调查了47个借款人后，我看清了大家借钱平台的真面目

凌晨两点，我坐在便利店的塑料凳子上，对面是刚下夜班的刘姐。

她的眼皮都发黑了，手里拿着一张揉皱的借款截图，金额不是很多，三千块钱。但是这三千块就像一块石头一样压在她的身上整整三个月。本想通过正规途径来减轻一些压力，结果呢？经过七拐八绕的操作之后，实际得到的钱与合同上所列数字不符，在还款的时候才发现还有各种名目的"服务费"存在。

这件事我听的太多了。

作为一名从事金融报道十几年的记者，这样的场景我见过很多次。刘姐用的那个平台的名字听起来很靠谱，叫借钱平台广告无处不在，号称普惠金融。但是普惠这两个字，在不同的口舌下嚼出来的味道却大相径庭。

那天晚上回家之后，我整理了半年来采访过的47位借款人的档案资料，并且决定把有关该平台的真实情况公布出来。

广告中没有提到的"大家借钱"规则

很多人第一次进到这个平台的时候，都是被广告语吸引过来的。"秒批""免息""门槛低"这几个词看着是不是很诱人？别傻了

我采访了快递员小周，去年12月急需用钱修车，在应用商店看到了这个平台。广告上写着"新用户首次借款免息30天"他信以为真，填好了信息、绑定了银行卡之后额度就出来了，一共是八千元。提现的时候页面弹出一个窗口："开通会员可以享受极速放款，只需要99元/月。"

不走行不行？

可以，但是你要等。多久？系统显示"预计3-5个工作日审核"。小周不能等待了，车修不好就出不了车单子，不出去工作就没有收入。他咬着牙交上了99块钱，钱也到账了。等到还款的时候才发现所谓的免息只是减免利息而已，平台收取了一笔信息服务费之后算下来年化利率并不低。

业内有个说法叫做"拆分定价"。利息被分割成各种费用，看上去就便宜了点。去年监管政策较严的时候这种做法比较多见，在今年虽然有所收敛但是换汤不换药的平台还是很多。

具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，在三成左右的借款人中，并没有认真考虑过实际的成本问题。

审批通过的秘密：系统不说，但是你要懂

在采访的过程中，有一个人来自风控部门对我说过这样一句话："很多被拒的人根本不知道自己死在哪里。"

这话扎心，但是真实。

以大家借钱平台为例，其风控模型中有一个隐含的逻辑就是多头借贷记录的权重很大。什么是多头贷款？就是在短期内多次向不同的金融机构申请贷款。即使你从来没有成功借到过钱，在查询次数很多的情况下也会被系统标记为"资金饥渴型客户"。

我采访过的一个宝妈就是因为这个原因被拒的。她当时不知道点的是哪里了，结果就把征信查花了。后来她来找我说平台不通过就是黑幕。其实平台不会明说这事儿的存在，但是作为借款人要明白这里面存在的问题。

还有个事情挺有意思的。

申请时间也会影响通过率。有个做中介的朋友跟我说（这个我无法验证真假，只是听他说），工作日的上午10点到下午3点之间提交的话系统自动审批的概率会高一些，因为那时候资金方放款额度比较充足。晚上或者周末的时候去提交的话很多都会转人工审核稍微有一点问题就会被卡住。

这些细节，你去哪找都是找不到的，在行业内的人心里是知晓的。

逾期之后：比想象中要复杂得多

说到逾期，我就来说说老陈的故事。

老陈是小饭馆的个体户，前年疫情期间在大家借钱平台借了五万元周转。后来生意一直都没有好转过来，已经逾期三个月了。他说那时候他的手机都不敢开机，催收电话一天到晚打个不停，有的客气一些，有的直接爆粗口。

最让他无法忍受的并不是催收，而是催收的方式。

平台把他的债务打包卖给第三方催收公司，这些人比平台本身还要凶。他们不打你的电话，而是给通讯录里的联系人打电话。老陈的老母亲接到电话后被吓进了医院到现在我都记得他跟我说的时候发抖的声音。

行业内有个不成文的规定，逾期前三个月为"黄金催收期"，各种手段都会用上。过了这个阶段之后如果还是没钱的话，他们就会变得比较温和了，并且愿意跟你商量减免的事情。但是你的征信已经被标记为黑色了，以后想申请房贷、车贷？没有门路。

我问过一些平台内部的人，为什么催收这么激进？答案很现实：坏账率考核的压力很大，在前三个月追不回来的话就只能计提损失了，这会影响到他们的业绩。简单地说就是催款员也是有KPI的。

这些坑，求你不要踩

到此为止，我想给打算使用该平台的人一些实际的建议。不是空洞地讲"理性借贷"这样的话语，而是可以真正帮助你避免掉坑的东西。

第一，在申请之前，先到人行征信中心获取一份详细的个人信用报告，并查看最近半年内的查询记录有多少条。超过六次的话就不要尝试了，大概率会被拒绝并且还会增加一条查纪录。

第二，填写资料时工作单位不能随便填。系统会和工商数据做比对，如果查不到该公司的信息的话就会直接拒绝。有人告诉我他把"自由职业者"选了进去，但是系统的判定是收入不稳定，所以额度就比较低。后来他又去申请一次，并且填报了一个真实的兼职公司，在这个情况下他的借款限额变大了。

不同城市的情况可能不一样，但是大体的方向是：信息越真实、可验证度越高，则评分就高。

第三，最重要的是算清实际利率之后再借。日息万分之五听起来很便宜，但是乘以365天会是多少？18.25%。加上各种服务费的话，实际成本就有可能超过24％了。这笔钱是干什么用的呢？如果是消费的话，建议你停止；如果是为了周转的话，则要保证回款的速度可以跟上还款的要求。

见过太多人东拆西补，最后墙倒一片。

写在最后

刘姐三千块钱的债务，后来我帮她找了一个做法律援助的朋友跟平台协商减免了不合理费用的事情就解决了。但是她的征信里那条逾期记录还要再挂两年的时间。

借钱这事，从来都不是点一下屏幕那么简单。在屏幕的背后有精密的算法、复杂的规则以及一群盯着你口袋的人。想好了再动手。