银行经理私下告诉你：从哪个平台借钱能避开系统秒拒

上周三下午，我在整理本季度的信贷档案的时候，柜台里的同事带了一个年轻人来找我。小伙子28岁，在互联网公司做程序员，月收入两万多块钱，看起来挺精神的一个小伙儿。他坐下来问我：经理，我的征信没有逾期过吧？把手机递给他一看就知道了三个月内的网贷平台查询记录密密麻麻都是贷款审批的痕迹，“贷款审批”四个字就出现了十一次。

这事我见得多了。很多人根本不知道从哪里借钱才比较合适，用APP一点击就会被查征信一次，最后把自己变成了银行系统里的"高危人群"。那天花了半小时给他解释里面的东西，他临走的时候拍着大腿说早知道就不乱点了。今天就把我当时跟他聊过的话整理出来吧，有些是银行内部培训时讲的标准内容，也有一些是我们私下交流的经验体会，请你仔细阅读。

借钱平台没有告诉你的隐形门槛

再说一个很少人知道的事情。你手机上看到的"额度已批贷""预审批通过"，和我们银行内部真正的审核系统是不一样的。简单来说就是很多互联网平台先把你拉进来再用另外一套标准来卡你。

见过很多客户，资质还可以的情况下因为选择了错误的入口白白浪费了征信查询次数。有个做小生意的人去年资金周转不灵，在某头部平台借到了5万块钱，今年想在我们银行办房贷的时候系统就提示预警了。为什么？虽然那个平台上放款速度快一些，但是它的信用记录会在我们的风控模型中被扣分。这件事情没有人告诉你吧？

其实选择平台的时候不能只看广告是否打得很响。有些平台宣传天花乱坠，说"秒到账""无门槛"，等你真正去借款时发现利息之高让人咋舌，并且提前还款还要收取违约金。去年有一个客户在某平台上借了三万块钱，分十二期还清本金和利息，他以为年化利率只有六厘左右，但是算下来IRR接近24%。这数字我算了三次才敢确定是否坑人？

怎样判断从哪个平台借钱更靠谱

那到底应该怎样选择呢？给出一个我们内部的人自己用的标准。牌照、利率展示方式以及征信上报主体为第一看，第二看是信贷产品本身的问题分析。

牌照的问题很多人认为虚幻，其实很实际。有银行和消费金融牌照的平台受监管影响较大，不敢随便行动。那些没有名气的小网站说倒闭就倒闭了，你存的数据不知道被转卖了多少次。前年有个客户在某个不知名的APP上借钱后那个平台崩盘了，客户的个人信息全部泄露了，每天都有人打电话催收钱款，但是这笔钱早就还清了。到现在我还记得他来网点哭诉的样子。

利率展示方式今年监管部门要求必须显示年化利率，但是很多平台还是在玩文字游戏。记住一点：凡是跟你强调"日息""月息"而不主动说年化的，多半有问题。正规的网站把年化利率标得非常清楚，并且用IRR的方式去计算，不会出现那种让人上当受骗式的“费率”。

征信上报主体最为重要。借钱之前要先查看借款协议中放款方为谁。如果是某某银行、某某消费金融公司的话，那么上征信就是正常的，并且也是正规的。如果出现某某小贷公司或者某某信息服务公司的现象，则需要引起重视了。我们行内有个不成文的规定：在信贷方面，有小额贷款记录超过三笔以上的客户房贷利率大概率会上浮，五笔以上的小额贷款直接拒绝放款。

银行系平台与互联网平台之间有什么不同

给你对比一下，你就知道怎么选择了。银行系平台包括各银行的消费贷、信用卡分期等产品特点为利率较低、期限灵活且能上征信记录比较规范缺点在于审批较为严格并且要求社保公积金等相关证明放款速度较慢互联网的优点就是门槛低到账快方便快捷但是利率普遍偏高而且有些平台在展示信用信息的时候会对您后续申请其他贷款造成影响

比如，同样是借5万元分12期的话，某银行的消费贷年化利率大约在4%-8%之间，而某个互联网平台上的贷款则会达到12%-24%。相差多少？一年下来的利息可以差好几千块钱呢。钱怎么花不好吗

我建议资质还行、有稳定工作并且社保公积金正常缴纳的人，可以考虑选择银行系的平台。各家银行都有自己的线上消费贷产品，比如我们行的XX贷（名字就不说了，免得像打广告），年化利率最低可达到4%以下。具体的批多少利息要根据你的综合评分来定，各个银行的标准不一样，我只熟悉咱们银行的情况。

