我试了十几个借钱平台额度测试，发现黑户竟然也能做大额贷款口子

深夜查看手机银行余额的时候，我不死心又做了一次借钱平台额度测试的结果出乎意料。我以为征信花了就完全没戏了，没想到市面上有黑户可以办理大额贷款的说法并不是空穴来风。到底哪些平台不需要查信用就可以申请？所谓的“必下口子”有多少呢？看似能救命的渠道后面又有什么不为人知的风险和门槛呢？

很多人和我一样，一旦征信变黑了就会觉得金融世界已经判自己死刑。但是经过我的深入挖掘以及实测之后发现，并不是所有的小贷公司或者民间借贷机构都会留有一道口子。通常被称作“黑户也可以做大规模贷款通道”的渠道主要依靠大数据风控而不是央行征信来运作。例如一些助贷平台，只要你有稳定的实名制手机号和正常的社交数据，在进行借钱平台额度测试的时候，系统仍然可以给出几千到几万不等的预授信额度。

再看几个比较主流并且通过率相对较高的平台。第一分期X该平台对征信的要求比较宽松，更看重用户的电商消费数据。一般额度为3000元到5万元之间，期限灵活，可以分三至十二期还款。用户反馈审核速度很快，平均30分钟之内就可以拿到结果了，但是缺点是综合年化利率比较高，一般都在24%以上。

其次是应急贷产品类口子主打“无视黑白户”。额度一般为1000元到一万元之间，属于短期周转资金，期限一般是7天至30天。使用条件很简单，只需要身份证和银行卡就可以完成操作，并不需要进行人脸识别。但是我要提醒的是该平台下款速度很快是优点之一，但隐性费用很高，在用户评价里经常被提到服务费高、还款压力大的问题。

再来说说担保贷模式。一些平台为黑户提供大额贷款，条件是需要有一个征信良好的联系人做担保，或者抵押一定的资产（例如车辆、保单）。在这种情况下额度可以达到很高，并且高达10万元以上；期限也可以延长到36期左右。用户一般认为这样的利息比较合理，但是风险在于如果逾期了的话不但会牵连到保证人的信誉还会导致财产被强制执行的情况发生。

对于这些平台的优缺点分析，我们要保持清醒。优点为门槛低、放款快解决了黑户急需资金的问题，但是部分平台在借钱平台额度测试阶段展示的透明度还可以。但是缺点也很致命：利息一般都高于法定保护上限，催收方式比较激进，并且存在个人信息泄露的风险。很多用户申请之后发现通讯录被爆了，生活受到了很大的影响。

在使用“黑户可以做大额贷款口子”的时候，要注意以下几点。第一种情况是，在下款之前要求收取工本费、解冻费等费用的99%，都是诈骗行为。第二点要算清实际到账金额和还款金额，以免掉入高利贷陷阱中去。第三就是量力而行，不要因为能借钱就盲目消费了，否则征信污点就会越来越大，甚至变成网黑。

最后，就大家关心的几个问题给出解答如下：

用户提问：黑户申请贷款会被拒吗？
答案：不一定。正规的银行以及大型消费金融公司一般都不会拒绝，但是部分小额贷款公司、网贷平台主要依靠大数据风控来判断是否放款，如果收入流水和工作信息都比较稳定的话，还是有机会获得贷款的。

用户提问：借钱平台额度测试是否准确？
解答：测试额度一般为预估值，供参考。在提交申请之后风控审核可能会因为一些细节问题而使额度降低甚至被拒贷，并不能完全相信测评结果。

用户提问：黑户贷款利息大概为多少？
回答：远远超过普通人的水平。年化利率一般为24%到36%，有的短期周转口子综合年化率甚至可以达到60%以上，借款之前一定要看清楚费率情况。