浙江真实借钱平台：被坑了五万利息后，我花了半年摸清的底细

2019年的时候，我在宁波做点小生意，资金链突然断裂。急得像热锅上的蚂蚁一样到处找钱。当时在网上搜"浙江真实借钱平台"时出现很多广告，我随便点击了一个，利息看起来比较低，签完合同之后发现是个套路贷。

表面利息为8厘，加上服务费、手续费以及担保费用之后的综合成本非常高。最后算下来借了15万没有还清就又拿出了20万还没还上。那段时间我白天跑业务晚上研究各种贷款条款把自身逼成了半个专家。今天把这些用汗水换来的经验分享给大家，希望对有需要周转的人有所帮助。

浙江本地贷款平台，哪些是正规军？

说实话，这行水很深。很多人认为有APP、网站就是正规平台，其实并不是这样子的。我在里面栽过跟头之后才知道，判断一个平台是否靠谱最简单的方法就是看有没有牌照。

浙江这边，真正有牌照的消费金融公司也就那么几家。杭银消费金融就是杭州银行旗下的正规到不能再正规了。马上消费金融虽然总部在重庆，但是在浙江省业务做得很大。说白了，这些持牌机构尽管审核比较严格一些，但是至少不会把合同给你埋雷吧？

不要傻了，那些号称"不看征信、秒放款"的平台里头九成都是坑。剩下的是一个骗子的可能性。我有一个朋友在温州做服装批发生意，去年因为疫情资金周转困难，请了一个叫做"浙江真实借钱平台"的服务商帮忙申请贷款，在对方的要求下要交2000元作为验证费。钱给过去了，人就被拉黑了。低级骗术到现在还有人上当。

银行系的产品才是正道，但是你知道多少呢？

踩坑之后，我便把目光转向了银行。浙江这边的银行竞争比较激烈。各个大行都有自己的特色产品，工商银行有融e借、建设银行有快贷、招商银行有闪电贷等。利息低到无法相信的程度，年化4%左右是常态。

但是问题来了，门槛高啊！公积金、社保、代发工资，在银行系统里查一查就知道了。我当时征信已经花了好几家银行都看过了，客户经理一看我的征信报告就摇头。那滋味很不好受。

后来我了解到一个很少有人知道的秘密：浙江农信系统的"丰收信用卡"以及相关的贷款产品对本地农户、小微企业主非常友好。我的远房亲戚做茶叶生意，在丽水那边，没有什么像样的社保公积金，就从农业银行贷了20万出来。利率比大行高点要低一些，但是和外面的野鸡平台相比却强多了。不同的城市情况可能不同，具体需要到当地的网点咨询一下。

藏在APP里的一些消费金融产品

除了银行之外，浙江真实借钱平台中还有一种比较隐蔽的产品类型——由互联网大厂旗下的消费金融公司提供的。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条这些都是大家都知道的东西。但是很多人不知道的是这些产品的利率是动态变化的。

我的经验是，借呗的额度从最初的2万涨到了8万，利率也由原来的万分之五降到现在的万分之三左右。怎样做到？多用支付宝消费，并且及时还款，保持良好的信用记录。就是让系统觉得你是优质客户的意思。

还有人忽视的一个渠道就是宁波银行的"直接贷"。该产品为纯线上操作，最高可申请到50万元额度，并且全部通过手机完成办理过程。去年我试过一次，额度给了15万，年化利率是6.3%。比四大行高一些但是方便，在正规的基础上没有附加费用的情况很多。

申请贷款时最容易掉入的几个坑

说到这里，我想提醒大家注意以下几点。这些都是我亲眼所见、亲身经历过的。

第一个坑就是乱点网贷申请。每次在网上点击"查看额度"的时候，征信上就会多一条查询记录。越点越多的话你的信用就没了。当年不懂这个道理，在一个月内连着十几家平台都做了借贷业务，导致自己的信用报告变成了花脸猫一样。正规的银行看了之后会直接拒贷。冤不冤？

第二个坑就是轻信"内部渠道"。网上有很多人声称可以搞定银行内线，帮助你包装资料、走后门。别做梦了，一点希望都没有。银行的风控系统主要是机器审核为主，人工干预的空间很小。而且伪造材料被发现之后就会直接进入黑名单，并且情节严重的话还会涉嫌骗贷罪。为了几万元钱值得吗？

第三个坑就是不看合同就签字。这个坑踩得最惨的是我。很多平台的合同动不动就有几十页，密密麻麻的小字，谁有耐心看完呢？但是那些你没注意到的地方，藏着各种费用。现在我知道了，在签订合同时我会找"综合年化利率"这几个词来查看一下。根据法律规定所有的贷款产品都需要标明年化利率如果找不到的话就不要碰。

一种实用的辨别方法

怎样快速判断一个平台是否正规？教你一个简单的方法：看它是否有央行征信系统的备案。正规的贷款记录会出现在个人信用报告中，还款情况也会被录入到系统里。那些声称"不上征信"的是高利贷还是骗子呢上征信反而是件好事，说明人家是正规的，并且受到监管。

去年有一个读者私信给我，说他在一个APP上借了钱，并且按时还款了，但是征信记录里却没有他的信息。问一下我的情况怎么样吧。当时我就告诉他把本金还清后不要再借款了。结果没过多久那个软件就跑路了，很多人的个人信息都被泄露出去，每天都接收到骚扰电话和短信。

不同人群应该怎样选择？

说了这么多，到底要怎么选呢？根据我的经验简单地分成几类来说一下。

如果你是公务员、事业单位员工或者大厂职员，有稳定的公积金和代发工资的话可以直接去四大行。工行为融e借、建行为快贷，利率低到让你笑出声来。年化3%以上就可以作为房贷了，比房贷还要便宜一些。

如果你是小微企业主，并且有营业执照以及真实的经营流水的话，可以看看浙江农商行系统的相应产品或者建行的"小微快贷"。我的一个做餐饮的朋友，在建设银行用营业执照贷款了三十万元，年利率为四点五分，解了他的燃眉之急。

如果你是普通上班族，公积金不高或者没有公积金的话可以考虑一下宁波银行、浙商银行的消费贷产品，也可以选择支付宝借呗、微信微粒贷。利息会高一点但是比较正规透明。

对于那些名字都不知名的平台，我的建议就是绕道走。你贪图高额度、低门槛的人家，人家关注的是你的本金和个人信息。

最后说点掏心窝子的话

贷款的事情，能不借就不要去借钱。欠了就要按时还清，征信这东西要是坏了再修的话，那就好比登天一般难。我现在已经养了好几年的信用记录了，相比起当初好多了，但是那些逾期的信息还在那里，并且要等到五年之后才能全部消除掉。

如果你真的需要周转的话，就记住一点：宁可多花点时间去研究一下也不要急着签字。催促你"今天不办明天涨价"的销售人员不要相信。好的产品从来不需要别人花钱来买，只有骗子才会让你下定决心消费。

另外还有个事情没有说。每年年底银行额度紧张，放款慢一些，但是年初的时候额度就充足了，并且利率优惠也比较多。如果你不着急用钱的话，可以等到一、二月份再申请一下就可以节省很多利息呢。这两年我发现的一个规律是这样的，不一定百分之百准确，但九成以上应该没问题。

我现在已经不再接触任何网贷了，老老实地下基层干活、省吃俭用攒钱。五万元的"学费"就当作自己上了一课吧。