程序员借钱真相：CSDN借钱平台到底靠不靠谱？

上周三晚上十点左右，我接到了一个电话，对方是一个年轻人的声音，在那边颤抖着。

他说自己是做Java开发的，去年刚毕业，在杭州的一家互联网公司工作。前几个月家里出了点事，急需五万元周转。他在刷技术社区的时候看到了CSDN借钱平台入口处想的是"大平台应该可以信赖"，于是就点进去申请了一笔。

结果呢？

钱已经到账了，但是实际利率比他想象中的高很多倍，还款的压力让他喘不过气来。问记者老师：这个平台会不会影响到我的信用记录？我还可以去银行申请房贷吗？

这并不是个例。过去两年来，我采访了三十多位通过互联网平台借贷的年轻人当中有好几位是经过技术社区跳转过来的。程序员群体收入比较稳定，但是社交圈较小，在遇到急事的时候容易走投无路。

今天就把调查到的情况给大家说清楚，不拐弯抹角。

CSDN借钱平台是什么？

很多人第一反应就是：CSDN不是做技术社区的吗，怎么也放贷了？

其实我第一次接触这个产品的时候也是懵的。后来我把背后的运营主体查了一下，又找了几个在助贷行业的朋友聊了聊天才弄清楚其中的道理。

CSDN本身不放贷。

它更像一个流量入口，把用户引向银行、消费金融公司等持牌机构。你填写完资料之后，系统就会匹配到资金方，并最终由这些机构来放款。

业内称其为"助贷"，简单来说就是拉客拿佣金。

去年有一个在助贷平台做运营的朋友告诉我说，技术社区的流量属于业内优质资产——程序员收入可以预期、违约率较低，并且很多人不好意思跟家里开口，在遇到资金缺口的时候更愿意选择线上解决。

因此你会看到越来越多的技术社区、工具类App也开始推出借贷入口。

但是这并不意味着所有的入口都是可靠的。

程序员借款的真实踩坑经历

采访了上海工作的测试工程师小周，月薪一万八。

去年年底他想报名参加一个培训班来提高自己，但是缺少两万元学费。他在技术社区看到了借贷广告之后就认为自己的收入还可以所以没有问题于是点进去申请了。

在填写资料的时候，系统提示他可以借五万元，比他自己需要的还要多。当时他认为钱多了手头宽裕一些就申请了5万。

坑来了。

他以为年利率为7%，但实际上加了服务费、担保费之后，实际的年化成本接近18%。而且分36期还款的话，前几个月本金要特别少，大部分都是还利息。

到现在我也没有搞清楚费用是怎么算出来的。小周说这句话的时候，一脸无奈的样子。

更麻烦的是，后来他去银行申请装修贷款的时候被拒绝了。银行经理告诉他征信报告里有多次小额贷款查询记录负债比较高。

当时就拍大腿后悔。

CSDN借钱平台的利率高吗？

这个问题没有标准答案，但是可以给你一个判断的方法。

我在调查中发现，很多借款人都只关注"日息万分之几"这样的宣传语，并没有考虑到实际的成本。比如日息万五听起来不多吧？换算成年化利率的话就是18%。

什么是概念？

房贷利率大约在4%-5%之间，银行信用贷款的年化利率约为6%-10%，信用卡分期付款的话年化率大概为12%-15%。如果借的钱年化超过百分之十五以上，那么成本就不是太低了。

我的一个在银行做风控的朋友说，他们在审核的时候会重点看借款人的"多头借贷"情况。一个人如果同时从三个以上的地方借钱的话，基本上就触碰到了预警线了。

很多人认为按时还款就没有问题了，其实查询次数多、账户数量大都会影响之后申请房贷车贷。"