申请时间以及顺序中，存在看不见的规则

这是网上查不到的信息。你知道什么时候申请贷款更容易被批准吗？不是月初也不是月末，而是季度中间的时候。为什么呢？因为季初银行想冲开门红，审核比较宽松；季末为了考核要冲刺，有时候额度紧张反而会被限制得更严。我观察了两年多的数据发现的规律，在不同的地区、不同的银行可能会不一样，你们那边的情况我不敢保证。

申请顺序的问题也存在。如果需要大额资金的话，千万不要东一榔头西一棒子地去尝试了。正确的做法就是：先确定自己大概可以从哪个渠道借到钱，在此基础上集中进行借贷申请操作。因为征信查询记录是共享的，你在这个平台上的借款行为会马上被另一个平台所知悉。系统判定为"多头借贷"后风险等级直接拉满。

去年十一月有一个做建材的客户，征信上记录了两次逾期情况，金额都不大，都是几百元忘记还款的情况。他想借20万周转一下，在三个平台上连续申请都被拒绝之后找到了我。让他先别动着三个月养好信用报告再去办我们行经营贷最后批下来了。为什么可以过去？由于我们的贷款审批标准与消费类贷款不同，更加注重企业的流水以及抵押物状况，并且征信中几次查询记录的影响已经被其他的正面因素所抵消。

说得再细一点。你知道吗，同一天内申请多个平台和分几天申请，在风控眼里风险等级是不一样的。连续两天都去申请的话，系统会认为你急需资金周转，并且四处筹钱来解决这个问题的风险非常高。分开办理的话就仿佛在对比利率、选择产品一样，但是风险级别却变低了。这件事情我私下里跟你说一下吧，官方培训是不会教给你这些知识的。

踩一个坑就够你喝一壶了

见过太多因为选错平台而吃大亏的人。有个客户在某平台上借钱，合同中包括了服务费、担保费、咨询费等各种费用，并且七七八八加起来的总金额比实际到账的钱要少很多。等到他反应过来的时候，钱已经被借出去了，想要收回已经来不及了。这样的平台说它违规吧，在合同上写得清清楚楚的是你自己签的名字；说它是合理的吧，这不就等于在欺负人吗？

还有一种情况比较隐蔽。有些平台会诱使你"以贷养贷"，新借旧还不上。短期内解决了问题，但是利息越来越大了，最后窟窿已经很大无法填补了。去年我接待过一个客户，开始时只欠5万元钱，后来用贷款来偿还之前的钱款一年之内就滚到了30多万。他到网点的时候手都在抖。这件事我帮不上忙，只能建议他跟家人说清楚，并且制定出还款计划来。

所谓的"内部渠道""强开额度"都是骗子。正规金融机构有内部通道吗？审批是系统自动完成的，人为干预的空间很小。那些声称可以帮你把征信弄好、强行给你申请贷款的人，并不是骗子就是违规操作，你相信了那就是自己找麻烦。

到这里，我再补充一点。银行门槛高了，并不是说的那样容易。各家银行都推出线上消费贷业务，在申请流程上和互联网平台差不多，都是手机点一下就可以操作。主要区别就是，银行会查询你的征信、社保、公积金以及纳税记录等综合情况；而互联网平台只看你的消费行为数据。哪个更可靠呢？你自己来定夺吧。

见过资质好的人，因为嫌银行审批麻烦而选择通过互联网平台高息贷款，白白多交了利息。也看过资质一般的人，在银行网点排队提供齐全的收入证明和资产证明后得到了比预期更优惠的利率。没有固定的解决办法，主要看你自己情况如何、怎么选渠道。

最后大实话一句：借钱这件事，能不借就不借，如果非得要借的话，就选择正规渠道、算好成本、按时还款。不要为了图一时方便而给自己留下无法填平的坑。程序员客户后来怎么样了？让他养半年征信之后，在我们行办理消费贷款成功了，并且利率还比较低，只有4.5%左右。请客吃饭的时候我没有去吃，请他帮忙省下几千元利息是他心里过意不去的原因。说好你记着以后有人问起你就告诉他从哪里借钱把今天学到的东西告诉别人，不要让别人踩到你曾经走过的坑。