有什么平台比较好借钱的？银行经理匿名揭秘：别被广告忽悠了

凌晨两点，我接了一个电话。

电话是小张打来的，我们多年的老客户，在餐饮行业。声音都在抖动着说资金链断了供货商明天不给货就得关门问我有没有办法能快速拿到钱这种电话我一年要接几十个其实很无奈很多人平时不太注意融资渠道等到急迫的时候才去问好的借钱平台有哪些？这时候往往已经晚了半拍。

我是某商业银行支行的一名客户经理，在这个岗位上工作了七年，办理过的贷款申请有八千多笔。今天这篇文章我就不报真名了，跟大伙掏心窝子说一说银行门口不能写的"潜规则"。

不要迷信大平台，适合你的才是好的渠道

广告铺天盖地，"秒批""免息"之类的词看起来很吸引人。其实你要是真的相信这些广告的话，大概率会被坑到的。很多人都问过我到底好的借钱平台有哪些？，我的回答一般都会让他们感到惊讶：不要盯着平台看，先看看自己的资质怎么样。

去年有个做装修的王老板，征信其实挺干净的，就是查询次数多一些。他非要向那些网红小贷借钱，但是每一家都被拒绝了，所以他的信用报告变成了"花猫脸"。后来他拿着一堆被拒批的通知书来找我，我看了一下就拍大腿——他已经符合我们行装修贷款的准入条件了，并且年化利率只有3.6%，为什么要找那些年化18%起始点的小额网贷呢？

借钱的话，门槛越低的代价就越高。首先要弄清自己属于哪一类人群之后再选择适合自己的渠道。

好的下款的平台有哪些？三类渠道大起底

从业多年，我把市面上的借款渠道大致分为三类。每一类都有特定的人群适用范围，选错就是事倍功半。

第一类为国有大行、股份制银行的消费贷。这是性价比最高的，年化利率目前卷到了3%左右。但是很多人不知道的是，在银行内部有一个"白名单"制度。比如我们公司代发工资客户公积金基数大的房贷有贷款的人系统会自动预审批额度直接去APP点就可以马上得到结果了

这里有一个很少有人知道的秘密：银行的审批系统每个月初都会更新一次风控模型。上个月刚被拒的人，这个月不要着急再申请了，下月初再来试试看吧，通过率会有变化。具体的数字我已经记不清了，大概有10%到15%的变化空间。

第二类是城商行、农商行。这类银行知名度不大，但是政策比较灵活。我的一个同行在江苏的一家城市商业银行工作，在那里他们有一个叫做"商户贷"的产品，如果营业执照满两年并且有实体经营的话，即使征信有一点小瑕疵也可以沟通一下。去年不是这样的情况今年的政策刚调整过所以放水比较多一些

第三类就是大家熟知的互联网平台，借呗、微粒贷、京东金条等。这类产品的最大优点是方便快捷，只需点一下就可以把钱打到账户里了。但是要清楚的是这些平台的资金成本要比银行高很多年化利率一般在10%-18%左右。可以向银行贷款的时候就不要考虑这个方法了。

不容易被发现的"隐形款"

除了上述情况之外，还有其他的特殊渠道。公积金中心合作的信用贷，在很多城市都有，利率很低。比如某些银行推出的"社保贷"产品，只要求提供稳定缴纳社保记录即可申请贷款额度一般在三到五万元左右，应急用途可以满足需求

申请的时候最容易踩到的坑，我已经帮大家整理好了

渠道说完了之后再说申请的事情。如果这一步走错了的话，再好的平台也无法挽救你了。

最常见的是"手贱"。很多人缺钱了就慌，看到借款广告就会点进去测额度，测完被拒之后再点击下一个。你知道这是什么吗？征信查询杀手叫做这样叫的。银行审批的时候会发现你的近三个月内有几十条查记录，第一反应就是这个人肯定很缺钱风控系统直接把你标记为高风险客户。

上周我拒绝了一个收入很高的客户，月入两万左右的钱就是由于近两个月点二十多次网贷申请被系统直接拒之门外。他还是不服气地说：我只是看了一下额度，并没有借任何钱。大哥每次点击都要留记录呀！

还有一个坑就是资料造假。有人觉得自己很聪明，就把收入填高一些，工作单位编得漂亮一点。别傻了，银行的风控系统连你公司座机有没有人接都可以查到，在他们面前你的这点小把戏跟透明一样。一旦被标为"虚假信息"之后，这家银行你就再也进不了门了。

再说用途。很多人借款的理由是"投资""炒股"，这不是自己往枪口上撞吗？所有的银行都不允许信贷资金进入股市和楼市中去，你填了的话一定会被拒的。正确的填写方法是什么样子呢装修、旅游、教育等等都是合法的行为，而日常生活中的消费才是合规的

选择适合自己的平台的方法有哪些？

说了这么多，到底怎么选呢？我给你一个简单的判断逻辑。

如果你是公务员、事业单位、国企员工，或者世界500强的员工的话，不用想直接去国有大行消费贷。利率最低、额度最大、审批最迅速。我们行有个"精英贷"产品就是给这类人群设计的年化利率可以低到2.9%，比房贷还要低一些。

如果你是普通上班族，有公积金、社保的话，但是单位比较一般，可以先看一下工资卡是由哪家银行发放的。工资代发往往能够提供最全面的收入信息，并且审批通过率也最高。见过太多案例了，客户跑遍四大行都被拒绝之后，在自己所在的城商行为秒批了一百万。

个体户或者小企业主的情况不一样。银行的经营贷是最理想的选择，目前利率已经压得很低了，在很多地方都可以做到3%左右。但是经营贷款要求营业执照满一年以上，并且要有真实的经营活动流水。刚注册公司就去申请的话是不可能有的。

还有一类人征信有点乱，网贷比较多怎么办？我的建议是先养起你的信用来。先把欠款按期结清了，在接下来的半年之内不要申请任何贷款，然后再尝试着去接触银行推出的"门槛贷"产品。没有所谓的洗白捷径可言，那都是骗人的。

有关借款平台的一些必须要知道的真相

再补充一些不太为人所知的情况。

第一，同一个平台，在不同的时间申请利率可能会有所不同。我查看了我们行的数据发现季末、年末为了冲业绩会把利率优惠力度加大一些并且审批也会比较宽松。大体上存在这样的规律，并且各个城市的情况也不同。

第二，提前还款并不一定划算。很多银行贷款满一年后可以不收违约金，但是有些平台你借了三个月就还的话，系统就会认为你的"贡献度低"，下一次借款的时候可能就没有额度了。有个客户就是五万块钱借用了三个月之后又给归还了，在这个时候他的信用额度就被降到五千左右。

第三，不要相信什么"内部渠道""包过"的中介。我在这一行已经工作了七年的时间，并没有听说过有什么样的"内部渠道"。那些声称可以帮人办理贷款的服务公司，有的收取服务费，还有一种就是帮助伪造资料。一旦被银行发现就会被列入黑名单，严重的话还会承担法律责任。

借钱这件事没有捷径可走。平时保持良好的征信记录，了解自己的资质情况，并选择好渠道来办理贷款最好了。天天打广告说"黑户也能贷""逾期也能批"的机构谁敢做？可以接这样的单子的话，利率能把你吃干抹净。

小张后来怎么样了？让他先把手里可以变现的部分资产处理掉，再帮他联系我们行的经营贷款，总算把供货商的钱结清了。但是他家店因为这次折腾伤到了元气到现在还在慢慢恢复中。

缺钱的时候，人最容易做出傻事。希望你读完之后能少走弯路。