揭秘平台借钱不还级别：逾期90天和1天差别有多大？

上周三晚上十点左右，我正要收拾东西下班的时候，老客户小赵打来电话说："姐，完了啊！那个网贷晚了三天会不会被拉黑？"听完之后真是哭笑不得，这小子借了一万块钱就因为迟一天就被吓到不敢睡觉。干我们这一行十几年的下来类似这样的电话我接下不下几百个。很多人根本分不清所谓的平台借钱不还级别到底怎么回事，以为晚一天就要坐牢了，或者认为只要没有被起诉就可以一直拖着。这两种想法都很危险。

逾期一天和逾期九十天，简直是两个世界

其实很多人都不愿意面对的一个事实就是：银行和平台看逾期，并不是看你"还了没有"，而是看你"拖了多久"。行业内对逾期有一个非常残酷的分类叫作五级分类，它直接决定你是在犯错还是在犯罪。

逾期1-90天，我们一般称之为"关注类"或者"次级类"。此时你还可以接到来电催收的情况说明平台仍然认为你还能够挽回。但是到了九十天才开始发生变化了。这个时候你的账户就会被标记为可疑甚至是损失状态，在很多银行内部的系统中，这样的客户会被直接标上坏账标签。从平台的角度来讲，你现在已经被定义成"老赖预备役"而不是暂时困难的人了

去年我接触过一个做餐饮的老李。当时资金链断裂，欠了某股份制银行30万，在前两个月他还接电话的时候，第三个月他的老婆生病了，他就把这事给忘了。到第四个月想还钱时，客户经理告诉他：已经太晚了。系统已经在不良资产包里自动划掉了这笔账，并且准备打包出售了。就好比你身体上有一个伤口，不管它的话三个月之后就会坏死，在这个时候再去抹药就完全没有可能了。

网贷逾期等级怎么划分？别被催收吓破了胆

很多人最害怕的不是欠钱，而是催收电话里出现的各种威胁。再不还就起诉你、把你列入失信被执行人、冻结你的所有账户。其实大部分都是吓唬人的。

平台内部对于逾期的区分非常细。30天之内为M1阶段，此时主要依靠短信和机器人打电话进行催收；到了第30到60天之间就变成了M2阶段，这时会有人工上门催收，并且语气也变硬了；在第60至90天的时候就是M3时期，这个时候可能会打给你最近联系的人；超过90天之后则是M4+阶段，在此期间大多数正规平台都会停止催收工作，转而走法律途径或者外包给第三方。

其实还有很多人都不知道的是，不同的平台对于M1-M2的界定标准是不一样的。有些小贷公司即使你只逾期一天也会上征信，并且直接标为"逾期"。但是有的大银行，比如四大行，有一个叫容时容差的服务，在三天之内还清或者欠款金额不大，他们不会把信息上报给央行。具体的数字我已经记不清楚了，不过总体来说四大行比股份行要宽松一些，股份行又比网贷更宽松一点。别傻了认为所有的平台都一样的话那就太不专业了。

关于"平台借钱不还级别"的三个致命错误

干了这行时间长了，我发现人们对逾期这件事的理解比想象中要深很多。有些错误可以直接把人坑到家破人亡的地步。

第一个误区：我不接电话，他们就找不到我。这简直就是在掩耳盗铃了。现在的数据系统换一个号码也可以关联到你。而且不接电话的话，在系统中会被标记为"失联"状态，你的风险等级就会直接提升上去。有一个客户本来是暂时资金周转困难，并没有采取隐居的方式躲避债务人催讨，最终被法院公告送达判决书时已经错过了辩护的机会了。

第二个误区：本金还清了就可以了，利息和罚息我不认。想得美啊。合同上写得很清楚，除非你能证明这是高利贷且超出法定上限之外的那部分借款外，否则平台可以要求你还全部欠款。而且罚息是按复利计算的，利滚利会让人产生怀疑人生的感觉。

第三个误区最坑人：逾期记录五年之后会自动消失。这话没错，但是有一个前提就是你先把欠款还清了才行。从你还清的那天起算，五年后才开始消掉。一直拖着不给钱的话就会被留下一条负面记录一辈子。这件事到现在我还记得很清楚，有个大姐来找我想要买房子的时候发现十年前的一笔助学贷款还没有结清，在征信上显示为红色，并且直接拒绝了她的房贷申请。她当时的样子真的很难形容。

逾期多久最要命？

不是金额大，而是"连三累六"的。连续三个月逾期或者累计逾期超过六个月，在银行看来就是死罪了。以后想办房贷、车贷的话基本上就没有可能了。就算你还清了欠款五年内想要从正规渠道借到钱也是很难实现的事情。

还有一种情况叫做"呆账"。比逾期严重十倍。呆账是指平台认为这笔钱已经完全收不回来，直接核销处理。你的征信报告上会写上两个字：呆帐。这两个字一出现就和正规的金融服务绝缘了。去年还不是这样的情况，在今年很多银行收紧政策的情况下，就算还清了呆账记录也要等五年才能洗白。

已经逾期了，怎样才能把损失降到最低？

这事儿没有标准答案，但是可以给你一些实操建议。不要相信网上那些"征信修复"的广告了，十个里有九个是骗子，剩下的一个就是教你如何合法申诉，成功率很低。

第一，可以还就还，不能还的话就要沟通。不要玩失踪了。你跟平台联系一下说明困难情况申请延期或者分期很多平台都有这个政策的。虽然不一定成功，但是至少能体现出你的态度来。我处理过上千单，在与客户进行主动接触之后，结果比避而不见的好得多。

第二，先处理银行、上征信的大平台。小贷公司有的不上征信或者上的是小型的征信系统，影响比较小一些。但是这并不意味着可以不还钱，在资源有限的情况下要分出轻重缓急来。

第三，不要用贷款来还贷。这是死胡同。见过太多人本来只欠几万块钱，因为以贷养贷而滚到几十万元的，最后全家都跟着受苦了。有个做装修的小老板之前生意还可以，后来由于一笔五万元的网贷没还上跑去借钱高利贷，结果利息越积越多到了四十多万的时候房子差点就被抵押出去了。这件事说起来也无妨吧？但是真的发生了。

说这么多，其实就一句话：逾期并不可怕，可怕的是你认为它不存在。平台借钱不还级别就是一套游戏规则，在了解了这个游戏的规则之后才能在其中找到出路。如果你问我最真实的意见的话那就是借钱之前先考虑好怎么还款不要等到过期才去想办法补救。

你现在征信报告里有没有让你拍大腿后悔的记录？