我的一个做电商的朋友收入本来是很稳定的，因为资料填写马虎三次被拒之后又过了四次才通过。后来让他把店铺流水、纳税证明都上传上去，第四次就通不过来了。

另外，不要频繁申请。每次申请都会在征信中留下记录，在短期内多次申请的话，系统就会认为你"资金饥渴"了，反而更难获得批准。去年我还不知道这个道理，一周之内就去了五六家平台去申请融资都被拒绝了。后来停顿三个月之后养好了信用，再次提交的时候顺利多了

另外，申请的时间也有讲究。不同城市的情况会有所不同，在这里我就说一说我这边的情况：工作日的上午提交的话审核速度一般比周末、晚上快一些。我想可能是那时客服和审核人员都在岗的原因吧。

生意人对金钱有三条铁律

说了这么多平台选择的问题，其实更核心的是如何用钱。

周转资金最长不超过三个月要还清。超过三个月的项目，宁可不做也不借钱硬上。去年有一个项目的利润看起来不错，但是回款周期得半年左右，我咬了牙放弃了。后来听说接这个活的人到现在钱还没有拿到，还要每个月支付利息。这件事情让我更加肯定自己之前的判断。

借钱是用来生钱的，不是用来救命的。如果生意本身已经亏损了的话，那么借的钱只会使你亏得更多、更长的时间。我见过很多同行，在经营不善的时候向银行借款来维持下去，但是越做越糟，最后连翻身的机会都没有了。

这话听起来有点不好听，但是却是血泪的教训。

每次借钱之前，我都会问自己一个问题：这笔钱借出去之后，在还款日之前能不能赚回来？如果答案是"不确定"或者"大概不能的话"就不要借款。

网上的那些乱七八糟的推荐，看一眼就差不多了。很多所谓的"测评文章"其实都是广告，并且只要给钱就可以帮你吹捧一番。真正可靠的渠道从来都不需要大张旗鼓地打广告。

最后说一件事。前阵子帮过我的那个人，现在基本上不用借贷平台了。问他为什么的时候他说："手头留着半年的备用金比任何借款方式都要好一些"。

我思考了很久，觉得有道理。但是攒够那笔备用金之前还是要知道有哪些借钱平台可以应急。做生意的时候，谁又能保证不会遇到意外呢？