网上借钱凭证平台哪个靠谱？我踩过坑才敢说真话

去年有个哥们儿向我借钱，开口就是五万块，说周转半个月就还。我没有过多考虑，在微信上给他转了过去，并没有让他打借条。结果怎么样？半年过去了，人还在，但是钱一分钱都没有拿到过。每次催他推来推去的，今天推迟到明天、明天再拖到下个月，后来干脆就说"你都没证据证明我欠你的钱呢"。说实话当时我觉得自己真该抽自己的两个嘴巴子。后来我知道有一种东西叫网上借钱凭证网站专门解决"口说无凭"的问题。早知道有这么回事，我至于受这窝囊气吗？

借钱不用打条子，就等于把钱扔到水里了

这件事让我记住了。开始研究怎样在手机上弄出一个合法的借条，发现很多所谓的"电子借条"小程序看起来很像一回事儿，但是有的只是个样子货。有些平台生成的凭证法律效力不明；还有一种更离谱的情况，在一段时间之后这个平台就倒闭了，你根本就没有证据可以证明自己的权益受到侵犯。踩坑次数多了以后我也摸索出了一些门道来。目前市面上网上借钱凭证类的应用程序其实就是帮你制作一份有效的电子合同，并且有的还可以进行存证、公证，一旦到了法院的时候，这些东西就是铁证如山。

我的一个朋友后来怎么样了？别着急，后面会说的。再说一下这个东西到底怎么选择比较好，不然随便找个平台回头就坑人了。

网上电子借条怎样选择？三点就可以看清楚了

经过半个月的研究，尝试了七八个平台之后发现比较靠谱的网上借钱凭证网站有三点。第一要检查是否有第三方存证。什么意思呢？就是这份借条没有只存在自己公司的服务器上，而是同步给了公证处或者司法鉴定中心。万一平台跑路的话，你的证据还保存在公证处里。这一点非常重要。去年用过一个叫"XX借款"的小程序，感觉还可以使用，今年一看发现已经不能登录了，还好我当时只是测试，并没有真正去借钱。

第二，是否可以进行人脸识别来验证身份。你想想借钱的人随便填个身份证信息、签上假名字之后回来拿着借条告他的话，人家说这不是我签的怎么办？正规平台一般都会要求双方做脸部识别认证，并且要确认是本人操作。细节处很多人都没有在意到。

第三，是否有律师函服务或者诉讼支持。这件事情说起来很远，但是到了撕破脸的时候你会发现有和没有完全是两个概念。有的平台直接开通了线上立案通道，一拍就能开始；而另外一些呢？就给你一张电子图片吧，请自己去法院跑一趟吧，累死你都行

第一点最重要。别傻了，那些免费并且不需要注册的小程序你敢用吗？出了事情就哭都没来得及。

电子借条的法律效力到底行不行？

这个问题我已经被问了好几次了。电子的东西可以算数吗？法院认可不啊？我专门向一个在法院工作的朋友咨询过，他的原话是："只要符合真实性、合法性、关联性要求的电子证据和纸质借条效力一样。"翻译成人的话就是：只要你使用的平台正规，并且能证明这张借条是你签过的、内容没有被篡改过并且对方也确认过了的话，那么法院就会认可它。

但是这里有一个坑。有的平台生成的借条没有时间戳、数字签名，只有一张写有借款信息的照片。这样的东西法官看了也觉得头疼。真假难辨啊。因此在使用网上借钱凭证的时候要确保它是否带有数字证书。怎么来判断？一般情况下，在完成之后会给你一个"存证编号"或者"证书编号"的号码可以在公证处或者是鉴定中心官网上查到的就是正规的东西了。

借钱的哥们儿后来我把钱要回来了。怎么给的钱？我用另外一种方式，后面会讲到。但是经过这件事之后，我现在不管向谁借款一千块钱都会发个电子借条出去。对方如果不同意签署的话，这笔款我就不会提供帮助了。没有啥不好意思的，亲兄弟明算账，省得以后朋友都没有得到的地方可做。

在实际操作中容易踩到的三个坑

说这么多理论，还是来讲点实际的吧。我在这些平台上待了这么久，并且见过很多翻车的人，主要就三种情况。

第一个坑就是借款金额写错了。别笑，真的有这样的人。有个读者说他借给别人两万块钱的时候把借条上写的变成了两千块签完之后才想起来的。电子借条签字以后有的平台可以修改有的不能修改需要重新签订合同。所以签之前要擦亮眼睛仔细检查每一个字眼儿。

第二个坑是还款日期没有填写。很多人认为是否填无所谓，反正迟早都要还的。错啦。关于还款时间的问题要涉及到诉讼时效问题了。具体法律条文我已经记不清楚了，大概是这样规定的：如果约定了还款期限的话，那么从到期日开始算三年；如果没有约定还款期限的话，则计算方式不一样容易产生争议。因此我的建议就是能填就尽量不要偷懒。

第三个坑，利率写超标了。民间借贷的利率是有上限规定的，目前好像为LPR四倍左右，超出的部分法院是不会支持的。年化30%的时候打官司，超过部分利息就是白赚了。该数字在不同的时期会有变化，在签署合同之前最好查一下当时的规则。我只了解最近的情况，并不是去年那么严重了今年政策刚刚调整过大家要注意自己。

最后我是怎样把钱要回来的

再来说说我的朋友的事情。后来我没有用电子借条，因为钱已经给了他了，再去补签也不愿意签字。我采用的是录音的方式进行取证。给他打了电话试探了一下他的口吻，并且让他当面承认欠自己的五万元人民币的债务以及借款的时间和用途等细节问题。保存好电话录音属于"补充证据"。然后把录音整理成文字，找了个律师发了律师函给对方。他收到律师函后态度立马转变，分三次归还了钱款。

但是说实话，这是没有办法的办法。当初我直接用网上借钱凭证平台让他签个字就行了啊？所以我现在养成了一个习惯，在借钱之前先把借款条的链接发过去。对方同意之后我就把钱转出去吧。流程很简单，只要几步：选择网站、填写信息、发送给收款人并要求进行身份验证、完成存证后即可结清账款。整个过程不超过五分钟就可以了。

有人问，这样做会不会太人情味了？我恰恰相反。说难听点，在大家都明白的情况下反而可以保护感情。打借条就翻脸的人本来就不值得借钱。

最后提醒一下，在选择平台的时候不要只看广告做得大，多到应用商店里看看差评、用户吐槽什么。有些平台上的广告很多，实际用起来有很多bug，客服都找不到人了。我现在使用的是一家头部公司的产品，并且不公布名称以免被当作打广告使用。反正就认准几个大的厂家或者有正规金融牌照的就可以了，踩坑的概率小得多。

下次有人向你借钱的时候，先不要急着掏钱出来问自己：这笔款借出去后万一要不回来我该怎么办？不能的话就把借条准备好了。