长沙拍照借钱平台靠谱吗？做了八年中介说点真话

上周三下午三点左右，我正在喝茶的时候，店里进来一个小伙子，满头大汗地走了过来，在一进门就把手机贴到我的脸上。屏幕上显示的是个APP界面，上面写着"极速放款"这两个字，他指给我看说："老板你看一下，这个让我对着身份证拍张照就能拿到额度是不是真的？我瞄了一眼心里暗自叹气了一下。这是本周第五次有人问我类似的问题了。说实话，在目前市面上有很多打着这些旗号的产品长沙拍照借钱平台旗号的广告到处都是，看起来方便了很多，但是里面的东西很复杂，外行人不小心就会掉进去。

拍照就可以借钱吗？不要被"手机贷款平台"的噱头所迷惑

拍照借钱其实就是线上认证。上传身份证照片、进行人脸识别，系统跑大数据后得出额度，并签字放款即可。听着是不是很简单？

太简单的，常常有陷阱。

去年有一个客户，是个做餐饮的小老板，信了"点一点手机就可以收到钱"的鬼话。他在某个平台上操作的时候说只需要拍张照片就可以了，但是呢？额度已经出来了，只有三千块钱左右，利息很高，年化可以达到36%以上。更可恶的是他根本就没看到协议上写的那个服务费条款，在拿到两千七之后还款却要还三千五。这哪里是借钱啊！这是喝血吧

很多人认为拍照借钱只是技术流，其实里面涉及的是风控逻辑的大变革。以前去银行要带很多资料，客户经理还要实地考察。那现在呢？大数据可以直接获取用户的消费记录、社交数据以及联系人的出现频率等信息来作为风险控制的依据。

你认为只拍张照片就可以了吗？每次授权的时候，人家都会把你的信息查得清清楚楚。

不看征信的长沙本地贷款都是套路

我在这个行业已经工作了八年，见过太多踩坑的。有一个很大的坑就是"不看征信"。如果你在一些平台上看到类似的宣传，请听我的一句劝告：赶快离开吧。

为什么？

正规放款机构，是不看征信的。红线就是这个意思。那些说不要钱的人要么是骗子想骗你前期的钱；或者高利贷变种利息太高无法偿还。前阵子有个大学生找我求助，他说在某APP上借了五千块三个月后变成了两万块钱。平台根本不考虑信用问题，并且也不跟你讲道理，催收方式会让你怀疑人生。

别傻了，世界上没有免费的午餐。

你的征信越好，可以选的平台就越多，利息也就越低。反过来如果你花信用花了正规渠道申请不下来的话，那些所谓的"宽容"平台就是在赌你还不出来的时候好赚罚息和滞纳金。行里只有两种人会推这种产品：一种是坏人想坑你；另一种是蠢人自己都搞不懂。

急需用钱的时候，怎样做才不会出问题？

既然长沙拍照借钱平台鱼龙混杂，急需用钱怎么办？给大家分享几个实用的方法。

第一，要认准放款方。在APP上进行到最后一步的时候就会出现一个借款合同页面。看清楚甲方是谁。如果是某某消费金融公司、某某银行的话就比较靠谱了。如果是某某小贷公司或者是一家没有听过的小科技公司的话那你就要小心一点了。

第二，算出综合年化利率。不要只盯着日息万分之几的地方，那是障眼法。直接看IRR的年化收益率，在正规平台上面必须要把这个数字标出来。超过24%的话，请自己考虑一下能不能承受得住吧。说实话，超出此数的时候我一般会建议客户不买这种东西。

第三，保护好隐私。一些不正规的平台会要求你授权通讯录、相册等信息。非常危险的事情发生了。一旦逾期的话，他们就可以把你的通讯录里的人都骚扰一遍了。去年我有个客户借钱五千块钱没有还上，结果他爸妈还有公司的领导都被打过催收电话，工作都丢了。

值得吗？

中介不会告诉你的一些秘密：为什么你会被拒绝？

很多人在网上申请的时候，操作起来非常麻利，额度显示为零点五。然后不服气继续换平台去申请。结果越申请征信就更差了，最后完全没有希望了。

这里有一个行业内幕，网上查不到。每次你在APP上点击"查看额度"的时候，在你的征信报告中就会出现一条"贷款审批"的查询记录。短时间内查询次数过多的话，系统会认为你缺钱严重，并且风险也很大。

这就是硬查询。

我记得很清楚，今年三月份有一个做物流的大哥来找我，征信打印出来厚厚的一沓纸，光查询记录就有三十多条。就是想比一比价，看看哪家利息低点结果如何？没有一个人给他批过货。典型的把自己玩死了。

正确的做法就是先弄清自己资质大致可以申请哪些产品，选择一家或者两家精准申请，并且不要到处乱撞。如果自己拿不准的话就找一个靠谱的中介问问吧，哪怕付点咨询费也比征信被破坏要好一些。

选择渠道比什么都重要

市场上可以拍照借钱的渠道大致分为三类。第一种是银行系的产品，招商闪电贷、建设行快贷等利息最低，正规程度最高但是门槛较高。第二种为持牌消费金融公司如马上金融、招联金融，利率适中，门槛比前一种稍低一些。第三类就是各种不知名的小额贷款APP，利滚利大而无当。

我的建议很简单：可以银行贷款，不能的话就选择持牌消金。没有听说过的地方不要去碰一下吧。

两天前老客户发微信给我，说他看到的某个广告上平台下款特别快。问了利息多少，他说不知道，反正钱到手就可以了。一听我就头疼，让他马上把合同传我看看。结果竟有将近六成以上的年化利率存在其中。这不是救急而是要命啊！

很多人被"快"字所迷惑。你着急，骗子就不用着急了吧？他们就是利用了你的急迫心理来设套的。正规平台流程虽然稍显繁琐一些，但是每一步都很明明白白，并没有暗中收取费用的情况发生。

不要为了省下那几分钟而毁掉几年来积累下来的安稳生活。

说到这儿，还得说一说我这边的情况。长沙现在很多线下中介也开始做线上了，说是拍张照片就可以办了。其实还是看你资质怎么样。如果资质太差的话，比如说当前逾期、有呆账等等情况发生的时候就没办法处理好。不要相信"洗白征信""强制开通额度"之类的说法，那是骗人的手段。

见过太多被"技术流"蒙蔽的人。金融的核心是风控，而不是变魔术。

写了这么多，其实就想说一件事：长沙拍照借钱平台真假难辨，全看有没有一双慧眼。不光要看广告打得多响，还要看看合同写得清不清楚。不要只想着下款速度快，也要考虑一下利息是否合理吧。

遇到紧急情况时，先静下心来读三分钟这篇文章。如果实在拿不准的话就找一个懂行的人问一问，哪怕多花点时间也比掉坑强一些。

钱没了还可以再挣，征信花了、个人信息泄露了那麻烦就大得多了。