那些还在用的借钱平台，到底靠不靠谱？我采访了30个人后的真相

上个月我在杭州见到了一个叫老陈的网约车司机，他给我看了手机里的七家借贷APP，一年之内申请了23次借款。老陈说这七个是经过筛选出来的用的是什么借钱平台其他的要么利息太高，要么审核根本通不过。我问了他，在这23次借款中有没有一次让他感觉轻松一些？老陈沉默了很久之后才苦笑着说："说实话，从来没有过这样的一次。"

这件事我心里很堵。

我是做金融调查的记者，这两年一直关注消费贷这个领域，前后采访了三十多个老陈这样的借款人，并且跟很多银行、消金公司的人聊过。实际上市面上那些标榜可以轻易借款的借贷平台比大家想象中要复杂得多。

为什么找一个靠谱的借钱平台这么难

老陈的情况比较典型。2022年他跑网约车还可以，一个月能挣一万二三左右，后来平台补贴减少后收入直接减了一半多。那时候他的老婆又查出要做手术了，在这期间一共花费六万多块钱，其中医保报销了一些钱，其余的全部都是借的钱。

最初他用的是某呗，额度为两万元左右，觉得挺方便的。后来额度已经没有了，就开始在各个平台上去找新的渠道了。拍某贷、某分期、30借条等等都可以申请到的地方都会去寻找。

结果呢？

到去年年底为止，他一共欠了11万块钱，每个月光是还利息就要三千多。他说如果按照这样的速度的话，三年之内都还不起本金。我当时就问他借的时候有没有看利率？老陈说看过之后，在APP上显示的日息为万分之几左右，并没有觉得很多，谁能想到年化率接近24%呢

其实很多人根本算不出这笔账。

我采访的一个银行内部的朋友说，他们做过一个调查，超过60%的借款人无法说出自己贷款的真实年化利率是多少。平台显示的日息、月供很少有人会去算IRR（内部收益率）。不同的城市差别不大，但是普遍都存在这个问题。

那些声称还在使用的借钱平台，坑在哪里

我做了一个简单的整理，把老陈以及其他的几位采访对象踩过的坑列出来，希望可以帮到一些人。

第一个坑就是"隐形费用"。有个叫小周的采访对象，去年在某平台上借了三万元，合同上写的是年利率为12%，但是放款的时候被扣除了一千五百元的服务费，最终实际拿到的钱是二万八仟伍佰元。他当时并没有在意这个问题，在还款时才发觉不对劲。

经过计算，按照实际到账的金额来算的话，他的年化利率达到了接近18%，比合同上高出整整6个百分点。行业内把这种行为叫做"砍头息"，表面上已经禁止了，但是很多平台换了个名目继续这样做。

第二个坑就是"捆绑销售"。有个做小生意的采访对象叫大刘，在某平台借款的时候被强制买了一份保险，一年交2000多块钱。不购买的话就批不了款了，买了之后额度就能拿到5万左右的大额信用卡额度。当时急需用钱的大刘只能认输。

捆绑销售本来就是违法的，所以没有必要去质疑。但是你投诉的话，平台就会说这是"增值服务"，你是自愿勾选的。不选择就不放款，在这里怎么理解为是自愿？

第三个坑就是"暴力催收"。这个我就不多说了，采访过的几个人提到这段经历的时候都红了眼眶。因为逾期三天，她的通讯录被爆了个遍，她父母、同事以及前男友都被打了电话催款。到现在我还记得很清楚那女孩说当时真的想自杀的

什么样的平台可以用来借钱才是靠谱的

说了这么多坑，很多人可能会问了，到底有没有靠谱的？

有，但是不多。

我采访过一位在银行工作了八年的风控人员，他说判断标准就是看牌照。正规持牌的消费金融公司、银行系的产品利率透明度较高一些，并且催收也较为规范。不要去接触那些不知名的平台。

具体而言，银行系产品的利率最低，年化一般在4%-10%之间，但是审核也最严格。消费金融公司的产品利率为中等水平，在10-24%，而审批较为宽松。至于互联网小贷平台的话，利率普遍在24%以上，有的甚至达到了36%左右的红线。

我印象很深的一个数据是：据我的银行朋友说，去年他们支行拒绝的贷款申请中，有超过40%是因为申请人网贷记录太多。具体的数字我已经记不太清楚了，大致就是这样的。因此如果你已经在很多平台上借过钱的话，那么再去申请银行的产品基本上就没什么希望了。

如何判断一个平台是否值得使用

我总结了一个简单的checklist，供大家参考：

• 正规的金融牌照（可以查询到银保监会官网）
• 年化利率是否已经标明（不是日息，而是年化IRR）
• 是否强制捆绑保险或者服务费
• 提前还款是否有违约金
• 逾期催收是否规范（可以网上查一下该平台的催收口碑）

这五条中前三条为硬性要求，后两条为软性的规定。有一项不符合标准的直接淘汰掉。

借钱之前，先问自己三个问题

采访了很多的人之后我发现一个规律就是被贷款坑惨的往往是借钱之前没有想清楚的人。

老陈后来跟我说，如果当时他能冷静下来想一想的话，其实有很多办法可以避免走到今天这个地步。比如向亲戚借钱周转一下、跟医院商量分期付款或者先把车卖掉应急。但是那时候他的心已经被蒙蔽了，在各种平台的诱惑下越陷越深。

所以我现在给每个人建议的是：借钱之前先问自己三个问题。

第一，这笔钱可以不借吗？如果是消费性的支出的话就可以不用借钱了。应急性开支的时候看看有没有其他的解决办法。

第二，我能够承受的最高成本是多少？不要只看日息来算年化。不考虑月供的情况，计算总的利息费用就好。很多人关注的是每个月要还多少钱，没有想过几年之后还要还款多少，这不是扯淡吗？

第三，我的还款来源是否稳定？这个问题最伤人。老陈当时对自己的收入稳定性估计过高了，后来收入下降后直接断供还贷。

想清楚这三个问题之后再决定要不要借。

最后说点实在的

去年年底我又见了一次老陈，他已经开始慢慢还债了，把车卖掉了之后找到了一份送外卖的工作，每个月可以多赚一些。他说如果当时有人告诉他这些话的话，他就不会走那么多弯路了。

写这篇文章的目的就是想成为那个"告诉别人的人"。

借钱平台确实存在，但是你要学会辨别、选择以及控制风险。不要等到被坑了才拍大腿，那时候就晚了。

如果你已经在多个平台借过钱的话，建议先去打一份征信报告看看自己的负债情况到底怎么样。很多人根本不知道自己欠了多少钱，这件事本身就挺可怕的。