网上平台哪里借钱最靠谱？持证规划师说点得罪人的大实话

上个月有一个叫小林的客户坐在我的对面，手里拿着一叠打印出来的借款合同，厚得可以和一本字典相媲美。

她今年26岁，在一家互联网公司做运营，月收入一万出头，生活还算过得去。去年年底想要报名参加高端职业培训班的时候手头上有点紧张，并且不好意思向家里开口求帮助，就随便在网上查了查。

搜来搜去，核心问题就是网上平台哪里可以借到钱。

早一点问我，她根本不用走那么多弯路。那么呢？她在没有了解过我的平台上借了五万元，在合同里包含了服务费、担保费和咨询费，实际上拿到手的只有四万二千块，但是还款的时候却按照五十万本金来计算利息。

看了我就直摇头。

其实很多人都和她一样，到了需要借钱的时候才开始急急忙忙地到处找钱生路，这个时候最容易出问题。今天我就把市面上常见的借钱渠道给大家捋一遍，哪些可以碰一下，哪些一碰就是给自己埋雷了。

网上借钱平台如何选择？先弄明白三六九等等

市场上各种各样的借钱平台五花八门，其实就三种：银行的亲儿子、正规持牌机构、野鸡平台。

银行的亲儿子就是各大银行自己推出的线上消费贷产品，招行闪电贷、建行快贷、工行融e借等。该类产品特点为利息低，年化利率一般在3.5%-6%之间，并且正规安全，不会出现什么隐形费用的问题。

我的一个客户是公务员，征信很好，之前不知道银行有这样一种产品，就去借网贷了，一年多下来付出了好几千的利息。

后来我让他去办了某大行的消费贷，年化3.8%，他拍大腿说早知道就好了。

第二类是正规持牌的消费金融公司，如蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、度小满等。该平台背景大，有牌照经营，利息比银行高一些，年化一般为7%-18%，但是流程快、到账及时，应急使用也够用。

第三类又是什么呢？就是那些名字土得掉渣、广告满天飞的小平台。"无视黑白户""秒下款""不查征信"之类的词出现的时候，马上绕道走吧，十有八九都是坑。

正规机构怎么会不看征信呢？

低息借款渠道就在你的手机里

很多人不知道，自己工资卡所对应的那家银行早已经给你预留了额度，并且你从未查看过。

我自己的经验是，每次需要周转的时候，第一件事就是打开各大银行的APP逛一逛。去年装修房子差8万块钱，用的是某国有大行消费贷，年化利率3.45%，分12期还，每个月利息才几十块。

利息比很多理财产品收益都要低。

怎样做呢？打开工资卡APP，找到“贷款”或者“借钱”的入口，在里面看看有没有预授信额度。如果有的话恭喜你已经跑赢了80%的人。

如果银行没有额度的话怎么办？

第二梯队：支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条。这几个大家都很熟悉，我就不多介绍了。有一点要提醒的是：借呗和微粒贷的利率是因人而异的，有的人为万二（年化7.2%左右），有的人则是万五（年化18%左右），差别挺大的。

不同的人有不同的情况，系统是根据你的消费习惯以及信用评分来决定的，并不能确定你能获得多少。

这些坑我已经见得太多了，不要往里跳

说完靠谱的了，再说说让我血压升高的一些坑。

第一个坑叫"砍头息"。比如你借了1万元，合同上写的是1万，实际到手只有8000元，剩下的2000元被当作服务费扣除了。但是你想不到的情况发生了。还款时按本金一万一算利息。

小林的情况就是这样的。

从法律的角度来看，这是违法的行为，但是这些非法的平台根本不在乎这一点，并且他们也没有打算长久地经营下去，在骗到钱之后就立即撤出市场。

第二个坑就是"七天无理由退款"的贷款版本，有的平台说可以免息，实际上却收你高额的服务费、会员费。算下来总成本比一般利息要高得多。

第三个坑最严重的就是信息泄露。在小平台上填写的身份证、银行卡以及通讯录等个人信息，转眼就被卖了出去。到时候催收电话打到你公司里去，甚至打电话给你父母那里去了，那你就知道什么叫社死现场了。

我有一个朋友，就是因为在一个不知名的平台上借了3000块钱逾期两天之后通讯录就被爆掉了，到现在工作也被辞退。

申请借款前后的情况

确定要去哪里借钱后，申请的时候也有讲究。

申请贷款的时间点会直接影响到通过率。一般情况下，季度末、年底银行为了冲业绩而放松审批的时候比较宽松一些。去年还不是这样，今年各家银行都在抢客户了，政策确实比以前松了一些。

申请之前先把你的征信报告打印出来看一下。有没有逾期记录？信用卡的使用频率是否过高呢？近三个月内被查询过几次信用报告？

银行在审批的时候会着重注意这些方面。

还有个细节：申请的时候填写的工作单位要和社保公积金缴纳的单位一致。银行系统会自动比对，不一致的就是直接拒绝，并且没有商量余地。

这个细节在网上查不到，是我一个在银行做风控的朋友告诉我的内部标准。

申请完了之后怎么样？不要着急点确认。

先把借款合同从头到尾读一遍，尤其是利率、违约金以及提前还款等条款。我知道很多人觉得麻烦，但是这一步真的可以帮你省下几万冤枉钱。

提前还款划算吗？

有人问过我，手头有钱了要不要提前还贷款？

这要根据合同来定。有的银行提前还款会有违约金，有的没有限制条件。一般情况下建议：贷款利率低于5%的时候手里留着现金理财或者应急比较划算；如果利息超过10%，可以还的话就还是先还比较好一些，省下来的利息才是真的收益。

最后给出一个简单的判断标准

以后再有人问起你的时候网上平台哪里可以借到钱那么你就用这个标准来检验：

年化利率大于24%的，直接放弃；

放款之前收钱的，一律不碰；

没有听说过名字的平台，先去天眼查查询一下运营主体是否有消费金融牌照或者小额贷款牌照。

借钱这件事最好还是不要借，如果必须的话就找最正规、成本最低的渠道。别为了图省事而把自己弄进去。

另外一点就是量力而行。

见过太多人，借的时候觉得自己能还上，后来工作变动、收入减少时一下子崩了。在借钱之前先问问自己：如果接下来一年的收入减半的话，这笔钱我能不能按时偿还？

如果答案为否定的话，那么就不借用。