点一次借钱平台有影响吗？银行经理告诉你审批被拒的真相

上周三下午，我在整理信贷档案的时候接到了老同学大伟的电话，他语气很急。他在手机上点了一个借款产品，额度是五万左右，利息看起来还可以接受，但是他的老婆却说这样会一次征信就废掉两人因为这件事差点吵起来。问了问我这东西能不能被点亮借钱平台会怎样呢这件事情到底有没有传说中的那么可怕？其实我一年能接到几十个这样的电话，大家对于这个问题的理解太片面了。

网贷平台会对征信造成什么样的影响？

说个大实话。很多人认为只要不逾期，征信就没有问题了，这种想法太天真了。银行在审批贷款的时候，并不会只看"你还没有还钱"这一点，还会考虑的是"你缺不缺少资金？你在手机上看到的各种借款平台，在你看一下额度的同时大概率也会授权对方去查询你的信用报告。查完之后就会有一个叫作贷款审核的记录出现在征信里头了。

去年有个做小生意的客户想在我这里申请一笔30万经营贷，资质本来还可以，但是系统直接拒绝了。查看他的征信后发现，在近三个月内有11次查询记录。一脸懵懂地说我只是点了一下看有没有额度，并没有真的借钱。银行系统是这么认为的，不好意思我没法同意你的要求。

系统认为这个人到处找钱，肯定是因为资金链出了问题。从银行的角度来看，频繁点击借款平台的行为就相当于一个人四处向朋友借钱一样，并且虽然最后没有借到，但是谁还敢再给他借钱呢？

网贷申请记录对于房贷审批的实际影响

说到这儿肯定有人会问：那我以后还能不能申请房贷呢？这件事情并没有那么绝对，但是它确实是有影响的。我们行内部有一个不成文的规定，在不同的城市可能有所不同，我就说一下我们这边的情况吧。征信查询次数超过六次的话，就别指望能拿到最低利率了；如果达到十几次以上，可能会要求你提供一些解释材料，并且提高首付比例。

我处理过一个案例，去年11月有个做建材的客户，在征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，都是几百块钱忘记还了。本来问题不大，但是他在之前点了几家网贷平台申请额度。最后房贷批下来了，利率比别人高出了十五个基点。三十年间所积攒的钱可以买一辆小车了吧？他当时后悔得拍着大腿说早知道就不这么干了。

所以不要觉得点一下没什么大不了的。"查看额度"按钮看起来没有问题，其实很坑人。每次点击都会给征信报告增添一道伤痕。

哪些借款平台最坑？

并不是所有的平台都一样坑，但是有些真的非常离谱。号称"秒批""无门槛"的要小心一些。我见过一个客户，在某平台上借了5000元钱，分12期还款，利息看起来不是很高，结果里面还有服务费、担保费、咨询费等费用，实际年化利率算下来超过36%。还不止于此，这笔借款上征信的时候显示为某某小额贷款公司。

银行看到这样的记录会怎么想呢？觉得你连这样高的利息都敢借，一定是很缺钱吧。说实话比逾期更难看。我见过有人征信上十几条小额贷款记录来申请贷款的时候，我都感觉不好意思告诉他——没有门儿。

正规的可以吗？支付宝借呗、微信微粒贷之类的。说实话，这些相对好一点的地方利率公开透明，并且上征信的名字也较规范。但是问题就是有的人控制不了自己拿到额度后就忍不住想用。那么之后怎么样呢？银行审批的时候看到你名下有多笔未结清的消费贷款的话就会要求你要先还清了才可以申请房贷。

银行内部的审批暗箱操作

虽然说出来会有些敏感，但是我觉得还是应该让大家知道。我们审批系统中有一个"多头借贷"的标签，在触发之后基本上就会被拒掉。什么叫多头借款？就是在三家以上的机构有过贷款记录或者查询记录的人叫做多头借款人。系统不会告诉原因给你一句综合评分不足的话

具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：我们行去年拒绝的个贷申请中，有接近四成是因为征信查询次数过多或者网贷记录太多。这个比例也不是很低吧？而且这种趋势还在持续增长之中。年轻人最严重的是刚工作两三年的年轻人，他们的征信比做生意的大老板还要复杂得多。

已经点了怎么办？

别急，还有救。如果只是查询额度而没有实际借款的话，那么半年左右的时间之后征信上留下的记录影响就会慢慢变小了。征信上的查得时间是两年，但是银行审批主要看近半年的。所以最近几个月控制好自己的手，不要再乱点了。

已经借了怎么办？可以提前还款的话就先还清。结清之后，让平台出具一个结清证明书，有的平台更新征信比较慢，你得催促他们进行更新。我的客户就是这么做的，在结清后等了一个多月又去申请了，并且顺利通过了审批。

另外还有一件事情需要提醒一下。有些平台借钱的时候一切正常，但是还款时却出现了各种问题。比如还款日当天扣款失败，并且没有通知你，在第二天就会自动算作逾期了。坑人的情况我已经见得太多了。因此如果使用网贷的话就要提前两天把钱存进去不能等最后一天再放进去。

说到底，借钱平台会怎样呢这并不是吓唬人，而是实实在在的风险。可以不用就不要用，如果一定要用的话，选择正规的平台，并且要控制好使用频率。等到需要办理房贷、车贷的时候才想起自己的征信已经被影响了，那时候再后悔就已经来不及了。

另外还有一件事情没有提到。现在很多银行APP里都有借款入口，点一下问题不大，是自营产品。但是第三方平台尤其是聚合类的借贷网站会查几次征信呢？最坑的是这种情况大伟听我的建议之后把所有的乱七八糟的平台都删了，老实等了一个月的时间，前两天终于拿到了房贷，利率还可以接受。

如果你实在拿不准自己的征信情况，可以去人民银行申请一份详细的信用报告看一看，比听别人说要强很多。