许昌线上借钱平台哪家靠谱？银行人掏心窝说几句

上周三下午，我正要整理当天的信贷档案的时候手机响了。老客户老周的声音很急促，做的是装修生意。他说有个工地等着结材料款，差十二万，问我有没有好的途径可以尽快解决。我当时就跟他说你现在去网点办经营贷的话，光审批流程走完都要一周的时间，工地能等吗？老王在电话里长叹一口气说，在网上找了很多平台，但是有的额度小到无法接受，有的利息高得吓人，还有一部分需要先交钱的，听起来就不太靠谱。这件事让我感觉很遗憾。其实很多人都不知道许昌线上借钱平台正规军和等你跳的坑到底怎么分辨，没有好的办法。作为一名在银行工作了八年的客户经理，在这里就把自己心里憋了很久的话说出来吧。

为什么很多人找许昌贷款平台总是被拒？

真的见过很多老周这样的客户。平时不管理征信，到急用的时候就乱撞一气了。去年有一个做餐饮的小老板姓李，具体叫什么名字我记不太清楚了。为了周转三天之内在手机上点了七八个网贷平台的额度查询他征信报告上有许多花样的查账记录正规银行给与低息贷款一看这样的征信直接拒贷。后来找到我的人也只好摇摇头了。不是特例的情况出现了，就是这种情况已经出现很多次了。很多人认为线上借款不过是点一下鼠标的事情而已，并不知道每一次点击都会在你的信用中留下痕迹。

还有一个误区就是认为利息越低越好。这件事情并不是想象中那么简单的事情。有些平台宣传的日息万分之二听起来很美，但是你仔细算一下加上各种服务费、手续费、担保费之后的实际年化利率可以达到24%以上。我见过最离谱的客户借了五万块钱拿到四万多五千五百块然后把这五千五百块钱说成是风险保障金收走了。隐形高利贷专门针对急需用钱的人群。信息不对称就是最大的问题，不知道银行是怎么审批的、平台的真实情况是什么样的，只能被牵着鼻子走。

银行人认为线上借款渠道应该怎样选择？

渠道有高低之分。第一梯队应该是国有大行、股份制银行的线上产品。建行快贷、招行闪电贷等产品的年化利率较低，一般在4%左右。但是门槛比较高，必须是他们的代发工资客户或者是房贷客户的才可申请使用第二条就是城商行为和农商行业的产品在线上渠道。许昌本地的一些银行也有类似线上快贷业务存在，利息略高于大行一些，但放款速度快，并且对当地社保、公积金认可度较高。这部分其实很多人并不了解，属于信息不对称的问题。

第三梯队为互联网巨头的借贷产品，如借呗、微粒贷等。利率中等偏上，并且非常方便随时可以借款和还款。第四类就是一些小贷款公司以及助贷平台了。水已经很深了。有的是合法持牌机构提供的服务，有的纯粹是为了中介机构包装出来的中介行为。我有一个同事之前私下里跟我说过，在他们经手的逾期客户中有一半以上都是从第四梯队借的钱，最后利滚利还不上的。所以我的建议非常直接：能用银行产品就不用互联网产品的形式出现，并且不能碰小贷公司的产品。顺序不可以乱来。

审批内部标准到底是什么？

人们想知道银行线上审批时关注的是什么？透露一些内部的情况。公积金缴纳基数在银行风控模型中权重最大，比工资流水更重要。为什么呢？因为公积金造假很难啊。如果你在当地连续交纳住房公积金两年以上（基数为4000元及以上），大部分银行的在线快贷都可以秒批。还有一个被很多人忽视的问题就是"多头借贷"。系统会记录你同时在多少个平台借款的情况。超过三个的时候，很多银行系统的自动审核就会触发人工审查了，通过率就直接减半了。

另外，申请的时间也需要注意。每个月月底、季末的时候银行信贷额度比较紧张，在这个时候去申请的话审批速度会变慢，并且贷款的金额也会减少。月初提交一般效率最高。这个细节网上找不到，是我观察了很久总结出来的规律。而且不要在凌晨时分申请贷款，风控系统会觉得你的资金需求很紧急，风险等级就会自动提高。虽然听起来有些玄乎，但是模型就是这么设计的。

