网上那个平台借钱快？银行内部人告诉你真相

昨天下午刚上班的时候，柜台那边就吵了起来。

一个二十多岁的小伙子拿着身份证说，我们系统有问题啊！明明手机上显示可以批5万块钱的贷款额度，到了柜台的时候却告诉他因为综合评分不够。他情绪很激动，大堂经理拉不住他就走了出去处理去了。这事儿其实挺常见的，但是小伙的一句话"网上那个平台借钱很快，你们银行就是故意卡我"让我有点哭笑不得。他的手机里有一个叫做秒批的APP，在里面点进去一看年化利率竟然显示为23.99%，并且还捆绑了一个莫名其妙的保险产品。说实话亏我的事多得数不清了，今天就以一个银行客户经理的身份跟大家分享一下这里面的秘密吧。

为什么网上借钱平台的速度差别会这么大

人们认为借钱快不取决于技术高低，也不在乎系统先进与否。其实只对了一半的速度背后是风控逻辑的博弈。

银行系的线上产品，比如我们要推的某某快贷，采用的是白名单制。系统每天晚上都会跑一遍存量客户的数据库，社保、公积金、代发工资、房贷记录等等都要过一遍。如果你在白名单里的话申请就是秒批钱几分钟内就会到帐了如果不在白名单之内对不起你没有机会。直接被拒绝，并且没有任何人工干预的机会。就相当于相亲的时候，对方已经看过你的资料了，看中的人见面就可以领证，不合适的连面都不见呢

那么互联网平台又怎样呢？

他们是"广撒网"的逻辑。先把门槛降到最低，甚至零门槛，把你吸引进来，并授权通讯录、定位和淘宝收货地址。然后用你的行为数据来推算出你是否有还款能力。覆盖面比较宽泛但是非常粗糙的方式。所以你会发现在资质一般的情况下也能被平台放款的原因在于它的利息足够高可以抵消坏账的风险。这就是为什么有的平台会变得很快速，因为它们并没有进行太多的审核工作。

去年十一月，建材生意的老陈找到我办理经营贷。他之前着急进货，在某平台借了15万，当时觉得挺快的，半小时就能到账。后来算账的时候发现加上服务费、担保费的话综合成本接近30%左右。他来找我的时候征信已经用完了那个平台上借款记录显示是"小额贷款公司"对我们银行审批影响很大我就跟他说你图方便走窄了路

不要被"秒批"所迷惑，看清楚这三种类型的平台

市场上号称可以快速获得贷款的平台，揭开表面之后就只有三种。把它们拆开揉碎了讲一讲，你们自己来判断吧。

第一类是银行自营的线上快贷。这是最正规的方式，利息也是最低的，年化一般在3.5%到6%之间。但是缺点就是"隐形门槛高"。广告上说得天花乱坠，点进去就显示没有额度了。为什么呢？因为你跟该行并没有做过业务往来。我们公司内部有个不成文的规定是：代发工资超过两年的客户，快贷额度一般都在10万以上，并且可以随借随还。这是建立在你长期信用积累之上的快速度。

第二类为消费金融公司。持牌的正规倒是比较正规，但是利息普遍比银行高一些，年化10%到24%，这是常态。这类平台审批相比银行要宽松一点，并且对征信的要求也不是很严格。我见过很多征信上有点小瑕疵的客户，在银行批下来了之后就去消金公司能申请到了。但这个东西有个坑就是查询记录。你点一次，征信就会多一条"贷款审批"的操作；如果次数多了的话，你的征信就会变差。到时候想要回银行办理低息贷款的时候，系统会发现最近两个月内查了好几次，并且直接拒贷。

第三类就是杂牌军。有的甚至没有牌照，挂着"科技公司"的招牌卖狗肉。该平台最突出的特点是广告效果好、无视征信、黑户也可以做。最大的特点是打广告的效果很好，“无信用记录也能做”，“黑名单可以做”。别做梦了，天上不会掉馅饼。“这个网站要么利息很高，要么就是套路贷。”去年我遇到一个客户借了五千元，拿到三千五百元后一周就要还六千块钱。这不是借钱而是要人命。

