秋呗借钱平台靠谱吗？一个被坑怕了的人掏心窝子说几句

2021年的冬天到现在我都很清楚，信用卡账单压得我喘不过气来，在一个网友的推荐下点开了秋呗借钱平台。那时候年轻轻狂，觉得网上借贷很简单，填好资料几分钟就可以到账了，方便得很！结果这一条走错后拖了大半年才把屁股弄干净。

说实话，我现在看到宣传"秒批""无视征信"的广告就会条件反射地想骂人。那时候我在秋呗借钱平台上填写了大量个人信息之后得到了一笔贷款额度，并且综合年化利率算下来很高，而且还有一大堆我没有注意到的服务费用。今天我就把自己踩过的坑给大家说一说，免得大家重蹈覆辙。

秋呗借钱平台背后隐藏的隐形费用

很多人借钱只关心到账金额。想法太幼稚了。

我当时也是这样想的，看到页面上写着"日息万五"的时候就以为一天才几块钱。借5000元钱，每天给两块五就可以接受了吧？但是等到我真正开始还款的时候才发现除了利息之外还有所谓的担保费、服务费以及咨询费等费用需要支付。这些加起来一共花了五百元左右，借款了五千块钱，最后拿到手只有四千二百左右的钱款；但是归还时却要以五千为本金计算。

我当时就懵了。怎么到手的钱和借的钱不一样？客服答复为："这是平台的规定，您在借款的时候已经勾选同意过了。"我翻遍了几页密密麻麻的协议书，发现有一小行字提到过此事，但是谁能想到会有这样坑人的呢？

说白了就是典型的"砍头息"，虽然现在很多平台都不敢明目张胆地这样做，但是换汤不换药的情况仍然存在。如果出现到手的钱少了这种情况的话就赶紧跑掉吧。

秋呗借钱平台申请流程中隐藏的一些陷阱

我后来自己琢磨了很久，也问了几个懂行的朋友后才知道，在整个借款流程中处处都是陷阱。

第一个坑就是"授权查询"。点击了平台上的“查看额度”按钮后，以为自己只能看到可以借到多少钱？错。这次点一下就给网站提供了征信报告的检索权限。我当时不知道啊，在连续点了几个比价之后发现自己的征信报告显示有很多次贷款审批的信息被查到了。

查询记录会对今后您在其他地方的贷款申请产生影响。银行会认为你在短时间内多次申请网贷，说明你"资金饥渴"，所以在审批的时候就会更加谨慎，并且可能会直接拒贷。

第二个坑是自动续期或者会员服务。有些平台默认勾选了付费项目，你以为你在申请借款的时候顺便就买了一个会员卡。我的一个朋友踩过这个雷，借了三千块钱，莫名其妙被扣了199元的"加速审核会员费"，而且那个会员根本没用上，并且审核速度还是老样子慢了下来。

有关借款期限的套路

还有一个被很多人忽视的小细节就是借款期限的选择。平台通常会推荐你选择"较长的分期付款方式"，理由是每月还款压力较小。听起来很贴心吧？那么呢？越长的投资年限所付出的成本也越多。而且有的平台提前还钱还会收违约金，明明有钱想要早点结清反而又被宰了一刀。

我当时的做法是：能选择短期的就选短期，算好总的利息之后再开始。不要被"每月几百元"这样的数字所迷惑，要关注的是总共需要还多少钱。

怎样判断一个网贷平台是否值得尝试？

踩了坑之后我总结出一套自己的判断标准，并不十分准确，但是可以帮你避开大部分雷。

第一，看车牌号。正规的平台都会在官网或者APP底部展示自己的放贷资质，例如小额贷款牌照、消费金融牌照等。如果半天之内都没有找到相关信息的话，或者是查不到对应公司的牌子号码的时候就要小心了。

第二，算年化利率。不管平台说日息还是月息，自己换算成年化利率（APR）再看。超过24%的就要考虑一下了。36％以上的直接拉黑，这是法律规定的上限。怎样计算呢？网上有现成计算器可以直接输入借款金额、期限和还款额度来得出结果

第三，看投诉数量。到黑猫投诉或者其他的投诉平台搜索一下该平台的名字，看看有多少人举报了它，并且知道他们被投诉的原因是什么。如果大量投诉集中在"暴力催收""乱收费""不能提前还款"这几个方面的话，那么基本就可以判定这个平台有问题了。

说到这儿，我就想起去年发生的一件事。有个读者私信问我，在某平台上借款逾期一天后就接到了各种骚扰电话，连他通讯录里的亲朋好友都被打了爆了。这样的平台你敢碰吗？

真的需要钱的时候怎么办？

说这么多坑了，那么真的遇到急事需要周转的时候又该怎么办呢？我的建议是：

• 优先选择银行系的产品，例如各大行消费贷、信用贷款等利率透明度高、流程规范。
• 另外再看头部互联网平台的借贷产品，支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等虽然利率也不低，但是规则比较透明，并不会乱收费。
• 实在没办法的话就选择其他的平台了，一定要把合同条款看清楚一些，特别是利率、费用、提前还款、逾期处理这几方面。

我的原则是：能不借就不借，必须得借的话就去正规渠道。省下来的利息可以吃好几顿好的了。

被坑了之后怎样补救？

如果你已经踩到我的坑了，也不用着急，还是有办法补救的。

第一，保留所有的证据。借款合同、还款记录以及和客服的聊天截图都要保存好。万一以后出现纠纷的话，这些都可以作为维权的依据。

第二，计算出实际利率。如果发现平台存在违规收费的情况（年化利率超过36%、砍头息等），可以先与平台协商要求退还不合理部分的费用。协商不成的话，就可以向银保监会或者地方金融监管局投诉了。

第三，尽快还清欠款。不管平台有多坑，欠债还钱是天经地义的。拖得越久利息越高，在征信上留下的污点也很难消除掉。我当时咬牙找亲戚借了钱先把网贷给还清了之后再慢慢把亲戚的钱还回去吧？

另外还有一个事情要提醒一下。还清欠款之后，记得让平台出具"结清证明"，然后到征信中心确认自己的征信情况是否已经更新了。有些平台拖延上报，使得你的信用报告一直显示为"未结清状态"，这会影响到你未来的贷款申请。

具体的流程怎么操作，不同的平台可能不太一样，有的可以直接在APP上申请，有的需要联系客服。反正多问一句不会有什么坏处。

最后大实话一句：借钱这件事，能不去碰就不要去碰。广告上说得天花乱坠的"轻松借款""无忧还款"都是瞎说八道。借的时候很容易，但是还钱的时候你就知道什么叫心疼了。我现在已经养成习惯每个月固定存一笔应急资金，在真的用到这笔资金之前先用自己的积蓄，不够的话再想办法，再也不像以前那样一冲动就去点那些网贷平台了。