借钱平台软件借款避坑指南：我用三万学费换来的教训

2019年的冬天到现在我都很清楚，当时生意周转困难急需一笔钱来补货。那时候不懂行，在手机上随便点了几下就看到有个"秒批"的广告便跟着去报名了。结果怎么样？虽然借到了五万块钱到账之后只剩下四万多块了，其中八千块钱都被当作服务费给扣掉了。更可怕的是借款软件的利息算下来年化率非常高借钱平台软件借款真实经历踩得结结实实。后来我用大半年的时间把这行里的门道摸了个七七八八，今天就把这些用真金白银换来的教训摊开来讲一讲。

那些借款软件不会告诉你的隐藏费用

说白了，很多平台都是看准了借款人急用钱的心理，在费用上做得非常隐蔽。那时候我傻乎乎地以为借五万还五万一加利息就算完事大吉了，哪里知道还有砍头息的操作？

什么是砍头息？你借了五万，合同上写的是五万元，但是实际到账只有四万多。几千块钱被平台以"手续费""服务费""会员费"等各种名义扣除之后，每个月的还款仍然按照五万本金来计算。为什么这样坑人呢？拿到的钱少了利息还是按全额算真实的资金成本翻了一倍。

现在监管很严格，明面上的砍头息少了很多，但是套路换了个马甲继续出现。比如有些平台要求你先买一个"会员"才能放款，会员费几百到几千不等，这不是变相砍头息吗？

还有一种比较隐蔽的，叫做"担保费"。你借款的时候，平台就会给你匹配一个担保公司，并且每个月都会向你收取一笔额外的担保费用。这钱合理吗？其实有些时候是合理的，但是很多小平台都是自己关联的担保公司左手倒右手地赚这笔钱。我认识一位做装修的朋友借了十万块钱，每月要多交三百元作为保证金，借款三年下来一共多了上万元。

正规的借钱平台怎么选择才能避免出现问题

被坑过之后，我花了很多时间去研究这行，现在总算弄明白了。选择平台其实就一个原则：看牌照、背景不要看广告。

在短视频平台上疯狂投放广告，号称"无视征信""黑户也能贷"的，请不要相信，全是套路。正规金融机构哪会这样宣传？银保监会对监管并不只是走个过场。真正的可靠借钱平台软件借款渠道要么是银行系，或者持牌消费金融公司或者是互联网大厂旗下的信贷产品。

怎么判断呢？很简单，在应用商店里查看一下开发者的信息，或者直接在天眼查、企查查上搜索运营主体的名字。看它是否有"消费金融"牌照，或者是某家银行的全资子公司吗。这个步骤大概只需要两分钟的时间就可以避免掉90%的风险了。

另外一点就是不要求快。那些标榜"30秒放款"的，你想想看正经机构敢这样做吗？风控审核有没有时间限制呢？真的可以马上批准、马上放贷的话，要么利息很高，要么是为了获取你的个人信息而去做的。去年帮亲戚查看借款平台的时候发现一个小众软件需要读取通讯录、相册、定位权限我问那疯了吗后来查了一下该公司的注册地在居民楼里而且注册资本只有五十万实缴为零属于皮包公司。

借款利息怎样算才不会被忽悠

年化利率和名义利率是两回事。有些平台在宣传的时候会说"日息万五"，听起来很低吧？但是0.05%就是万五千分之一嘛。但是你算过一年化收益率吗？0. 05％乘以365天之后的年化率为18.25％。还没有考虑复利以及手续费的问题呢。

更坑的是等额本息还款方式下的实际利率。比如你借了12万元，分十二期还清的话，每个月要还上一万本金加利息。你觉得利息是以12万为基数计算的吗？错在第一个月你还了一万美元本金之后，第二个月本金就变成了十一万多美元，并且以此类推。但是你付给银行的钱是按照全部贷款金额来算的。中间的价格差就是平台从你的身上赚取的利益。

具体数字我已经记不太清楚了，大概是这样的：如果平台告诉你年利率为10%，等额本息还款的话，那么你实际的资金成本就接近20%。我后来专门请教了一个在银行工作的人朋友来算了一笔账给我看之后才发现自己当年被坑得有多惨。