许昌线上借钱平台有哪些隐藏的陷阱？

坑很多，挑几个常见的说一下。第一个就是砍头息这个说法。借钱的时候先扣一部分钱，名目五花八门的。我曾经遇到一个客户，在某平台上借了三万块钱，合同上写的是三千元，实际上到账只有两千七百块左右的钱款被称作会员费、服务费等其他费用。这还没完，还款时还得用本金3万元来还钱。简直是坑爹的操作。第二个陷阱就是"等额本息法"的障眼手法。很多平台宣传说借一万每天利息三块钱听起来不多吧？但是算一下年化的话可能超过18%左右。而且一般是采用等额本息还款的方式，每个月都支付本金而产生的利息按照全部金额计算，并且资金利用率不高。

第三个坑就是"自动续期"。有些小平台设置得比较隐蔽，到期日如果没有主动还款的话，系统就会自动给用户续上，并且收取一笔高额的续费费用。我的一个远房亲戚也中招了，借了五千元钱，本来打算一个月还清的，结果忘了，在默认的情况下又延长了好几次期限后才结清一共八千多元。这样的平台就是看准你忘记还款日这一点而设计出来的。第四种坑比较隐蔽的是"担保费陷阱"。你在平台上借款的时候其实资金方是另一家机构，并不是平台自身，只是中介的角色而已。然后平台就会强制要求你购买一份保证保险，保费会加到利息里面去。一旦逾期了就由担保公司来代偿，在你的征信上会出现"代偿"的信息，比逾期还要严重得多，以后想要办理银行贷款基本上就没有可能了。

说到这儿，我就想起去年发生的一件事。有个做物流的客户征信很好，但是有一次信用卡逾期了两天，并不是故意的，是忘记还款造成的。结果申请某互联网贷款的时候被拒了。他问我情况怎么样时我一看就明白了。很多平台风控对于"连三累六"以外的小瑕疵也十分敏感，即便是只有一次轻微逾期也会被认为是高风险的情况出现。这件事情没有地方可以申诉，模型就是这样机械地运行着的。所以平时保护好自己的信用记录是很重要的事情，并不是说晚几天还无所谓，在你以后所有的融资成本都会受到的影响。

到底怎么操作比较好？

说了这么多的问题，给点实际的。如果你在许昌并且有稳定的工作，并且公积金连续缴纳一年以上的话，那么第一选择就是到工资代发银行手机银行APP中查看是否有预授信额度的地方去查一查。大多数银行都推出了"秒贷"产品，利率低、额度大、不上征信查询（提款前）。第二选择是本地城商行或者农商行的线上业务，比如许昌银行、农村商业银行等。他们对于本地客户的政策比较灵活，在线下补一张社保截图的话，就可以拿到批准了。

如果你是自由职业者或者公积金断缴了，那么只能选择借呗、微粒贷这些。至少这些平台的利率公开透明，并且没有乱七八糟的服务费用。不要点短信链接里发来的借款广告，比如"额度20万、利息低至0.01%"之类的，在这上面中招的人十有八九都是诈骗或者高利贷了。我接触过的踩坑情况不下几十起。还有一个很多人不知道的途径就是信用卡分期付款。如果你持有信用卡的话，那么银行提供的现金分期业务利率一般低于很多网络贷款机构。活动期间有些银行年化率可以达到3.6%左右，比许多线上平台都划算得多。

最后再强调一下，借钱这件事最好是不要借。如果真的需要的话，请先把合同条款逐字看完。提前还款、逾期罚息和担保费用这几方面的问题比较突出。别嫌麻烦，在如今白纸黑字都有坑的情况下更不用说手机上那些你根本不会看的协议了。见过很多客户借款的时候没看清，还钱的时候拍大腿后悔不已。实在拿不准的话可以找懂行的朋友帮忙看一下，也可以直接去银行网点问问，不要不好意思。把专业的事交给专业人士来做总是比自己瞎折腾要好得多。