浙江线上借钱平台哪家靠谱？别只看广告上的低利率

上个月有一个叫小林的杭州姑娘来找我做财务规划，进门的时候眼睛红得像是被哭过一样。为了给新婚的房子装修她在网上乱点了一把贷款广告，在征信报告中翻来覆去地查了十几页之后还是正规银行低息贷款都批不出来的情况下只好选择年化18%的网贷硬撑着用。问老师，我想找一家合法的浙江线上借钱平台周转一下，怎么就难到了这种程度呢？说实话这种事情我见过很多次了。很多人认为借钱就是点个按钮钱就能到手，实际上这里面的门道要比菜市场买菜复杂得多。

不要被"日息万分之几"所蒙蔽

其实很多平台最擅长玩数字游戏。你看到广告上的日息万三觉得挺便宜吧？换算成年化利率为10.95%，在银行看来已经算是比较高了。我的一个做会计的朋友，平时很精明，在去年某平台上借了五万元钱的时候认为是低利贷款，结果计算后发现实际的年化利息高达24%。为什么呢？平台收取一笔"服务费"直接从本金中扣除，这就是砍头息的老把戏了。

那么问题来了，这件事情到底有没有人管呢？现在比以前规范了很多，但是有些平台还是会变着法子收钱。会员费、加速审核费等名目很多。一般我建议客户遇到任何让你先交钱的网站或者APP都要马上离开，并且是没有任何差错的事情。

怎样选择浙江线上借钱平台才能不踩雷

选择平台其实并不难。直接说就是，优先考虑持牌机构。在浙江地区网商银行、一些城商行的线上产品以及持牌消费金融公司的理财产品都是比较靠谱的。怎么判断是不是有牌照？去官网最下面看有没有小额贷款许可证或者消费金融许可证等编号没有的话要谨慎了

去年有个做电商的老周，在双十一的时候，因为备货资金缺口20万周转。他当时急得团团转，在一个不知名的APP上申请了贷款，结果钱没借到，通讯录就被爆出来了。为什么？因为他给"读取通讯录"授权之后，平台就拿到了他的联系人信息，并开始骚扰他家人的朋友催款，即使他自己根本没有借钱。这件事差点要了他的命。后来我把征信报告整理好后，在正规银行办理了经营贷款，三天之内就可以拿到钱，年利率只有4.5%。差得很离谱。

所以我现在对所有的客户都说一句话：授权协议要看，通讯录可以不给也可以。正规的平台是不会上来就要求你提供通讯录权限的。

线上借款的利率低到什么程度才值得去尝试

这个问题没有标准答案，但是可以给出一个参考线。如果你的信用记录好，并且有稳定的工作的话，那么银行线上消费贷现在的年化利率就在3.5%到6%之间。如果有人给你推年化超过12%的产品的话，那你就可以拍着大腿后悔了——说明你没有找到更好的渠道。见过太多人明明有公积金、社保却符合银行低息贷款条件的，但是因为信息不对称去借高利息网贷白白多出了好几万利息。

有一个数据在网上查不到，这是我这些年观察到的：在浙江地区，如果公积金连续缴纳满两年、基数达到五千以上的话，通过银行线上消费贷申请批款的成功率可以超过八成，并且额度一般都在十万起步。很多人都不知道这一点而白白浪费了自己的资质。

另外还有一件事情需要说明一下。申请贷款的时间点也很讲究。月底、季末的时候，银行有放款的任务压力大一些，审批就会比较宽松些。月初的话额度刚刚放开容易被批。别急着赶在节假日或者年底之前去办手续，那时候名额紧张了，在审核上就特别严格。这个经验我亲自试过是有效的

出现这些信号的时候要赶紧跑出去

有些坑，一旦踩进去就很难爬出来。我总结了三条红线，在遇到其中任何一条的时候就可以直接pass掉。第一种情况就是要求你先交保证金或者验资费的，这样的都是骗子，并且正规平台不会这样做。第二点是客服联系方式只有手机号码或者是微信号码没有固定电话可以相信吗？第三种APP在应用商店找不到，只能通过链接下载的话，基本上就是野鸡网站了。

前年有个温州做服装生意的阿姨，朋友介绍她在某APP上借了8万元。合同签的时候比较草率，并且后来发现利息加上各种费用之后，实际年化利率超过60%。她还不起钱来就发恐吓信息并把她的照片做成遗像到处散播。经过半年多的时间才解决了问题。到现在我还能记得阿姨来找我的时候瘦了十几斤的样子。

借钱这事，急不得。越着急就越容易被坑。

你给我的建议很简单：先到银行APP里看看自己有没有预授信额度，现在招商、建行、工行都有这个功能，点进去看一眼又不会查征信。如果有额度并且利率也合适的话就可以直接使用了。如果没有的话就考虑消费金融公司提供的产品。实在不行可以向亲戚朋友借钱来应急，要比借高利贷好一些。

另外还有一个事情要告诉你。每次申请贷款，不管是否批准，在征信上都会留下一条查询记录。短期内查询次数过多的话，后面想再办低息贷款就难了。所以不要到处乱点，看好了一个之后再申请吧。具体数字我记不清楚了，应该是两个月之内不超过3次或者4次，越少越好。

钱是要还的，不能随便借。不要为了眼前的利益而把自己以后几年的发展空间给堵死了。