申请什么平台借钱最靠谱？十年中介老板说点得罪人的

上周三晚上十点左右，我正要关店回家的时候，有一个小伙子急匆匆地推门进来。手里拿着一叠打印出来的流水单，脸色惨白。他说自己在某网贷平台借了五万块钱，开始以为是正规渠道借款，结果三年下来滚到了十八万元，现在连利息都还不起了。这种情况我已经见得多了，但是这个小伙才26岁，刚工作两年左右，前途一片光明。他问我：申请哪个平台借钱才能不掉入这样的陷阱吗？其实那时候看他的样子，我心里挺不是滋味的。

不要被广告所蒙蔽，正规的平台借钱渠道只有几种

目前市场上铺天盖地的广告中，"秒下款""无视黑白户"之类的说法占了九成以上。如果你真的相信的话那就是自找苦吃。要想找到好的渠道就要先弄清市场上的各种类型的平台有哪些。

第一类为银行系，包括国有大行、股份制银行以及城商行。利率最低，风控最高。第二类是消金公司，即由商业银行或独立持牌的消费金融公司所设立的机构，例如招联、中银、马上消金等。利率比银行稍高一点但是门槛低一些。第三种就是互联网大平台上的借贷产品了，比如借呗、微粒贷、京东金条等等。第四类是不知名的小额贷款公司以及套路贷。

前三类都是正规军，受监管约束。第四种怎么样？别碰！

申请哪个平台借钱最划算？不同的情况有不同的选择

这个问题没有标准答案，要看具体情况。我做了十年的贷款中介工作，经手过的案子少说也有八千个左右了，总结出一套简单的判断逻辑。

如果你是公务员、事业单位或者国企员工的话，征信方面不会有太大问题可以直接去银行。不要犹豫了。四大行的利率可以做到年化3.5%左右，比网贷平台要便宜很多。去年我申请了一个教育局公务员职位，并贷款了三十万人民币，年息为三点四五%，分五年还清，每个月还款压力不大。

如果是私企员工，有社保公积金、收入稳定的话，首选还是银行，但是可能会选择一些门槛较低的银行产品。有些城商行的信用贷利率比四大行高一点，但是在可接受范围内。

如果是自由职业者或者收入不稳定的人群的话，银行就有点为难了。可以考虑持牌消金公司或者是互联网平台的产品。利率较高一些，年化在10%-18%左右，但是正规渠道不会出现利滚利的现象。

其实很多人都不知道自己可以申请哪些产品，盲目乱试把征信弄花之后才来找我。那时候选择的范围小了很多。

平台不会告诉你审批的潜规则

行业内幕曝光。很多人认为只要征信没有问题就可以申请贷款，其实并不是这样简单的事情。银行以及消金公司内部都有自己的评分系统，并且该系统从来都不会对外公开。

例如某国有大行的信用贷产品，规定近三个月征信查询次数不能超过四次。注意这里的"查了几次"包含你在网上点那些测你的额度之类的操作。每次点击都会在您的征信报告上增加一条记录。很多人就是被这个坑害惨了，明明没有借到钱，但是自己的征信却被弄的一团糟。

还有一个很少有人知道的事实就是申请的时间也很重要。每个月各个银行可以放贷的额度都是有限制的，有些银行月末的时候资金紧张，审批就会变得比较严格一些。月初提交的话通过率会比较高一点。不同的银行可能会有所不同，但是大致规律是这样的。

负债率也是很重要的一个指标。银行一般要求个人负债率为50%以下，部分严格的银行则要求40%以内。怎样计算负债比率？就是把每月还款额除以月收入来算的。超过这个比例的话大概会拒之门外。

说到这儿，我就想起去年有个做餐饮的小老板找我。月入三四万，在一般情况下不算低了，但是他在三个网贷平台上都有借款记录，每个月还款额度加起来两万多块钱左右。负债率接近70%，银行一看就摇头了。后来为他做了债务重组工作，先把网上的贷款还清了三个月的信用历史之后才从银行借到钱。

这些坑千万不能踩到

这么多年下来，见过很多踩坑的人。有些陷阱一旦踏入就无法翻身了。

第一个坑就是以贷养贷。刚开始的时候，只是借了一点小钱还不上就又去借钱来还之前的欠款，拆东墙补西墙。结果利滚利越滚越大最后变成了无底洞。别这么傻了，这样下去只会越来越深。

第二个坑就是没有看合同就签字。很多人借款的时候根本不仔细阅读合同条款，等到还款时才发现有各种各样的服务费、管理费和担保费等。原本约定的年化利率为10%，加上各项费用后实际成本可能会达到30%以上。在签字之前每一个字都要看清清楚了。

第三个坑：轻信中介的承诺。这个行业鱼龙混杂，一些不靠谱的中介机构为了赚取服务费而编造各种大话。包过、内部渠道、无视征信这三个词出现的时候就要小心了。正规的房产中介是帮助客户选择合适的房子，并不会伪造任何文件来欺骗人。

第四坑：逾期不处理。有的人到期后选择逃避，电话不予接听、短信也不回复。这是最愚蠢的做法。逾期记录会列入征信系统中，在以后所有的金融业务都会受到影响。正确的做法是和平台联系协商解决，大多数平台都可以延期或者分期付款来解决问题。

说到这儿，我就想起了一件事情。去年有一个客户做生意亏了钱，欠下了二十多万的债务，已经逾期半年多了。他一直躲着不敢接电话，后来我让他主动联系银行说明情况，并且提供收入证明、困难证明等材料。最后银行给他做了一个个性化的分期付款计划，分六十期还款，利息也减免了一些。这件事情其实不难，关键就是你要去面对它。

怎样判断一个平台是否可靠？

问得好。网上信息良莠不齐，真假难辨，普通人如何辨别？

第一招：查牌照。正规金融机构都有许可证，可以在央行官网或者地方金融监管局官网上查询到。没有查找到的全部视为野鸡平台处理。

第二招：看利率。年化利率超过24%的，你得想一想了。大于36%，直接拉黑的就是高利贷了。怎样算出年化收益率？日利率乘以365就可以得到一个大致的答案，也就是一年里的平均利息率或者叫年化的总报酬率。比如日利率为万分之五的话，则其对应的年化率为18.25%

第三招：检查是否有前期费用。正规平台放款之前不会收取任何费用。如果让你先交保证金、手续费或者验证费的，百分之百是骗子。一字不落信。

第四招：观察催收的方式。正规平台的催收是有规定的，不会爆通讯录、不会上门骚扰、也不会威胁恐吓。遇到这种情况的时候要保存好证据然后直接报警。

最后说点实在的

干了这行十年，见过太多因为资金问题而使生活变得一团糟的人。也有人用合理的借贷来度过难关、翻身逆袭的。什么区别？前者是乱借，后者会借。

申请什么平台借钱，表面上看是选择平台的问题，实际上是对自己财务状况的一种清醒认识。可以向银行借款的时候就不要去网贷了；能借低利率的就不一定要用高利率的；短时间能够还清的话也不要拖到长时期内还款。

另外一点就是量力而行。借款之前要算好还款计划，保证每个月的还款额度在自己的承受范围之内。不要存有侥幸心理认为以后收入会提高。万一不涨的话怎么办？万一降了呢？

那个周三晚上来的小伙子，后来我帮他在正规平台做了一次债务优化，并且跟几个正规的平台协商了分期还款方案。虽然还需要一段时间才能还清，但是至少不会继续恶化下去了。临走的时候他说了一句："早知道这样就好了"我一直记到现在

早知道就好了。

但是谁又天生就懂得这些呢？