那些不会告诉你的网路借钱平台潜规则，我替你打听清楚了

凌晨两点，我在一家24小时便利店遇见了小周。手里拿着一张皱巴巴的银行回执单子的人眼眶里都是黑的。这位小伙子今年二十五岁，在互联网公司做运营工作，月收入在一万出头左右，日子应该过得挺滋润吧。但是他现在欠下十七万块钱，并且分成了七八个不同的APP中。他问我：记者老师我想找一个正规的地方网络借贷平台把钱周转一下，怎么就这么难呢？"

其实我当时心里挺难受的。

我不能直接帮他解决这个问题，但是可以做的是把这两年来采访过的三十多位从业者的、借款人的故事摊开来讲一讲，在这个行业里那些人们不愿意明说的规矩。

借钱这件事情，从来都不是填个申请那么简单

很多人认为借钱就是下载一个APP，点一下屏幕就可以完成。错了大错特错。

去年十月，我在深圳采访过一个叫老陈的风控总监。他在这个行业工作了八年之后就转行做了餐饮了。老陈告诉我：你们申请的时候勾选的那个"用户协议"里面藏着很多东西。

是什么意思？

通讯录、位置、相册都授权了。没什么不对吧？但是有些不靠谱的平台，在你逾期的时候，会直接从你的通讯录里找出"高频联系人"来催收欠款。你爸妈、你对象以及你最好的朋友都会是第一个接到催收电话的人。这件事情听起来很吓人的，但是实际上已经发生了。

小周也掉进了这个坑。

他当时急着要用钱，根本没看协议书就一直点"同意"。结果第三天逾期的时候，妈妈接到了电话。老太太吓得血压骤升，差一点进了急诊室。其实这样的平台真的无处可躲了。

网上借钱平台哪个比较可靠？三个细节教你识别

这个问题被问了很多次。每次我都会说：不要只看广告，也不要光想额度有多大。

看什么？

牌照、利率展示和催收方式。

牌照问题。正规的平台，在底部或者"关于我们"里，一定会有小额贷款牌照、消费金融牌照等编号信息的地方可以找到这个号码。地方金融监督管理局网站上也可以查询到该号的信息。查不到的话就只能是中介或者是野鸡平台了。

再来说说利率的展示。可靠的平台，在你借款之前会把年化利率告诉你，明明白白地告诉你要支付多少利息。注意这里的年化利率，并不是日息万分之五这样模糊的说法。折算成年化的日息为万分之五的话，则换算出来的就是18.25%，这是指的单纯的利息部分没有考虑服务费、担保费等等其他的附加费用情况下的数字。

催收方面。比较难提前判断，但是可以了解一下该平台的口碑情况。如果网上全是骂他们暴力催收的话，那么基本上就可以pass了。

采访了名叫阿敏的姑娘，她在某头部平台借到了三万元。逾期之后对方每天打三个电话提醒她，态度还可以，并没有爆通讯录。她说：早知这样就应该多比较一下几家，当时只是为了省事。

省事吗？这事儿哪里有那么简单。

藏在明面上的"坑"

列举一些我亲身经历过的案例。

第一个就是"服务费"的坑。有个做装修的小老板叫老李，去年在某平台上借了五万元钱。合同上写的是年化12%，他认为还可以接受。结果到手一看只有四万五千块钱。那五百去哪了？扣除服务费、担保费用之后还有多少呢？

老李拍着大腿说：早知道这样，我肯定不会借的！

但是合同上写得很清楚，字是签的。怪自己没有看仔细。行业内把这种操作叫做"砍头息"。现在监管很严了，明面上的砍头息少了，但暗地里的还存在。比如先买个会员、先交押金之类的很多名目都有。

第二个就是"自动续期"的坑。比较隐蔽一些。

有些平台会在你还款日当天，自动帮你"续期"一笔贷款。续期是什么意思？意味着又借了一次，并且利息重新计算了。很多人根本不知道自己已经续约过了，直到三个月之后才发现本金没有少过一分钱，利息累积得很多。

有人告诉我，他以前在平台工作的时候。续期率是我们最重要的考核指标之一，续一期相当于放一笔新贷款，数据好看了很多倍，并且提成也高了很多。"

听起来有点离谱？但是这就是现实。

一个很少有人注意到的小细节

讲一些网上查不到的信息。

去年我曾在北京采访过一个做信贷审核的朋友，他在这个行业做了五年。每个月的25号到月底都是审批最宽松的时候，这很多人不知道的一条规律。

为什么？

月底要冲业绩。很多平台的风控模型在月末的时候会稍微放松一些。同样的资质，月初被拒了，月底就过了。这个规律不一定适用于所有的平台，但是据我观察，在六七成的平台上是这样的。

当然，也不是非要等月底才去借钱。可以不借的话最好就不要随便去借了。但是如果不走投无路的时候，就可以参考一下这个时间点。

还有一点就是申请的时候选择工作日的上午。周末和节假日，很多平台都是系统自动审批，并不需要人工干预。系统的审核比较死板，稍微有点瑕疵就会被拒绝掉。白天的工作日内有复核的机会，在通过率上可以提高一点点。

具体高到什么程度？不同城市之间可能有差异，我只能说大致如此。

小周的情况

回到开头的故事。

小周后来是如何解决的？我给他找了一个做债务重组的朋友。他请人跟几家平台商讨分期付款，利息也减免了一些。花了三个月的时间把负债压到了一万以下。

上个月问过他情况怎么样，他说："还在还着呢，但是至少可以看到个头。"

可以看到的头，就是好事。

我采访了很多的人，发现一个规律就是借钱并不可怕，可怕的是不知道自己为什么借、怎么还。随便点几下就完了之后就没有了出路。

别傻了，没有人会无缘无故给你钱。每一笔借款都有一个价格标出。要弄清楚这个价格有没有价值。

如果一定要给出一个建议的话，那就是去正规的银行问问看，虽然手续会比较麻烦一点，但是至少利率是透明的，并且不会乱来。实在不行就考虑网上的平台了，不过要仔细地把合同看完才行。

字很小，我知道。但是里面写的是你以后一年或者几年的生活。”