欠债借钱平台靠谱吗？银行内部人告诉你审批真相

其实每天坐在柜台后面看着申请贷款的客户，我心里就挺复杂的。

上周有一个小伙子，刚毕业两年，在手机里装了七八个借贷APP，每个月工资发下来之后，瞬间就没有了，全部用来填补之前的窟窿。他来我们网点申请一笔大额信贷把网贷清一下就是所谓的"以贷养贷"换成正规银行贷款。看了他的征信报告后发现密密麻麻的查询记录，在最近三个月里就点过二十几次。我问他有没有专门放款给负债人的欠债借钱平台即使利息再高也可以。当时我就想劝他别折腾了，但是看他那眼神我又把话咽回去了。

一年中我碰到这种情况不下百次。

为什么总是被"秒拒"？网贷申请失败的原因

很多人认为，只要我的征信还没有逾期过的话，那么征信就是好的了，借钱应该很容易。这件事情其实并没有你想的那么简单。

银行内部的审批系统有自己的逻辑，和网贷平台完全不同。我们行把这个叫做"多头借贷风险模型"。什么意思呢？就是说系统根本就不在意你有没有逾期还款的问题上，它更关心的是你在缺钱的程度上面。短时间内在多个平台上申请借款，并没有拿到一分钱的人，如果只是点了查看额度的话，那么这个系统就会认为他是极度需要资金的。

简单地说，在银行看来，到处找欠债借钱平台借钱的人，就好比快要溺水的人一样，谁敢把钱借给他？

去年十一月的时候，有一位做建材生意的老客户征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，几百元钱左右，是因为没及时还信用卡。但是他平时的流水很大，在一年之内几百万的钱在走账。按照一般的判断风险的能力应该能够控制住吧？结果系统直接拒绝了他。为什么呢？因为在他申请贷款之前的一周里就点过五个网贷平台额度查询的信息了。外面那些中介是绝对不会告诉你的，只会让你继续去别的银行尝试，并且会把你的征信给搞砸掉的。

别傻了，到处乱试只会让你离上岸越来越远。

网贷平台可以借吗？有些内幕你知道不知道

很多人都看不起银行，认为银行门槛高、手续麻烦，不如手机上点两下方便。但是你有没有想过那些秒批秒放的网贷是图什么？

见过太多客户因为网贷借款而无力偿还的情况。有一个做餐饮的小老板，在2020年疫情期间为了发工资，从某平台借了5万元钱，并且当时宣传的日息万分之三听起来不多吧？算下来年化接近11%，但是这还不是最坑的。其中的服务费、担保费等都包含在内，实际综合成本最高可达百分之二十四以上。他认为自己占到了便宜，结果怎么样呢？到现在本金还没有还多少，利息已经还了将近3万元了。

不算离谱。

有些平台所谓的"内部通道""特殊渠道"，其实就是把你的信息卖给了很多小贷公司。你填完资料之后的一周内就会接到几十个推销电话。我们行里有个不成文的规定，在审批的时候如果发现客户名下有某些特定网贷平台的借款记录的话，额度直接减半甚至拒批。具体的哪些网站我不方便透露，但是你可以到网上搜索一下投诉量最多的几个名字。

踩得多了，你就会发现便宜没好货、好货不便宜。

负债高了就真的借不到钱了吗？

倒也不一定。

在上万单子里，我遇到过负债很高的客户也可以批下来的。主要看你怎么操作。有个做电商的客户，在双十一之前需要大量的资金备货，但是他的信用卡已经被刷爆了，并且还有两笔网贷正在还款中。按照常规流程来看的话基本上没有可能拿到贷款。但是他做得对的就是在申请贷款前三个来月的时候就停止所有的网贷申请，把信用卡账单分期付款之后负债率也就"做低"了一点。

注意，我说的"做"并不是造假，而是合理的安排。

银行审批看重的是你的还款能力以及负债结构。把短期高息的网贷换成长期低息的银行贷款，月供压力小了，通过率自然就提高了。这就是为什么我一直跟客户说不要等到山穷水尽的时候才想起找银行的原因。你越是要去借钱平台求救的话，那么银行就越不敢跟你有瓜葛。

有没有专门针对负债人群的正规渠道呢？

其实市面上所谓的"负债人专属贷款"十个中有九个是陷阱。剩下的一个是银行的特殊产品，但是门槛很高，并且普通人根本够不上去。见过太多被"不看征信、秒批秒放"这样的广告所蒙骗进去的人了，最后不但钱没借到还被人坑了所谓得来的"包装费""手续费".

怎样判断一个平台是否可靠？

其实并没有那么难。

第一，看车牌号。正规的借贷平台要有金融牌照，要么是银行、消费金融公司或者小额贷款公司之一。没有牌照的话就不要碰了。怎么查？到地方金融监管部门官网或者是国家企业信用信息公示系统输入公司的名称就可以知道是否具有相关的资质和许可证照情况。别嫌麻烦，这几分钟可能会省下几万块钱冤枉钱。

第二看利率。年化利率超过24%的，你要考虑一下了。36%以上的直接拉黑，这是法律保护的红线。很多平台喜欢玩文字游戏，“日息”、“月息”，让人摸不着头脑。让他算出年化后他就开始支支吾起来了。这种类型的网站最好还是不要碰为好。

第三，看一下合同。在签订合同时要把所有的条款都弄清楚。特别是提前还款、逾期罚息以及担保费用方面的问题。我的客户借了五万元钱，在合同里藏着一条"如果要提前还款的话就需要支付剩余本金的3%作为违约金"的规定，等到他想提前还的时候才发现自己上当受骗了。这件事到现在我还记得很清楚，客户的气得拍着大腿的样子。

借钱这件事，急不来。

你越着急，就越容易被那些不靠谱的平台盯上。他们就是看准了人们"病急乱投医"的心理才敢收这么高的利息，并且加了很多名目。

最后说几句心里话

我在银行工作了这么多年，见过太多人因为借钱而把人生毁掉的。也有人合理借贷使自己的生意做大了。差别在哪里？前者将借款视为消费行为后者用借来的钱来放大收益。

如果现在负债已经很高了，就不要想着再找什么新平台借钱来还旧账。这条路走不通的正确做法是：停下来把自己的债务情况弄清楚之后优先偿还高利贷的部分，并且和债权人进行沟通协商还款方式。银行其实比你想象中要好打交道一些，只要你态度诚恳并且有还款意愿的话，很多情况下是可以商量一下的。

对于那些还在四处寻找"不看征信""秒批秒放"的朋友来说，我的建议是：天下没有免费的午餐，愿意借钱给一个高风险的人，图到的一定不只是本金。

不要等到被催收电话轰炸的时候才想起我说的话。