移动的借钱平台靠谱吗？银行经理告诉你审批内幕

上周三下午，一个老客户急匆匆地跑到网点找我，说他做生意急需一笔周转资金，大约需要15万左右，问我有没有什么办法可以快速批下来。我看他的征信情况说实话有点问题最近三个月查询次数七八次这种情况走我们行里传统的信贷产品基本没戏了。他当时就着急起来，说自己手机上收到了很多条短信，说是移动的借钱平台额度可以给他，利息低一点的来问我能不能买。当时我就拦住了他，在这种情况下越急就越容易出问题。

我在银行做了七八年的客户经理，见过很多像他这样急病乱投医的人。移动旗下的借钱平台，在市场上宣传得挺厉害的，但是到底能不能用、怎么用才不吃亏这里面的门道，我今天就和大家掏心窝子说一说。平时在单位不敢说的话可以在这里说出来一下。

移动旗下的借钱平台是否正规军？

正规军，但是不要把它当成救命稻草。看到"移动"二字的人就认为是国企大厂了，肯定没问题吧？这话是对的又不对啊！移动有金融牌照，它旗下的"移动花卡""和包支付"里的借贷业务的资金方都是正规银行或者持牌消费金融公司。说到底就是流量入口，在这里面真正把钱放出去的是我们这些金融机构。

那为什么我说不要做救命稻草呢？因为它审核的标准和银行差不多。去年有个餐饮小老板觉得移动用户基数大，借钱应该不难，于是去测额度，不但没有批下来，还给征信上留下了贷款审批记录。到现在我还能记起当时他那个表情，拍大腿都没用。你以为你是在使用移动的钱，其实你是向背后的银行申请的，风控逻辑是一样的。

移动借钱平台哪家比较好？审批细节全部公开

市面上打着移动旗号的产品很多，我也整理了一下给大家拆分一下。这里面的水比你想得要深得多。

一个是"移动花卡"，其实它是一种信用付产品，并且和花呗差不多，但是也有提现功能。另一个就是"和包支付"中的借贷板块了，已经接入了很多资方。另外手机里经常出现的"专属额度"弹窗也挺有诱惑力，点进去之后大多是第三方平台在做获客工作。这事儿很坑爹，很多客户分不清这是移动给的钱还是小贷公司借的款，在点了之后就成了某某小额贷款公司的了。

我手头有一些内部数据不能透露得太详细，但是根据我的观察，在通过移动入口申请贷款的时候被拒贷的概率其实并不低。特别是征信上有小瑕疵的人，比如信用卡有过一次两次逾期记录的或者负债率稍微高一点的人，系统风控一刀切，根本没有人工干预的机会。不像在网点可以帮你写情况说明，并且跟审批老师沟通一下。

申请移动贷款的时候隐藏的坑洞

说到这里，我想提醒大家不要傻乎乎地看到额度就点。移动的借钱平台申请流程看起来很简单，填一下信息、刷个脸，几分钟就可以拿到结果了。但是每次点击之后征信报告上就会多一条"贷款审批查询"记录。查得越多你的征信就越差，在以后办理银行低利率贷款的时候就没有机会了。

去年十一月有一个做建材的客户，征信上记录了两次逾期的情况，金额都不大，几百块钱左右是忘记了还款。他想在移动平台借五万周转一下资金，但是被拒绝了。他不信邪又换几个入口点最后额度没有下来一个月内征信查询次数十几次。后来他还来找我办理房贷手续的时候，我们行里看到这个查询记录之后直接让他提供了首付证明材料，并且为此费尽周折。这件事情并不怪别人，是他自己乱动把信用记录弄坏了。

利率陷阱：低看，实际高

还有一个坑就是利率的显示方式。很多平台在宣传的时候都会说"日息万分之二"，你一听就觉得挺便宜了，一万块钱一天才两块多钱。但是你要算一下年化收益率吗？365天乘以0.2‰得到7.3%，还不包括各种服务费、手续费。说实话，在我们银行体系中这个利率属于中等偏高水平的，优质客户在我们这里申请消费贷款的话，年化率可以达到三四点几。别被日息给骗了，要算年化。

另外一些产品还会有会员费、加速审核费等收费项目。我之前给一个客户算过账，他借了三万元，扣掉几百元的会员费用之后只剩下不到三千块，但是利息却是按照三万来计算的。叫砍头息，在以前监管严格的时候就有人做了类似的事情，现在换个马甲又出现了。这事儿有没有坑人呢？

哪些人可以使用移动平台借钱？

说这么多不好，移动的借钱平台是不是就不能用了？不是。存在即合理，适合两类人：第一种是征信很好、没有逾期记录、负债率低的好客户，在哪里都可以批下来，移动平台就是图方便；第二种是为了应急用钱的人群，比如几千块钱作为临时资金周转使用，并且还款期限较短的用户。

但是如果你做生意需要大额周转，或者征信已经有点花了的话，我建议你还是走线下渠道比较好。和我们客户经理聊一聊吧，利率稍微高一点也没关系，至少可以帮你规划一下还款方式，不至于掉进利滚利的陷阱里。线下审批虽然慢一些，但还有人工审核的空间，并不像线上系统那样死板。

不同的城市政策有所不同，我只了解我们这边的情况，并不能随便说出其他地方的信息。但是大体上应该差不多：线上平台看起来方便一些，实际上风控更严格、利率更高、对征信的影响也更大。

如果要申请的话，下面这几点可以帮你省下钱

如果选择使用移动借钱平台的话，我可以教给你一些方法。第一，先看看资金方是谁，最好是银行放款的，利率比较正规。第二不要乱点测额度，在确定要借款之后再去申请比较好第三要看合同条款中有没有提前还款需要支付违约金的内容。有的网站上借了钱想早点还清还要交手续费的话就有点说不过去了吧？但是合同里写得明明白白的是你点了同意就得认。

还有一个小技巧，在月初或者季度末的时候，银行放款任务比较重，这时候申请通过的概率会稍微高一些。这个网上找不到的是我们行里的一个经验之谈。当然具体的数字我记不太清楚了，大概就是这样的规律吧。

最后再提醒一下，借钱这件事最好别借，如果一定要借的话就量力而行。不要为了那点虚荣心或者一时的爽快背上还不起的债。做餐饮的小老板后来怎么样了？他听我的话后不再乱点链接，老老实实地养好了半年征信，在上个月从我们银行办了一笔经营贷，利率比移动平台便宜一半多。

下一次再有人给你发短信说你有专属额度的时候，先问问自己：这钱是不是非借不可？