内部人透露的审批潜规则

这个不能说得太清楚，但是可以给各位透露一点。银行审批系统中对于"多头借贷"是不接受的。什么是多头借款？就是你在多个平台上都点了借钱申请。

系统会抓取你过去半年内的查询记录。如果你近一个月内被查询超过四次，或者三个月之内达到八次以上的话，大部分银行的线上风控模型就会认定你是资金链紧张、高风险客户了。即使从未逾期过也一样。所以千万不要没事干就去点那些"测一测你的额度"的链接，点击一次查征信一次，这样的事情坑了不少年轻人。

还有一个时间点的小秘密。每个季度末，即3月、6月、9月、12月末的几天里银行放款任务很重，这时候审批标准会略微宽松一些，稍微放松一点就可以了。我是说有可能吧，不同的分行政策不一样，不要拿着这个去跟客户经理吵架了。但是如果你资质处于及格线上方或者刚好在及格线附近的话，在这个时候申请通过的概率就大了一些。

网上借钱平台到底有没有用，关键看这几点

说了这么多，到底怎么选呢？

如果你是公务员、事业单位、国企员工，或者是世界500强的职员的话，请不要犹豫，直接到四大行或者招商银行、中信银行等股份制银行APP中查找"快贷""闪电贷"等相关入口。你们在我们眼里属于优质客户群体，利率低且额度大，并不需要去外面寻找高息产品来购买。

如果你是普通的私企员工，有社保公积金，并且没有跟特定的银行有过业务往来的话，可以先办一张目标银行的储蓄卡，在上面走几个月流水、买一些低风险理财产品来养一养"关系"。虽然听起来很扯淡，但是确实有效果。银行系统是以数据为依据来进行判断和决策的，你与之互动越多，它对你的情况就了解得越清楚，额度也就自然产生了。

如果你是自由职业者，或者征信有点问题，银行系统真的进不去的话，那就只能去网上找一个放款速度快的平台借钱了。记住一条铁律：看放贷人。

借款合同中，放款方为"XX银行""XX消费金融公司"的话就比较安全了。如果是"XX小额贷款公司"或者"XX科技公司"这样的机构提供贷款的话就需要小心谨慎一下。利息方面，年化24%是司法保护的上限值，在此之上则可以不支付超出部分的利息。但是最好还是不要碰它，一旦接触就会引起纠纷的事情很多。

我有一个客户小刘，他是做设计的自由职业者。去年想换台电脑的时候差了五千元钱。他图省事，在一个不知名的平台上借了一些钱。后来因为疫情项目取消了还款时间推迟一周。催收电话直接打到了他的父母那里，并且把图片发给了通讯录里的好友们P掉之后再传给对方看的。最后通过派出所才解决的事情被曝光了出来。后来他来找我做债务重组，我看了一下征信报告里没有这笔借款的信息，那笔钱就是民间借贷的方式筹集来的。这样子坑进去就很难出来啦！

申请前的最后检查清单

真正到了需要借钱的时候，不要着急点确认。按照我说的这个流程走一遍：

• 先打印一份详细的征信报告，看看自己最近查询次数是否较多。多养三个月也可以。
• 计算出真实的还款能力。月收入的50%作为警戒线，月还款额不能超过这个数值。
• 对比至少三个平台的利率。不要只看日息万分之几，要算年化收益率（IRR）。
• 查合同条款中是否有服务费、担保费、会员费。隐形成本一般都比较大。
• 提前还款是否会产生违约金。很多平台你如果选择提前还贷的话，还是会收取全部的利息。

现在借钱容易，但是还钱难。很多人认为银行审批慢、事情多，觉得我们烦了。其实我们在保护你的同时也在保障我们的资金安全。那些不问就敢放款的平台，你觉得图的是什么？还不是你的利息和本金那点事儿。”

我在这一行已经干了快十年的时间，见过太多因为乱借钱而把生活弄垮的人。真心的可以不借就不借，如果要借的话就去正规的地方申请吧。不要为了那点"快"而去堵住自己以后的道路。

下次你们再看到"秒批""无视黑白"的广告时，先问自己一个问题：如果我是放款人的话，我还会把钱借给一个什么都不了解的人吗？