具体数字我已经记不太清楚了，但是大致的标准是：近三个月内查询次数不能超过六次，未结清的信贷账户不能多于五个。

不同的银行标准不同，但是大的方向差不多。

申请之前必须要弄清楚的几件事情

如果你真的需要资金周转的话，我有几点建议。

第一，先看资金方是哪个。

在申请页面上一般会显示为"资金来自XX银行/消费金融公司等。记下这个机构的名字，在网上查一下该机构的口碑以及投诉情况。投诉很多的话，早一点绕开比较好。

第二，要看合同，并不是只看广告。

很多人都懒得看那些密密麻麻的条款，但是至少要弄清楚实际年化利率是多少？有没有服务费、担保费呢？提前还款是否有违约金？

去年有一个读者问我，他提前还款被收取了5%的违约金是否合理？看了他的合同之后发现有这条。当时根本就没有在意。

第三，算清楚自己能不能还上。

不要傻了，不能想"先借再说"。把每个月的还款额列出来和自己的收入进行比较一下。如果还款额度超过月收入30%，风险就比较大了。

我采访过一个做前端工作的姑娘，月薪一万二，每个月都要还四千多。结果公司裁员了她直接断供征信受影响找工作被背调影响。

比CSDN借钱平台更好的选择有哪些？

如果你的信用记录还可以的话，就优先选择银行。

现在很多银行都有线上信用贷款产品，利率比互联网平台要低很多。招行闪电贷、建行快贷的年化利率一般在6%到10%，并且没有额外的服务费。

怎么申请？

直接到银行App里搜索"信用贷""消费贷"，看看自己有没有额度。有额度就说明你在该行白名单之内了，通过率很高。

如果你在国企、事业单位或者大厂工作的话，很多银行都有专门的"工薪贷"产品，利率会比较低。

去年我给一个在腾讯工作的朋友咨询过，他办到的信用贷年化只有4.5%，和房贷相差不大。

但是银行也有缺点，审核慢、额度比不上互联网平台高。但是如果不是迫不得已的话，还是选择把钱存在银行比较好。

互联网平台的优点就是快捷。填资料、刷脸，几分钟就到账了。但是你必须为这种"快"付出代价——更高的利率。

什么时候可以考虑使用互联网借贷？

互联网借贷并不是不能用。在某些情况下，它可以帮助解决燃眉之急。

征信上有逾期记录的话，银行是不会批准的；如果急需用钱又等不了银行审核流程的话；或者是借钱数额小一些，几千块钱左右周转一二个月就还清。

在这种情况下，选择互联网平台是合理的。

但是有些红线不能触碰。

不能用贷款来还贷。这个坑很深，我采访了好几个人，开始时只欠两三万，后来滚到二三十万，最后家里帮忙还款、卖房子的人很多，还有人被催收逼得抑郁了。

不借钱。年化超过24%的，直接拉黑。法律不会保护超出36%的部分，但是催收的方式会让人痛苦不堪。

不要随便填写信息。有些平台会要求你授权通讯录、定位以及社交账号等个人信息。可以不给权限就不给，保护好自己的隐私。

最后来点实在的

CSDN借钱平台本身就是一个入口，它对接的资金方包括银行和消费金融公司等，并且利率以及条款也各不相同。不能用一个"靠谱"或者"不靠谱"来概括。

主要的问题就是看谁给你的贷款？实际成本是多少呢？能不能按时还上？

把这三个问题想明白之后再考虑是否点那个"申请"按钮。

程序员这个群体中，很多人不太会去处理财务方面的事情。年薪四十万的人因为几万元的债务而烦恼不已，月薪一万但是把日子过得井然有序的人也见过。

什么地方不一样？

遇事多想一步，不要被"秒批""低息"这些字眼所蒙蔽。

如果你已经借了钱并且正在还款的话，就要按时还清欠款，并且不要再继续借款。征信记录五年之后就会更新的，在此期间不会一直跟随你一辈子。

已经被催收困扰的话，可以去当地的法律援助中心咨询一下，也可以拨打12378向银保监会投诉。不要自己扛着了。

借钱这件事，其实就是用将来赚的钱来解决当下的问题。但是未来还没有到来的时候，谁也不知道会怎么样？