现在很多正规平台都会在借款页面上展示IRR（内部收益率），这才是真实的年化利率。如果某个平台上只告诉你"月供多少"而不提供IRR的话，那么基本上可以判断出有问题了。

申请借款之前必须要做的三件事

第一，查征信。自己先去人行征信中心取一份报告看看有没有逾期记录、负债率是多少。不要等到被拒之后才明白问题出在哪里。现在手机上就可以查询了，一年有两次免费的机会。

第二，算清真实的成本。用IRR计算器或者Excel里的IRR公式自己计算一下真实年化利率。不要相信销售说的那些话，只有你自己去算出来的才是可靠的。如果年化超过24%，就要小心了。36%以上的直接拉黑就是高利贷。

第三，查看合同条款。特别是提前还款是否需要支付违约金、逾期罚息如何计算以及是否有自动展期的约定。我见过一个坑，在合同中写的是"借款到期后会自动续借一次，但是利息按照新的轮次来算。"这玩意儿写的在合同上第十几页的地方，很多人根本就没有看过它。”

不同的借款渠道优劣比较

说到这儿，我就把这些年接触过的几种渠道做个对比，方便大家选择。

银行系产品利率最低，一般年化在5%-15%之间，但是门槛也最高。要有一个稳定的工作、良好的信用记录以及一定的资产证明。审批时间比较长，大概需要几天到一两周左右。适合不需要马上使用资金并且资质较好的人。

持牌消费金融公司的利率处于中等水平，年化一般在10%-24%之间，比银行低一些。审批速度属于中间档次，在一天之内或者隔天都可以完成。适合资质一般的急需用钱的人。

互联网大厂的信贷产品（如借呗、微粒贷、京东金条等）利率因人而异，系统会根据你的消费记录以及信用评分来定价。好处是方便，坏处就是额度不高，并且频繁借款会影响征信。我的经验认为这类产品适合短期周转使用，短期内还款为好，并不能把它当作长期资金来源用。

对于那些不知名的小平台、P2P转型的所谓"助贷机构"，我的建议是：能不用就别用。利息高不说，信息安全也没有保障。借你钱的时候给对方通讯录权限，以后还不上账款的话全家人就得挨个被骚扰一遍了。这件事并不是吓唬人，在我当年差点就被害到之后才及时还清的算是躲过了一劫。

遇到催收怎么办

这个话题比较沉重，但是我觉得还是要说一说。万一真的还不上了被催收了怎么办？

催收也有一定的规则，很多人都不知道。按照规定，催收人员不能在晚上10点到早上8点之间联系借款人，也不能骚扰借款人的亲友、同事，更不可以采用威胁和恐吓的方式进行催收。如果对方违规催收的话可以搜集证据后向监管部门投诉。

我的一个做建材生意的老乡，去年资金链断裂了，在几个平台上欠下了钱。天天打电话催收，并且扬言要上门讨债。他当时吓坏了，手机都不敢接。后来让他把所有的催款电话录音、短信截图保存下来之后直接和平台沟通分期付款的事宜。一开始对方不同意的话就去金融监管部门投诉暴力催收了，态度立马软化了。最后谈成减免了一部分罚息，并且分24期还清。

所以遇到问题不要躲，越躲麻烦越大。主动联系平台说明情况并申请延期或者分期付款，在正规机构中大部分都会愿意协商的。毕竟他们的目的只是为了要回钱，并不会把人逼到绝境。

但是那些不正规的小平台就不说了。如果对方真的采取了违法手段催收的话，就直接报警吧。现在扫黑除恶力度很大，正规的公司不敢乱来，不太正规的也不用怕它。

最后大实话：能不借的钱就不要借钱，要是真的要借钱的话就要做好万一还不了最坏打算的心理准备。所有的借款都有成本，并不存在免费的午餐。那些宣传得天花乱坠的借款软件的背后都是算计的人，在这样的情况下你觉得可以和他们相提并论吗？